在10余次的征求意見(jiàn)和6億多條行業(yè)歷史數(shù)據(jù)多輪測(cè)算后，一直待產(chǎn)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改方案2月3日終于落地，這也意味著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改系統(tǒng)性工程起步的號(hào)角終吹響。

　　在這項(xiàng)系統(tǒng)性工程的時(shí)間表中，5月是一個(gè)標(biāo)志性的時(shí)點(diǎn)。黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島作為首批6個(gè)試點(diǎn)省區(qū)市，預(yù)計(jì)將在5月正式啟動(dòng)試點(diǎn)，隨后根據(jù)試點(diǎn)情況將推向全國(guó)。

　　在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的頂層架構(gòu)中，有關(guān)條款、市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制以及條款費(fèi)率的監(jiān)管三項(xiàng)政策措施得以確定。保監(jiān)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部門(mén)主任劉峰表示：“有關(guān)自主確定費(fèi)率的基準(zhǔn)、車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù)等細(xì)節(jié)內(nèi)容都將在試點(diǎn)方案中得以明確。”以駕駛習(xí)慣、車(chē)型不同等多種因素綜合確定車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將成為現(xiàn)實(shí)。

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到73.11%，是絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。從服務(wù)對(duì)象看，2014年汽車(chē)保有量和投保率快速提升。

　　改革三元素：條款、費(fèi)率、監(jiān)管

　　“條款和費(fèi)率是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)兩項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的較為核心的因素，不同的條款和費(fèi)率共同決定出不同的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果只讓費(fèi)率市場(chǎng)化，必然會(huì)帶來(lái)中小保險(xiǎn)公司的生存空間受阻，而多因素共同決定車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也是業(yè)內(nèi)所期。”一位財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》。

　　保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》中明確，圍繞建立健全市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制的改革核心目標(biāo)，一方面強(qiáng)調(diào)“放開(kāi)前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

　　遵循上述目標(biāo)，已確定的三元素包括條款、費(fèi)率和監(jiān)管。條款方面，《意見(jiàn)》明確建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。具體而言，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)擬訂并將不斷完善示范條款，財(cái)險(xiǎn)公司選擇使用；鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型條款，建立公開(kāi)透明的條款評(píng)估機(jī)制和保護(hù)機(jī)制。

　　第二個(gè)元素為費(fèi)率形成機(jī)制，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)按照大數(shù)法則要求，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的搜集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司科學(xué)厘定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率提供參考。

　　此外，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)際情況科學(xué)測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。

　　此前，行業(yè)協(xié)會(huì)研究發(fā)布了汽車(chē)整車(chē)配件“零整比”報(bào)告，建立包含16萬(wàn)個(gè)車(chē)型的機(jī)動(dòng)車(chē)型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)，為商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精細(xì)化定價(jià)奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

　　第三個(gè)元素則為對(duì)應(yīng)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管的加強(qiáng)和改善。《意見(jiàn)》明確，建立健全商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)驗(yàn)證商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用過(guò)程中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。不斷強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，完善償付能力監(jiān)管制度體系，提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力。