金融科技政策解讀

2021 年 12 月 31 日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（ 2022-2025 年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），提出新時期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見，明確金融科技的發(fā)展愿景是：力爭到 2025 年，整體水平與核心競爭力實現(xiàn)跨越式提升。

并提出八個方面的重點任務(wù)，其中包括：強化金融科技治理，全面塑造數(shù)字化能力；建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心；深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用；加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)；扎實做好金融科技人才培養(yǎng)，持續(xù)推動標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則體系建設(shè)等。

這是央行編制的第二輪金融科技發(fā)展規(guī)劃。2019 年 8 月，央行公布首輪金融科技發(fā)展規(guī)劃——《金融科技（ FinTech ）發(fā)展規(guī)劃（ 2019—2021 年）》，確定了六方面重點任務(wù)：一是加強金融科技戰(zhàn)略部署；二是強化金融科技合理應(yīng)用；三是賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效；四是增強金融風(fēng)險技防能力；五是強化金融科技監(jiān)管；六是夯實金融科技基礎(chǔ)支撐。

首輪規(guī)劃的主要發(fā)展目標(biāo)是“立柱架梁”，到 2021 年建立健全我國科技發(fā)展的 “四梁八柱”，進一步增強金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展。

相比之下，本輪《規(guī)劃》著重在解決金融科技發(fā)展不平衡不充分等問題，推動金融科技健全治理體系，完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，促進金融與科技更深度融合、更持續(xù)發(fā)展，更好地滿足數(shù)字經(jīng)濟時代提出的新要求、新任務(wù)，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。

可以看出，本輪《規(guī)劃》重點已從“發(fā)揮金融科技賦能作用”向“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型”邁進。實際上，我國金融科技在數(shù)字化建設(shè)道路上，從未停止過探索，從局部數(shù)字化到全流程數(shù)字化，不斷創(chuàng)造新歷史。但與此同時也面臨諸多挑戰(zhàn)，數(shù)字化浪潮下智能技術(shù)應(yīng)用問題日益凸顯，金融科技發(fā)展也給金融消費者保護帶來新挑戰(zhàn)。

為此，銀保監(jiān)會已出臺多項舉措，就銷售流程中的音視頻雙錄、銷售行為可回溯等多個作業(yè)場景提出了具體的監(jiān)管要求。

銀行業(yè)現(xiàn)狀分析

新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，無接觸服務(wù)成了不少金融科技企事業(yè)單位的“必修課”，對銀行來說，線上服務(wù)與運營日漸被重視，尤其是遠程銀行不斷深入發(fā)展。主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能化、平臺支撐的場景化，對零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型作用也日益顯現(xiàn)。事實上，遠程銀行的發(fā)展已演繹出新業(yè)態(tài)，開啟了“非接觸金融服務(wù)新時代”，內(nèi)涵服務(wù)價值不斷提升，外延服務(wù)邊界持續(xù)擴大。

但作為銀行數(shù)字化建設(shè)核心的“數(shù)據(jù)”，卻大多處于沉睡狀態(tài)，多維度數(shù)據(jù)無法聚合，結(jié)構(gòu)化目標(biāo)難以實現(xiàn)，數(shù)據(jù)孤島問題頻現(xiàn)。這種情況下，中臺的架構(gòu)設(shè)計顯得尤為重要及緊迫。

而面對前端業(yè)務(wù)部門數(shù)字化新需求，很多銀行受制于傳統(tǒng)技術(shù)能力，難以快速響應(yīng)、持續(xù)迭代，常常出現(xiàn)數(shù)字化建設(shè)與需求脫節(jié)的情況。

另外，傳統(tǒng)以客戶經(jīng)理為中心，局限于線下網(wǎng)點拓客的方式逐漸顯現(xiàn)出效用不足、客戶覆蓋面有限的弊端。

當(dāng)前銀行業(yè)痛點

融云在金融行業(yè)已深耕多年，憑借多年服務(wù)銀行業(yè)的經(jīng)驗，我們認(rèn)為目前部分銀行大多面臨以下幾大難題：

獲客方面：私域流量有限、獲客難、促活難以及客戶轉(zhuǎn)化率低。

中臺方面：通信平臺基礎(chǔ)建設(shè)不足、遠程銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺失；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)繁多，未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；企業(yè)架構(gòu)規(guī)劃混亂，數(shù)據(jù)孤島問題嚴(yán)重。

技術(shù)方面：前端業(yè)務(wù)場景類別繁多，但研發(fā)針對業(yè)務(wù)需求響應(yīng)速度慢。

業(yè)務(wù)辦理方面：線上辦理模式缺失，線下辦理便捷度不足，客戶體驗不佳。

合規(guī)方面：風(fēng)險提示與記錄留痕成重要需求，銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)無法滿足新形勢下的合規(guī)需求。

融云金融行業(yè)解決方案

基于上述金融政策、銀行業(yè)現(xiàn)狀及其需求與趨勢，融云從“助力行業(yè)發(fā)展，深度賦能行業(yè)客戶”的發(fā)展理念出發(fā)，特別推出更適合金融行業(yè)數(shù)字化建設(shè)的解決方案，可滿足銀行革新業(yè)務(wù)辦理模式、拓展客戶覆蓋面、提升用戶體驗和符合監(jiān)管合規(guī)等多種需求。

融云作為領(lǐng)先的全球互聯(lián)網(wǎng)通信云服務(wù)商，基于 IM 即時通訊能力、 RTC 實時音視頻能力和視頻雙錄-Demo 能力，為銀行業(yè)數(shù)字化升級全面賦能，覆蓋視頻面簽、在線理財、金融貸款、保險雙錄等多個場景。

圖：線上營業(yè)廳場景化應(yīng)用系統(tǒng)

線上營業(yè)廳場景化應(yīng)用系統(tǒng)整體架構(gòu)分為 3 層，包括：銀行面向客戶的 C 端入口、銀行內(nèi)部的運營平臺以及銀行面向內(nèi)部員工的 B 端應(yīng)用。

“線上營業(yè)廳”看上去像是一個商店，支撐數(shù)字化運營主力軍是源源不斷的新流量。所以在流量入口，融云不僅為客戶現(xiàn)有生態(tài)系統(tǒng)提供能力支撐，還為其在企微、電商以及智慧城市等第三方場景平臺做支撐，助力銀行獲取更多流量，幫助銀行將現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力提升至更高層次。

海量流量引入后，在“線上營業(yè)廳”辦理各種業(yè)務(wù)。為此，融云為線上營業(yè)廳平臺提供了核心技術(shù)能力：基于 RTC 音視頻能力和 IM 即時通訊能力封裝的場景化應(yīng)用組件打造的音視頻通信中臺，提供業(yè)務(wù)辦理所需組件并支撐組件擴展能力，主要包括融合雙錄、智能調(diào)度、流程策略引擎、安全加密、會話監(jiān)控質(zhì)檢等能力。

另外，還支持第三方 AI 能力兼容，幫助客戶建立連接通信通道和互動能力。在上述能力基礎(chǔ)上，結(jié)合流程引擎為前端業(yè)務(wù)響應(yīng)提供快速且友好的支撐，滿足前端業(yè)務(wù)動態(tài)需求。

虛擬背景

為每個坐席設(shè)置不同背景，為客戶在物理裝修上節(jié)約大筆費用；尤其是對于多法人多機構(gòu)的企業(yè)，可帶來極大便捷。

融合雙錄

基于純音頻和音視頻的雙錄組件，結(jié)合水印、白板、屏幕共享、文件共享等多種交互組件于一體的基礎(chǔ)能力，適用于多種業(yè)務(wù)場景。

智能調(diào)度

根據(jù)用戶級別、業(yè)務(wù)需求等路由規(guī)則引擎進行坐席分配。業(yè)務(wù)需求包含坐席空閑時長、坐席等級、坐席技能、呼入場景、坐席所屬網(wǎng)點、插隊等。

流程策略引擎

流程引擎將多種技術(shù)能力通過拖拉拽的方式進行設(shè)置，能夠快速響應(yīng)業(yè)務(wù)變更，幫助業(yè)務(wù)快速上線，極大提升員工上崗速度，減輕員工培訓(xùn)負(fù)擔(dān)。

安全加密

針對金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全高保障需求，對數(shù)據(jù)傳輸、存儲進行端到端加密，支持國密算法。

會話監(jiān)控質(zhì)檢

對每一次雙錄進行文件質(zhì)量檢測，實時預(yù)警，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。

截至目前，線上營業(yè)廳基本可支撐高柜、低柜和移動多種交易場景。不過，任何新型交易場景的實現(xiàn)都需要全新技術(shù)的支撐。融云基于強大的底層技術(shù)能力，確保全業(yè)務(wù)流程運行流暢穩(wěn)定。

遠程銀行業(yè)務(wù)流程圖

身份認(rèn)證

呼叫排隊

信息采集

業(yè)務(wù)辦理

電子簽章

服務(wù)評價

除此，融云提供公有云、私有云、混合云等部署方案，支持集群、高可用、兩地三中心部署。私有云部署可實現(xiàn)整體線上營業(yè)廳平臺完全在內(nèi)網(wǎng)部署；混合云部署可實現(xiàn)音視頻云端部署，其他能力本地化部署。

在安全性方面，融云支持適應(yīng)內(nèi)外網(wǎng)分層網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)管理，支持金融行業(yè)對數(shù)據(jù)和信息流向可管控、可審計的需求，內(nèi)外網(wǎng)不同服務(wù)各司其職，可將對接服務(wù)和媒體網(wǎng)關(guān)放置在數(shù)據(jù)緩沖區(qū)域，抵御外部威脅直接入侵內(nèi)網(wǎng)核心，防止內(nèi)部信息泄漏，隔離保護核心數(shù)據(jù)，滿足金融嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)安全要求。

另外，融云產(chǎn)品已全面適配國產(chǎn)化 CPU 、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫及中間件等，并組建了專門的適配團隊，包括服務(wù)端研發(fā)、PC 端研發(fā)和 DevOps 的部署實施等人員，致力于改善國內(nèi)安全通信國產(chǎn)化進程、標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用建設(shè)。

金融行業(yè)解決方案價值

通過融云金融行業(yè)解決方案的部署，將幫助銀行實現(xiàn)以下四個方面的效果：

實現(xiàn)高效獲客。幫助銀行提升客戶流量寬度，提升客戶轉(zhuǎn)化率。

提升客戶體驗。提升銀行業(yè)務(wù)辦理的實時性與業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量，滿足客戶足不出戶辦理業(yè)務(wù)的需求，極大提升客戶體驗，提高銀行品牌度與客戶粘性。

滿足監(jiān)管合規(guī)與安全需求。金融雙錄功能，保障數(shù)據(jù)安全可靠，滿足金融監(jiān)管與合規(guī)需求，同時也保障了金融業(yè)務(wù)的可回溯性。

滿足銀行低成本、高效率要求。依托于融云高質(zhì)量的代碼和運算邏輯，可保障所提供服務(wù)均具備高性能、硬件資源占有率低等特性，充分滿足客戶對低成本、高效率的要求。

結(jié)語

未來，融云將積極推動國內(nèi)金融數(shù)字化基建完善，深度參與金融領(lǐng)域數(shù)字化，持續(xù)為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支撐。

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