近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了2018年中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告。報(bào)告指出，從 2018 年填報(bào)結(jié)果看，各地因地制宜、多措并舉，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了諸多有利條件，我國(guó)普惠金融繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

　　一是金融服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性較高，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)居民金融服務(wù)可得性得到進(jìn)一步改善。

　　二是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成效明顯，數(shù)字技術(shù)與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，服務(wù)普惠金融目標(biāo)群體的能力顯著提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善。

　　三是小微企業(yè)金融服務(wù)狀況得到改善，企業(yè)銀行賬戶服務(wù)流程極大優(yōu)化；小微企業(yè)融資困難進(jìn)一步緩解，普惠口徑小微貸款增長(zhǎng)迅速。

　　四是信用體系建設(shè)、金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制建設(shè)、金融知識(shí)普及教育等繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。

　　五是金融對(duì)民生領(lǐng)域、農(nóng)村地區(qū)的支持力度需進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　值得關(guān)注的是，報(bào)告指出，電子支付繼續(xù)較快發(fā)展，使用普及率持續(xù)提升。2018 年，全國(guó)使用電子支付成年人比例為 82.39%，比上年高 5.49 個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為72.15%， 比上年高5.64個(gè)百分點(diǎn)。

　　非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量平穩(wěn)增長(zhǎng)，2018 年，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù) 2203.12 億筆，金額 3768.67 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)36.94%和 0.23%。2018 年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 570.13 億筆，金額 2126.3 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 17.36%和2.47%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 605.31 億筆，金額 277.39 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 61.19% 和 36.69%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)迅速。2018 年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1 億筆，金額 208.07 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 85.05%和45.23%。

　　獲得過(guò)借款的成年人比例與上年基本持平，在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過(guò)借款的成年人比例城鄉(xiāng)差距較小。2018 年，全國(guó)成年人個(gè)人未償還貸款平均筆數(shù)為 0.51 筆，其中農(nóng)村地區(qū)成年人個(gè)人未償還貸款筆數(shù)為0.43筆，均與上年基本持平。2018年，全國(guó)成年人在銀行獲得過(guò)貸款的比例為 39.88%，農(nóng)村地區(qū)為 34.62%；在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過(guò)借款的成年人比例為 22.85%，農(nóng)村地區(qū)為 21.08%。個(gè)人消費(fèi)貸款持續(xù)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至 2018 年末，全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為 27089.4 元，同比增長(zhǎng) 19.54%。

　　截至 2018 年末，普惠口徑小微貸款余額 8 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 18%，增速比上年末高 8.2個(gè)百分點(diǎn)，全年增加 1.22 萬(wàn)億元，同比多增 6143 億元。(普惠口徑小微貸款包括單戶授信小于 500 萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款。)

　　從消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的掌握程度看，消費(fèi)者對(duì)儲(chǔ)蓄、銀行卡、征信等方面的知識(shí)掌握較好，但對(duì)新的金融知識(shí)和較復(fù)雜的金融知識(shí)了解不多，特別是對(duì)保險(xiǎn)、貸款等掌握較少。從金融行為看，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)理性選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，珍視信用記錄，重視金融教育，但消費(fèi)者在財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資風(fēng)險(xiǎn)處理方面的能力仍較欠缺，部分消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)較弱。人民銀行統(tǒng)籌開(kāi)展集中性金融知識(shí)普及活動(dòng)，開(kāi)展消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查工作，并推動(dòng)將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系。

　　金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制建設(shè)全面鋪開(kāi)，投訴受理量較快增長(zhǎng)，投訴辦結(jié)率超九成。2018 年，人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)共受理金融消費(fèi)者投訴 33824 筆，同比增長(zhǎng) 56.52%。從投訴領(lǐng)域看，金融消費(fèi)者投訴主要集中在支付結(jié)算管理(占比 38.58%) 、銀行卡(占比 26.3%)、貸款(占比 8.13%)、征信管理(占比4.12%)、儲(chǔ)蓄(占比 3.88%) 、電子銀行(占比 1.98%)、人民幣管理(占比 1.96%)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　近年來(lái)，人民銀行不斷豐富完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋所有持牌金融機(jī)構(gòu)。2018年末，全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)為 9.8 億人，同比增長(zhǎng) 3.16%，個(gè)人信用檔案建檔率為 84.47%(個(gè)人信用檔案建檔率=全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)/15 歲以上常住人口數(shù))；全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的企業(yè)法人數(shù)為 2582.8 萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng) 2.84%。通過(guò)中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，已累計(jì)為261 萬(wàn)戶中小微企業(yè)和近 1.9 億農(nóng)戶建立信用檔案。

　　以下為報(bào)告原文：

中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告(2018 年)

中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局

　　為貫徹落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020 年) 》和G20 普惠金融成果文件要求，2016 年底人民銀行建立了中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系及填報(bào)制度。 《中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系》現(xiàn)包含使用情況、可得性、質(zhì)量 3 個(gè)維度共 21 類(lèi) 51 項(xiàng)指標(biāo)，其中 8 個(gè)指標(biāo)通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查采集。(這 8 個(gè)指標(biāo)為：擁有活躍賬戶的成年人比例，使用電子支付的成年人比例，購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品的成年人比例，成年人個(gè)人未償還貸款筆數(shù)，在銀行有貸款的成年人比例，在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過(guò)借款的成年人比例，金融知識(shí)，金融行為。問(wèn)卷調(diào)查采集時(shí)間為 2019 年 3 月至 5 月。)

　　從 2018 年填報(bào)結(jié)果看，各地因地制宜、多措并舉，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了諸多有利條件，我國(guó)普惠金融繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。一是金融服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性較高，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)居民金融服務(wù)可得性得到進(jìn)一步改善。二是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成效明顯，數(shù)字技術(shù)與金融融合速度加快，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋率進(jìn)一步提升，服務(wù)普惠金融目標(biāo)群體的能力顯著提升，數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善。三是小微企業(yè)金融服務(wù)狀況得到改善，企業(yè)銀行賬戶服務(wù)流程極大優(yōu)化；小微企業(yè)融資困難進(jìn)一步緩解，普惠口徑小微貸款增長(zhǎng)迅速。四是信用體系建設(shè)、金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制建設(shè)、金融知識(shí)普及教育等繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。五是金融對(duì)民生領(lǐng)域、農(nóng)村地區(qū)的支持力度需進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　一、使用情況維度

　　(一)賬戶和銀行卡使用情況

　　銀行結(jié)算賬戶和銀行卡廣泛普及，全國(guó)及農(nóng)村地區(qū)人均持有量持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至 2018 年末，全國(guó)人均擁有 7.22 個(gè)銀行賬戶，同比增長(zhǎng) 9.39%；人均持有 5.44 張銀行卡，同比增長(zhǎng)13.08%(其中人均持有信用卡和借貸合一卡 0.49 張)。東部地區(qū)人均賬戶和持卡量最高，中西部略低。截至 2018 年末，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶 43.05 億戶，同比增長(zhǎng) 8.55%，人均 4.44 戶。截至 2018 年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量 32.08億張，人均持卡量 3.31 張。其中，借記卡 29.91 億張，同比增長(zhǎng) 11.13%；信用卡 2.02 億張，同比增長(zhǎng) 15.6%。

　　企業(yè)法人單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量持續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng)，銀行賬戶服務(wù)效率進(jìn)一步提高。截至 2018 年末，企業(yè)法人單位銀行結(jié)算賬戶 4262.8 萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng) 12.41%。2019 年 7 月 22 日，全國(guó)全面完成取消企業(yè)銀行賬戶許可。人民銀行指導(dǎo)督促商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)立小微企業(yè)開(kāi)戶綠色通道、推廣預(yù)約開(kāi)戶服務(wù)等措施，全面優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)，提高企業(yè)開(kāi)戶滿意度。

　　銀行卡人均交易筆數(shù)持續(xù)較快增長(zhǎng)。2018 年，全國(guó)人均銀行卡交易筆數(shù)150.75筆，同比增長(zhǎng)40.24%，增速比上年高11.52個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，使用場(chǎng)景進(jìn)一步拓展，中西部省份銀行卡使用增長(zhǎng)迅速。2018 年，西藏自治區(qū)由于惠農(nóng)補(bǔ)貼資金“一卡通”和具有金融功能社保卡的發(fā)放，以及公交、停車(chē)場(chǎng)等便民場(chǎng)景的改造，銀行卡人均交易筆數(shù)實(shí)現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)。

　　活躍使用賬戶擁有率較上年小幅提升。(“活躍使用賬戶”指最近 6 個(gè)月內(nèi)有交易記錄的賬戶，包含銀行結(jié)算賬戶和在非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的支付賬戶。)2018 年，全國(guó)有 88.64%的成年人擁有活躍使用賬戶，比上年高 1.58 個(gè)百分點(diǎn)，全國(guó)三分之一的省(自治區(qū)、直轄市)擁有活躍使用賬戶的成年人比例超過(guò) 90%。農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為82.25%，比上年高 0.81 個(gè)百分點(diǎn)，各類(lèi)助農(nóng)補(bǔ)貼通過(guò)銀行卡發(fā)放有效帶動(dòng)銀行卡等賬戶的普及與使用。人民銀行長(zhǎng)沙中心支行在轄區(qū)內(nèi)部署開(kāi)展加強(qiáng)賬戶實(shí)名制監(jiān)管工作，對(duì)存量賬戶開(kāi)展賬戶清理，對(duì)睡眠賬戶等不合規(guī)的存量賬戶進(jìn)行銷(xiāo)戶處理，提升活躍賬戶比例。

　　(二)電子支付使用情況

　　電子支付繼續(xù)較快發(fā)展，使用普及率持續(xù)提升。2018 年，全國(guó)使用電子支付成年人比例為 82.39%，比上年高 5.49 個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為72.15%， 比上年高5.64個(gè)百分點(diǎn)。(電子支付指客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、POS、ATM 及其他電子渠道發(fā)起的賬務(wù)變動(dòng)類(lèi)業(yè)務(wù)。)

　　各地積極穩(wěn)妥推進(jìn)移動(dòng)支付等現(xiàn)代支付工具發(fā)展，取得較好成效，特別是中西部地區(qū)電子支付得到快速推廣。河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)緊緊圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題，重點(diǎn)夯實(shí)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，充分利用數(shù)字技術(shù)，通過(guò)開(kāi)發(fā)“普惠通 APP”和建立鄉(xiāng)村服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)線上、線下有機(jī)結(jié)合，達(dá)到了降成本，促競(jìng)爭(zhēng)、有效改善金融展業(yè)環(huán)境的效果。人民銀行銀川中心支行在全區(qū)推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程建設(shè)，截至 2018 年末，全區(qū) 5 個(gè)地市移動(dòng)支付應(yīng)用在公交、醫(yī)療、菜場(chǎng)、公共事業(yè)等八大場(chǎng)景取得突破。人民銀行烏魯木齊中心支行大力開(kāi)展移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)，在全疆 12 個(gè)地、州、市開(kāi)展試點(diǎn)工作，推動(dòng)移動(dòng)支付在便民支付領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。人民銀行長(zhǎng)春中心支行大力推動(dòng)“聯(lián)銀快付”項(xiàng)目，有效支持糧食等大宗農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)實(shí)現(xiàn)全程非現(xiàn)金結(jié)算。

　　非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量平穩(wěn)增長(zhǎng)，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)迅速。2018 年，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù) 2203.12 億筆，金額 3768.67 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)36.94%和 0.23%。2018 年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 570.13 億筆，金額 2126.3 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 17.36%和2.47%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 605.31 億筆，金額 277.39 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 61.19% 和 36.69%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。2018 年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5306.1 億筆，金額 208.07 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 85.05%和45.23%。截至 2018 年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì) 6.12億戶，同比增長(zhǎng) 15.29%；2018 年發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù) 102.08億筆，與上年相比呈小幅增長(zhǎng)，金額 147.46 萬(wàn)億元，與上年相比略有下降。截至 2018 年末，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì) 6.7億戶，同比增長(zhǎng) 29.64%；2018 年發(fā)生手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)筆數(shù)93.87 億筆，金額 52.21 萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 3.04%、34.26%。

　　(三)個(gè)人投資理財(cái)情況

　　購(gòu)買(mǎi)過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品的成年人比例持續(xù)提升，農(nóng)村地區(qū)居民投資理財(cái)意識(shí)提升較快。2018 年，全國(guó)平均有 47.81%的成年人購(gòu)買(mǎi)過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品，比上年調(diào)查水平高 1.84 個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村地區(qū)這一比例為 36.11%，比上年調(diào)查水平高 3.32 個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民投資理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)，上海、北京、天津、浙江、江蘇等省(市)購(gòu)買(mǎi)過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品的成年人比例均超過(guò)了 60%。安徽省為進(jìn)一步拓寬農(nóng)民投資理財(cái)渠道，在全轄持續(xù)開(kāi)展“國(guó)債服務(wù)下鄉(xiāng)活動(dòng)”，截至 2018 年末，安徽省縣域銷(xiāo)售國(guó)債 28.77 億元，同比增長(zhǎng) 7.47%。(投資理財(cái)產(chǎn)品包括銀行理財(cái)(不包括銀行存款)、國(guó)債、基金、股票，以及通過(guò)支付寶、微信(財(cái)付通) 等平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的投資理財(cái)產(chǎn)品等。)

　　(四)個(gè)人信貸使用情況

　　獲得過(guò)借款的成年人比例與上年基本持平，在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過(guò)借款的成年人比例城鄉(xiāng)差距較小。2018 年，全國(guó)成年人個(gè)人未償還貸款平均筆數(shù)為 0.51 筆，其中農(nóng)村地區(qū)成年人個(gè)人未償還貸款筆數(shù)為0.43筆，均與上年基本持平。2018年，全國(guó)成年人在銀行獲得過(guò)貸款的比例為 39.88%，農(nóng)村地區(qū)為 34.62%；在銀行以外的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)獲得過(guò)借款的成年人比例為 22.85%，農(nóng)村地區(qū)為 21.08%。個(gè)人消費(fèi)貸款持續(xù)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至 2018 年末，全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)貸款余額為 27089.4 元，同比增長(zhǎng) 19.54%。

　　(五)普惠口徑小微貸款使用情況

　　2018 年，人民銀行系統(tǒng)聯(lián)合相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了多項(xiàng)舉措，引導(dǎo)金融資源更好服務(wù)小微企業(yè)，有力支持小微企業(yè)合理的信貸需求，普惠口徑小微貸款增長(zhǎng)迅速。截至 2018 年末，普惠口徑小微貸款余額 8 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 18%，增速比上年末高 8.2個(gè)百分點(diǎn)，全年增加 1.22 萬(wàn)億元，同比多增 6143 億元。(普惠口徑小微貸款包括單戶授信小于 500 萬(wàn)元的小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款。)

　　人民銀行天津分行組織開(kāi)展“金融服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)百日行”活動(dòng)，旨在打通政策傳導(dǎo)“最后一公里”。湖北省出臺(tái)《省人民政府辦公廳關(guān)于實(shí)施“百萬(wàn)千億金惠工程”深化民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，明確到 2020 年，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為全省 100 萬(wàn)戶民營(yíng)和小微企業(yè)新增普惠口徑貸款不低于 1000 億元。遼寧省創(chuàng)新推出“沈陽(yáng)市中小微企業(yè)融資對(duì)接平臺(tái)”，在沈陽(yáng)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)推廣“信用+應(yīng)用”的中小微企業(yè)融資服務(wù)模式。人民銀行營(yíng)業(yè)管理部會(huì)同有關(guān)單位于 2018 年 11 月 1 日出臺(tái) 《關(guān)于進(jìn)一步深化北京民營(yíng)和小微企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)施意見(jiàn)》 ，從加大貨幣政策支持力度、強(qiáng)化政策協(xié)同效應(yīng)、健全激勵(lì)約束機(jī)制等方面提出20條政策措施，加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)和小微企業(yè)的支持力度。人民銀行杭州中心支行會(huì)同浙江省工商業(yè)聯(lián)合會(huì)在全省金融系統(tǒng)開(kāi)展“百名行長(zhǎng)進(jìn)民企”大走訪活動(dòng)，截至 2018 年底，全省各級(jí)人民銀行、工商聯(lián)和金融機(jī)構(gòu)已走訪民營(yíng)和小微企業(yè) 5135家，搜集問(wèn)題 5421 個(gè)，已解決或部分解決問(wèn)題 5280 個(gè)，為民營(yíng)企業(yè)解決融資需求 448 億元。

　　(六)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款使用情況

　　創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款較快增長(zhǎng)，助學(xué)貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)。截至 2018年末，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額 1064 億元，同比增長(zhǎng) 22.5%。截至 2018年末，助學(xué)貸款余額 1051 億元，同比增長(zhǎng) 13.1%。甘肅省構(gòu)建“財(cái)政資金撬動(dòng)、政府責(zé)任聯(lián)動(dòng)、金融保障推動(dòng)”的銀政聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過(guò)財(cái)政提供擔(dān)保、貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑瑒?chuàng)新并發(fā)展婦女小額擔(dān)保貸款、生源地助學(xué)貸款等普惠小額信貸產(chǎn)品，有效提升信貸的可得性。山西省率先開(kāi)展助學(xué)貸款合同電子化辦理工作，貸款管理、服務(wù)水平進(jìn)一步提升。

　　(七)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款使用情況

　　農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)。截至 2018 年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額 5.06 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 7.6%，增速比上年高 1.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　部分省份因地制宜，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的信貸支持。四川省成都市積極推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革，建設(shè)“三農(nóng)”金融綜合服務(wù)平臺(tái)“農(nóng)貸通”，利用“互聯(lián)網(wǎng)++”方式整合“普惠金融、信用體系、產(chǎn)權(quán)交易、財(cái)金政策”等功能，截至 2018 年末，已有 93 家銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上線，平臺(tái)注冊(cè)用戶 1.2 萬(wàn)余戶，線上發(fā)放貸款 6403 筆、58.3 億元。人民銀行呼和浩特中心支行組織全區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略百日行”活動(dòng)，活動(dòng)期間對(duì)接農(nóng)牧業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)牧場(chǎng)、農(nóng)牧民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶等新型經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)牧業(yè)企業(yè) 2302 戶，簽訂銀企融資協(xié)議 275 億元，發(fā)放貸款 115 億元。人民銀行南寧中心支行以梧州轄區(qū)岑溪市為試點(diǎn)，通過(guò)再貸款提供低息資金支持、大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、構(gòu)建政銀農(nóng)溝通協(xié)作平臺(tái)等三大措施，破除農(nóng)戶貸款體制機(jī)制性障礙。

　　(八)建檔立卡貧困人口貸款使用情況

　　建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2018年末，建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7244億元，同比增長(zhǎng)20.6%。人民銀行怒江州中心支行以“分片攻堅(jiān)、連片脫貧”的金融扶貧理念，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)代支付服務(wù)、普惠信貸政策和金融知識(shí)齊進(jìn)獨(dú)龍江鄉(xiāng)，助推獨(dú)龍江鄉(xiāng)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興，順利實(shí)現(xiàn)獨(dú)龍族整族脫貧。山東省以產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)扶貧為重點(diǎn)，啟動(dòng)央行資金精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)扶貧三年專項(xiàng)行動(dòng)(2018-2020年)，全年共發(fā)放“央行資金產(chǎn)業(yè)扶貧貸”12.6億元，帶動(dòng)貧困人口1.3萬(wàn)人。

　　(九)保險(xiǎn)使用情況

　　保險(xiǎn)密度有所增加。2018 年，全國(guó)保險(xiǎn)密度為 2724.49 元/人，同比增長(zhǎng) 3.53%；保險(xiǎn)深度為 4.22%，比上年低 0.2 個(gè)百分點(diǎn)。近年來(lái)，上海市保險(xiǎn)業(yè)積極創(chuàng)新中小微企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，在重大技術(shù)裝備首臺(tái)(套)保險(xiǎn)、新材料首批應(yīng)用保險(xiǎn)、專利綜合保險(xiǎn)、專利質(zhì)押融資保證保險(xiǎn)、科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)保證保險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種取得突破。此外，為在上海注冊(cè)的科技型中小微企業(yè)推出貸款保證保險(xiǎn)，截至 2018 年末，通過(guò)貸款保證保險(xiǎn)累計(jì)為 1893 家科技型中小微企業(yè)提供 68.32 億元的貸款支持，涉及制造業(yè)、電子信息行業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域。

　　二、可得性維度

　　(一)網(wǎng)點(diǎn)可得性

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)略有增長(zhǎng)。截至 2018 年末，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率(統(tǒng)計(jì)期末，擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的比例)達(dá) 96.3%，與上年持平；平均每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn) 1.65 個(gè)，同比略有增長(zhǎng)。全國(guó) 70%的省份銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已達(dá)到 100%，西藏、青海等地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率也有所提升，金融服務(wù)不斷向邊遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)延伸。人民銀行推動(dòng)發(fā)布《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)基本要求》《銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)準(zhǔn)則》等國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)環(huán)境，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率，增強(qiáng)人民群眾對(duì)普惠金融服務(wù)的獲得感和滿意度，全國(guó)已有 60%的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)標(biāo)達(dá)標(biāo)。人民銀行武漢分行建設(shè)“金融業(yè)機(jī)構(gòu)信息共享系統(tǒng)”，基于地圖信息系統(tǒng)(GIS)，以手機(jī) APP 形式，提供全國(guó)五省市近 7 萬(wàn)家銀證保金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)權(quán)威信息查詢服務(wù)，有效提升身邊金融服務(wù)可獲得性。人民銀行江津中心支行匯集轄區(qū)(江津區(qū)、璧山區(qū))內(nèi)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)地址和服務(wù)類(lèi)別等信息，制作“金融地圖”，解決了金融信息獲取難題。

　　(二)具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)可得性

　　平均每萬(wàn)人擁有具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)數(shù)與上年基本持平。截至 2018 年末，全國(guó)平均每萬(wàn)人擁有具有融資功能非金融機(jī)構(gòu) 0.12 個(gè)，與上年持平。許多省份加強(qiáng)對(duì)具有融資功能非金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提升其發(fā)展質(zhì)量。

　　(三)ATM、POS機(jī)具可得性

　　全國(guó)每萬(wàn)人擁有的ATM和POS機(jī)具數(shù)穩(wěn)步增加，受理市場(chǎng)環(huán)境持續(xù)完善。截至2018年末，我國(guó)平均每萬(wàn)人擁有ATM機(jī)具7.96臺(tái)，平均每萬(wàn)人擁有POS機(jī)具244.72臺(tái)，同比分別增長(zhǎng)15.2%和9.07%。人民銀行拉薩中心支行積極指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)基層手工網(wǎng)點(diǎn)的電子化改造力度，合理布放自助設(shè)備，延伸服務(wù)渠道，擴(kuò)大自助網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和服務(wù)范圍，轄區(qū)ATM數(shù)和POS終端數(shù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

　　(四)助農(nóng)取款點(diǎn)可得性

　　助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已基本打通金融服務(wù)“最后一公里”，與電商融合發(fā)展取得成效。截至 2018 年末，全國(guó)共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn) 86.49 萬(wàn)個(gè)(其中，加載電商功能的 20.61 萬(wàn)個(gè))，

　　覆蓋村級(jí)行政區(qū) 52.2 萬(wàn)個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá) 98.23%，村均服務(wù)點(diǎn) 1.63 個(gè)。2018 年，農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)(包括取款、匯款、代理繳費(fèi))合計(jì) 4.63 億筆，金額 3618.69億元，與上年基本持平。2018 年，農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)人均支付業(yè)務(wù)筆數(shù)為 0.48 筆，較上年的 0.46 筆有所上升。

　　人民銀行成都分行積極推動(dòng)四川省“支付興農(nóng)工程”，注重解決甘孜、涼山等貧困地區(qū)基礎(chǔ)支付服務(wù)全覆蓋問(wèn)題，2018年共計(jì)消除集中連片貧困地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白行政村801個(gè)，在2421個(gè)易地搬遷安置點(diǎn)設(shè)立3220個(gè)服務(wù)點(diǎn)，不斷推進(jìn)金融服務(wù)覆蓋“最后一公里”，2018年底金融服務(wù)村級(jí)行政區(qū)覆蓋率為99.08%，較上年末高0.2個(gè)百分點(diǎn)。江西省積極創(chuàng)建“農(nóng)村普惠金融服務(wù)站”，初步形成以“村委會(huì)+普惠金融服務(wù)站” “固定商鋪+普惠金融服務(wù)站”為主、 “主辦機(jī)構(gòu)+流動(dòng)服務(wù)”為補(bǔ)充的“三位一體”推進(jìn)模式， “基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村，綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)”的服務(wù)格局逐步形成。人民銀行滄州市中心支行構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，滄州全轄貧困縣助農(nóng)點(diǎn)共3236個(gè)，其中1809個(gè)加載了電商功能，有效推動(dòng)了農(nóng)村電商與普惠金融的深度融合。

　　三、質(zhì)量維度

　　(一)金融知識(shí)和金融行為

　　消費(fèi)者金融知識(shí)、金融行為得分均較上年小幅提升。全國(guó)消費(fèi)者金融知識(shí)平均得分為 6.52 分，較上年增加 0.12 分；農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)平均得分為 5.71 分，較上年增加 0.19 分。全國(guó)消費(fèi)者金融行為平均得分為 6.35 分，較上年增加 0.17 分；農(nóng)村地區(qū)金融行為平均得分為 5.84 分，較上年增加 0.27 分。從消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的掌握程度看，消費(fèi)者對(duì)儲(chǔ)蓄、銀行卡、征信等方面的知識(shí)掌握較好，但對(duì)新的金融知識(shí)和較復(fù)雜的金融知識(shí)了解不多，特別是對(duì)保險(xiǎn)、貸款等掌握較少。從金融行為看，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)理性選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)，珍視信用記錄，重視金融教育，但消費(fèi)者在財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資風(fēng)險(xiǎn)處理方面的能力仍較欠缺，部分消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)較弱。

　　人民銀行統(tǒng)籌開(kāi)展集中性金融知識(shí)普及活動(dòng)，開(kāi)展消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查工作，并推動(dòng)將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系。2018 年，廣東省持續(xù)深入開(kāi)展“南粵金融春風(fēng)化雨”——金融知識(shí)進(jìn)課程普及教育工作，累計(jì)進(jìn) 654 所中小學(xué)，開(kāi)課 2005 次，受益人數(shù)約20萬(wàn)人次。人民銀行海口中心支行與海南省教育廳、地方金融監(jiān)管局積極推動(dòng)全省全面開(kāi)展金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系工作，截至 2018 年末，海南省已有 47 所小學(xué)、33 所初中、5 所高中率先開(kāi)展將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系工作，開(kāi)設(shè)金融教育課的班級(jí)(含小學(xué)、初中、高中、大學(xué))共計(jì) 212 個(gè)，受教育學(xué)生共計(jì) 11295 人。人民銀行西寧中心支行積極拓展金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系試點(diǎn)范圍，選擇玉樹(shù)州、果洛州、海東市中心支行形成各具特色的試點(diǎn)模式，通過(guò)“小手拉大手”，有效提升成年人的金融素養(yǎng)。人民銀行烏魯木齊中心支行在全疆偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)、團(tuán)場(chǎng)創(chuàng)建了 415 個(gè)標(biāo)桿型、示范型金融宣傳教育基地，以及“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)傳播平臺(tái)， “線上+線下”平臺(tái)每年面向基層20余萬(wàn)群眾組織開(kāi)展萬(wàn)余場(chǎng)宣傳。人民銀行哈爾濱中心支行積極組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“金融知識(shí)趕大集”等旨在提高農(nóng)民金融素養(yǎng)的下沉式主題活動(dòng)。

　　(二)金融服務(wù)投訴

　　金融消費(fèi)糾紛非訴解決機(jī)制建設(shè)全面鋪開(kāi)，投訴受理量較快增長(zhǎng)，投訴辦結(jié)率超九成。2018 年，人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)共受理金融消費(fèi)者投訴 33824 筆，同比增長(zhǎng) 56.52%。從投訴領(lǐng)

　　域看，金融消費(fèi)者投訴主要集中在支付結(jié)算管理(占比 38.58%) 、銀行卡(占比 26.3%)、貸款(占比 8.13%)、征信管理(占比4.12%)、儲(chǔ)蓄(占比 3.88%) 、電子銀行(占比 1.98%)、人民幣管理(占比 1.96%)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　山東省推動(dòng)完善多元化糾紛解決機(jī)制建設(shè)，全省17個(gè)地市、18 個(gè)縣(市、區(qū))的人民銀行分支機(jī)構(gòu)或金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)與當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ航⒘嗽V調(diào)對(duì)接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了訴調(diào)對(duì)接機(jī)制建設(shè)省、市、縣三級(jí)覆蓋。人民銀行南寧中心支行推動(dòng)首個(gè)中越跨境金融消費(fèi)糾紛雙語(yǔ)調(diào)解室揭牌成立。人民銀行貴陽(yáng)中心支行在轄區(qū)內(nèi)持續(xù)深入部署開(kāi)展“蒲公英”金融志愿服務(wù)行動(dòng)，大量的金融消費(fèi)糾紛在第一線得到有效化解，推動(dòng)打通金融消費(fèi)維權(quán)“最后一公里” 。

　　(三)銀行卡卡均授信額度

　　銀行卡卡均授信額度穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至 2018 年末，銀行卡卡均授信額度為 2.24 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng) 5.66%。

　　(四)信用建設(shè)

　　信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。近年來(lái)，人民銀行不斷豐富完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋所有持牌金融機(jī)構(gòu)。2018年末，全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)為 9.8 億人，同比增長(zhǎng) 3.16%，個(gè)人信用檔案建檔率為 84.47%(個(gè)人信用檔案建檔率=全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)/15 歲以上常住人口數(shù))；全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的企業(yè)法人數(shù)為 2582.8 萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng) 2.84%。通過(guò)中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，已累計(jì)為261 萬(wàn)戶中小微企業(yè)和近 1.9 億農(nóng)戶建立信用檔案。

　　各地積極開(kāi)展信用創(chuàng)建活動(dòng)，推動(dòng)發(fā)揮信用在經(jīng)濟(jì)生活中的作用。江蘇省蘇州市建設(shè)了“企業(yè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)+蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)”模式，鼓勵(lì)支持開(kāi)發(fā)純信用線上產(chǎn)品——征信貸“，對(duì)單戶小微企業(yè)不超 500 萬(wàn)元的融資規(guī)模，全部線上報(bào)批，秒批秒貸，線下也不再要求借款企業(yè)提供反擔(dān)保及抵押措施。截至 2019 年 3 月末， ”征信貸“查詢次數(shù)達(dá) 68 萬(wàn)次，累計(jì)放款 3.38 億元，審批通過(guò)了 209 項(xiàng)貸款產(chǎn)品申請(qǐng)。浙江省寧波市上線運(yùn)行普惠金融信用信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)”信息查詢、融資對(duì)接、客戶發(fā)現(xiàn)、履約管理“等基本功能，整合 17 個(gè)政府部門(mén)、63 家金融機(jī)構(gòu)的近 4 億條有用信息，覆蓋全市民營(yíng)小微企業(yè)等各類(lèi)主體 92 萬(wàn)戶，其中農(nóng)戶信用建檔率實(shí)現(xiàn)了 100%全覆蓋。人民銀行寧德市中心支行積極創(chuàng)建全國(guó)首個(gè)”海上信用漁區(qū)“，將”信用“創(chuàng)建從陸地向海上延伸，創(chuàng)設(shè)”環(huán)三都澳信用漁區(qū)“。人民銀行銅川市中心支行以宜君縣為試點(diǎn)，探索實(shí)施失信貧困戶”搭建農(nóng)戶綜合信用信息評(píng)級(jí)系統(tǒng)、精準(zhǔn)識(shí)別失信原因、健全完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)重塑信貸流程、引導(dǎo)形成珍惜信用的長(zhǎng)效機(jī)制“的”五步法信用重建工作。

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