過(guò)去，在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域基本只有信用卡這種消費(fèi)貸款形式，而互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的同時(shí)，也帶來(lái)了消費(fèi)金融的興起。不過(guò)由于消費(fèi)金融大多是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較高，一些風(fēng)控能力比較弱的平臺(tái)很難輕松把控消費(fèi)金融。

　　近日中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)從技術(shù)安全、內(nèi)控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面對(duì)加入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格審核，最終確定了13家P2P平臺(tái)作為首次接入的機(jī)構(gòu)，包括宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投等。建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、打破信息孤島，這對(duì)于加入的13家P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也加速了行業(yè)的洗牌速度。與此同時(shí)，隨著風(fēng)控能力的不斷增強(qiáng)，這類(lèi)P2P進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)無(wú)疑也更有保障，無(wú)形之中將會(huì)帶來(lái)消費(fèi)金融的全面爆發(fā)。

　　一、綜合消費(fèi)金融將成P2P信貸主流

　　目前我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng)，消費(fèi)信貸的占比超過(guò)60%，遠(yuǎn)高于中國(guó)，以中國(guó)的人口基數(shù)，將還有很大的上升空間。對(duì)于P2P們來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融是一片新的藍(lán)海。

　　于是一類(lèi)以拍拍貸為代表的老牌P2P平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融，根據(jù)拍拍貸上半年的數(shù)據(jù)，拍拍貸有80.2%的單筆借款金額在5000元以下，有70%以上的借款用于個(gè)人消費(fèi)借貸；另一類(lèi)以財(cái)路通為代表的后起之秀，通過(guò)從用戶體驗(yàn)上滿足消費(fèi)者需求，形成自己獨(dú)特的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈條，并嘗試以C2B的模式進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)。那么，這類(lèi)P2P平臺(tái)進(jìn)軍消費(fèi)金融有何優(yōu)勢(shì)？

　　首先，消費(fèi)金融對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，意味更高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，沒(méi)有龐大的風(fēng)控體系是很難做到的。拍拍貸、財(cái)路通作為中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)首批加入者，其風(fēng)控體系自然也是得到了央行的認(rèn)可。拍拍貸通過(guò)8年的數(shù)據(jù)積累與反復(fù)休整，建立了一套完整的風(fēng)控流程，包括反欺詐系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)模型和基于信用評(píng)級(jí)的風(fēng)控定價(jià)模型。財(cái)路通同樣具有非常完善的網(wǎng)絡(luò)安全防御體系和獨(dú)特的風(fēng)控系統(tǒng)，使用先進(jìn)的云計(jì)算平臺(tái)，運(yùn)用多種防破解防攻擊技術(shù)，用戶連接網(wǎng)站均通過(guò)加密數(shù)據(jù)傳送，獨(dú)立研發(fā)的FICO信用分模型，無(wú)疑多了一重保障。

　　其次，從目前國(guó)內(nèi)的現(xiàn)有消費(fèi)金融生態(tài)來(lái)看，消費(fèi)金融公司數(shù)量相當(dāng)有限，而國(guó)家正在鼓勵(lì)擴(kuò)大消費(fèi)金融試點(diǎn)，但是當(dāng)前整體的服務(wù)范圍和能力都還有待提升。而在這一點(diǎn)上，以拍拍貸、財(cái)路通為代表的P2P平臺(tái)通過(guò)提供創(chuàng)新的消費(fèi)金融產(chǎn)品以及強(qiáng)大的服務(wù)體系，已經(jīng)得到了相當(dāng)部分消費(fèi)金融用戶的認(rèn)可。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)分析，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模主要來(lái)自于這類(lèi)P2P平臺(tái)。

　　最后，從整個(gè)消費(fèi)金融的生態(tài)上來(lái)看，P2P綜合消費(fèi)金融包括了個(gè)人房貸、車(chē)貸、醫(yī)療貸、教育貸、耐用消費(fèi)品貸等，這給予了消費(fèi)者更多的選擇。對(duì)于每一個(gè)消費(fèi)者而言，他們?cè)诤芏喾矫娑紩?huì)有貸款的需求，這些相比單獨(dú)的電商消費(fèi)金融等擁有了更全面的選擇。金融理財(cái)不同于其他產(chǎn)品，很多消費(fèi)者一旦選擇了某幾個(gè)平臺(tái)，就會(huì)有比較高的忠誠(chéng)度，對(duì)于大多數(shù)的消費(fèi)金融用戶來(lái)說(shuō)，也不太可能每選擇一個(gè)新的消費(fèi)就換一個(gè)不同的平臺(tái)。

　　雖說(shuō)目前P2P平臺(tái)綜合消費(fèi)理財(cái)金融占據(jù)了整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要部分，但是隨著越來(lái)越多的垂直細(xì)分領(lǐng)域涌入不同的消費(fèi)金融，他們必然將會(huì)對(duì)P2P造成相當(dāng)?shù)臎_擊，尤其是P2P在以下兩方面尚存在不足。

　　不足一：缺乏場(chǎng)景化入口。大家都知道，消費(fèi)金融就意味著需要一個(gè)消費(fèi)的生態(tài)，諸如京東的白條，阿里的花唄，他們緊緊圍繞著自己的電商平臺(tái)，很容易刺激消費(fèi)者通過(guò)這種借貸的方式進(jìn)行提前消費(fèi)。

　　不足二：流量入口上存在不足。不可否認(rèn)，很多P2P平臺(tái)都已經(jīng)擁有了一批忠實(shí)的理財(cái)用戶，但是相對(duì)電商類(lèi)的平臺(tái)而言，他們?cè)诹髁咳肟谏线�是比拼不過(guò)人家。尤其是對(duì)于京東商城、天貓商城等平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其流量入口無(wú)法與他們同臺(tái)較量。

　　二、旅游消費(fèi)金融成市場(chǎng)新的爆發(fā)點(diǎn)

　　目前，去哪兒、驢媽媽、途牛、首付游等旅游平臺(tái)，興業(yè)銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)都推出了旅游金融分期消費(fèi)，旅游消費(fèi)金融正在成為旅游平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。

　　從消費(fèi)者的需求角度來(lái)看，旅游對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)都是一件非常向往的事情，尤其是對(duì)于一些收入并不高的年輕人來(lái)說(shuō)，他們心中或多或少都會(huì)有幾個(gè)特別想去的地方，但是由于經(jīng)費(fèi)不足很問(wèn)題讓他們的旅行只能成為泡影。對(duì)于一些費(fèi)用昂貴的出國(guó)旅行來(lái)說(shuō)，就更承擔(dān)不起了，那么這個(gè)旅游金融分期消費(fèi)就自然而然就會(huì)成為他們考慮的一種需求。

　　從旅游類(lèi)平臺(tái)的發(fā)展來(lái)看，當(dāng)前去哪兒、途牛等各大旅游平臺(tái)普遍存在虧損的現(xiàn)象，這是困擾所有在線旅游平臺(tái)的一大難題，而旅游金融的出現(xiàn)則讓在線旅游平臺(tái)看到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。事實(shí)上，旅游金融類(lèi)產(chǎn)品并不像想象的單一，除了比較常見(jiàn)的旅游分期金融服務(wù)，還包括旅游理財(cái)、旅游保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等方面的產(chǎn)品和服務(wù)，在推出旅游分期消費(fèi)同時(shí)也推出各類(lèi)旅游相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，勢(shì)必會(huì)給在線旅游平臺(tái)帶來(lái)更多的利潤(rùn)空間。

　　從旅游服務(wù)的角度來(lái)看，推出旅游金融消費(fèi)是對(duì)在線旅游服務(wù)的一種最好補(bǔ)充。由于很多消費(fèi)者都存在旅游金融方面的需求，但是過(guò)去很多平臺(tái)卻沒(méi)有提供這方面的服務(wù)，消費(fèi)者的體驗(yàn)自然會(huì)存在不足。如今去哪兒、驢媽媽、途牛等各大旅游平臺(tái)推出了各種不同形式的旅游消費(fèi)金融，必然會(huì)增加用戶的粘性和用戶的忠誠(chéng)度。

　　不過(guò)從目前這個(gè)旅游消費(fèi)金融市場(chǎng)的整體情況來(lái)看，各大平臺(tái)所推出的旅游消費(fèi)金融時(shí)間都并不是很長(zhǎng)，要想讓旅游消費(fèi)金融成為一種常態(tài)，他們還需要從以下兩個(gè)方面努力。

　　1、對(duì)于在線旅游平臺(tái)推出的旅游消費(fèi)金融，很多用戶目前普遍都還不是十分了解。雖然說(shuō)，旅游消費(fèi)金融需求存在，但是旅游消費(fèi)金融的消費(fèi)習(xí)慣并沒(méi)有形成，這個(gè)還需要一段時(shí)間的消費(fèi)者市場(chǎng)培育過(guò)程。

　　2、從實(shí)際市場(chǎng)看，旅游的新興消費(fèi)群體多為經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕學(xué)生、白領(lǐng)，但與此同時(shí)這部分的消費(fèi)者還款能力也相對(duì)有限，旅游消費(fèi)平臺(tái)需要增強(qiáng)自身的風(fēng)控能力。

　　三、電商消費(fèi)金融成為巨頭必爭(zhēng)之地

　　目前國(guó)內(nèi)的三大電商平臺(tái)天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費(fèi)金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購(gòu)有任性付、零錢(qián)貸。那么，這三大電商巨頭都紛紛打造了自家的電商消費(fèi)金融，他們的優(yōu)勢(shì)何在？

　　第一個(gè)優(yōu)勢(shì)自然是眾所周知，天貓、京東、蘇寧作為國(guó)內(nèi)的三大電商巨頭，他們?cè)诹髁咳肟谏系膬?yōu)勢(shì)是其他任何平臺(tái)都無(wú)法比擬的。最為重要的是，這三大電商平臺(tái)都積累了龐大的消費(fèi)群體，而且用戶忠誠(chéng)度相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較高。

　　第二個(gè)優(yōu)勢(shì)是就是場(chǎng)景生態(tài)上的優(yōu)勢(shì)了，本來(lái)電商平臺(tái)就是一個(gè)巨大的消費(fèi)平臺(tái)，通過(guò)基于這個(gè)巨大的電商體系打造信用消費(fèi)，無(wú)疑是對(duì)平臺(tái)自身生態(tài)建設(shè)的一種補(bǔ)充。消費(fèi)者在電商平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物的時(shí)候，有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)支付不方便或者資金暫時(shí)緊張的情況，這個(gè)時(shí)候他們就會(huì)很自然地選擇電商平臺(tái)的信用消費(fèi)。

　　第三個(gè)優(yōu)勢(shì)三大電商巨頭本身的資金實(shí)力了，消費(fèi)借貸的方式由于無(wú)需擔(dān)保擔(dān)保，幾乎完全是憑借個(gè)人信用消費(fèi)。很多中小消費(fèi)金融平臺(tái)一旦出現(xiàn)較高的借貸消費(fèi)收不回來(lái)款，就會(huì)出現(xiàn)資金緊張的局勢(shì)，導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)下去。但是阿里、京東、蘇寧擁有足夠的實(shí)力來(lái)抵擋住部分還款逾期、欠款不還等壞賬現(xiàn)象。

　　雖說(shuō)巨頭們進(jìn)軍整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)，具有十分明顯的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)目前他們還只是局限于基于電商平臺(tái)的消費(fèi)金融，在其他很多的垂直細(xì)分領(lǐng)域并沒(méi)有涉入，也就無(wú)法對(duì)其他消費(fèi)金融市場(chǎng)構(gòu)成威脅。

　　此外，消費(fèi)金融未來(lái)將會(huì)成為拉動(dòng)電商平臺(tái)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿σ�擎，巨頭們圍繞著電商消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來(lái)越激烈。除了天貓、京東、蘇寧三大巨頭布局之外，其他諸如分期樂(lè)、趣分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、車(chē)輪賺等校園分期電商平臺(tái)也都在圍繞電商消費(fèi)金融布局。

　　四、醫(yī)療消費(fèi)金融會(huì)成為醫(yī)保的一種補(bǔ)充

　　很多家庭由于經(jīng)濟(jì)原因負(fù)擔(dān)不起昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)時(shí)候分期醫(yī)療付費(fèi)也就由此誕生了。眼下國(guó)內(nèi)有少數(shù)醫(yī)院都通過(guò)與銀行合作，推出了一種分期付費(fèi)的方式。目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有單獨(dú)的醫(yī)療金融平臺(tái)通過(guò)與各大醫(yī)院達(dá)成合作，而推出醫(yī)療金融服務(wù)，不過(guò)劉曠相信醫(yī)療O2O平臺(tái)遲早會(huì)把這個(gè)巨大的市場(chǎng)納入他們的戰(zhàn)略計(jì)劃之中。

　　從需求角度上來(lái)說(shuō)，醫(yī)療消費(fèi)金融是一種剛需。如果你的家人生病了，這個(gè)時(shí)候你沒(méi)有錢(qián)支付醫(yī)療費(fèi)用，朋友也不愿意借錢(qián)給你，那么有分期付款的醫(yī)療消費(fèi)金融方式，你會(huì)不會(huì)選擇？我相信你會(huì)毫不猶豫地選擇，甚至將來(lái)你還會(huì)感謝醫(yī)療分期付費(fèi)挽救了你的親人。

　　而從信任度的角度來(lái)說(shuō)，目前推出了分期醫(yī)療付費(fèi)的都是醫(yī)院，醫(yī)院做這個(gè)事情自然相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更容易得到患者的信任。不過(guò)未來(lái)如果醫(yī)療O2O平臺(tái)推出醫(yī)療分期消費(fèi)金融，信任障礙則需要突破，尤其是不光要獲取患者的信任，還需要獲取醫(yī)院的信任。

　　整體看來(lái)，劉曠認(rèn)為醫(yī)療消費(fèi)金融是一件利國(guó)利民的事情，尤其是對(duì)于很多沒(méi)什么資金實(shí)力老百姓來(lái)說(shuō)，但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)的醫(yī)療消費(fèi)金融普及程度還過(guò)低，要讓醫(yī)療消費(fèi)金融順利進(jìn)行，需要醫(yī)院與金融平臺(tái)以及機(jī)構(gòu)的共同配合。