過去，在傳統銀行領域基本只有信用卡這種消費貸款形式，而互聯網金融崛起的同時，也帶來了消費金融的興起。不過由于消費金融大多是無擔保、無抵押貸款，風險系數相對來說也比較高，一些風控能力比較弱的平臺很難輕松把控消費金融。

　　近日中國支付清算協會從技術安全、內控安全、系統穩定性等方面對加入互聯網金融風險信息共享系統的機構進行了嚴格審核，最終確定了13家P2P平臺作為首次接入的機構，包括宜信、人人貸、紅嶺創投等。建立風險信息共享系統、打破信息孤島，這對于加入的13家P2P平臺來說，將會進一步增強風險控制能力，也加速了行業的洗牌速度。與此同時，隨著風控能力的不斷增強，這類P2P進入消費金融市場無疑也更有保障，無形之中將會帶來消費金融的全面爆發。

　　一、綜合消費金融將成P2P信貸主流

　　目前我國消費信貸在信貸結構中占比僅為20%左右，而在信貸發達的美國市場，消費信貸的占比超過60%，遠高于中國，以中國的人口基數，將還有很大的上升空間。對于P2P們來說，消費金融是一片新的藍海。

　　于是一類以拍拍貸為代表的老牌P2P平臺開始轉向消費金融，根據拍拍貸上半年的數據，拍拍貸有80.2%的單筆借款金額在5000元以下，有70%以上的借款用于個人消費借貸；另一類以財路通為代表的后起之秀，通過從用戶體驗上滿足消費者需求，形成自己獨特的消費金融產業鏈條，并嘗試以C2B的模式進入消費金融市場。那么，這類P2P平臺進軍消費金融有何優勢？

　　首先，消費金融對于P2P平臺來說，意味更高的風險系數，沒有龐大的風控體系是很難做到的。拍拍貸、財路通作為中國支付清算協會互聯網金融風險信息共享系統首批加入者，其風控體系自然也是得到了央行的認可。拍拍貸通過8年的數據積累與反復休整，建立了一套完整的風控流程，包括反欺詐系統、信用評級系統模型和基于信用評級的風控定價模型。財路通同樣具有非常完善的網絡安全防御體系和獨特的風控系統，使用先進的云計算平臺，運用多種防破解防攻擊技術，用戶連接網站均通過加密數據傳送，獨立研發的FICO信用分模型，無疑多了一重保障。

　　其次，從目前國內的現有消費金融生態來看，消費金融公司數量相當有限，而國家正在鼓勵擴大消費金融試點，但是當前整體的服務范圍和能力都還有待提升。而在這一點上，以拍拍貸、財路通為代表的P2P平臺通過提供創新的消費金融產品以及強大的服務體系，已經得到了相當部分消費金融用戶的認可。根據易觀數據分析，當前國內的互聯網消費金融交易規模主要來自于這類P2P平臺。

　　最后，從整個消費金融的生態上來看，P2P綜合消費金融包括了個人房貸、車貸、醫療貸、教育貸、耐用消費品貸等，這給予了消費者更多的選擇。對于每一個消費者而言，他們在很多方面都會有貸款的需求，這些相比單獨的電商消費金融等擁有了更全面的選擇。金融理財不同于其他產品，很多消費者一旦選擇了某幾個平臺，就會有比較高的忠誠度，對于大多數的消費金融用戶來說，也不太可能每選擇一個新的消費就換一個不同的平臺。

　　雖說目前P2P平臺綜合消費理財金融占據了整個消費金融市場的主要部分，但是隨著越來越多的垂直細分領域涌入不同的消費金融，他們必然將會對P2P造成相當的沖擊，尤其是P2P在以下兩方面尚存在不足。

　　不足一：缺乏場景化入口。大家都知道，消費金融就意味著需要一個消費的生態，諸如京東的白條，阿里的花唄，他們緊緊圍繞著自己的電商平臺，很容易刺激消費者通過這種借貸的方式進行提前消費。

　　不足二：流量入口上存在不足。不可否認，很多P2P平臺都已經擁有了一批忠實的理財用戶，但是相對電商類的平臺而言，他們在流量入口上還是比拼不過人家。尤其是對于京東商城、天貓商城等平臺來說，其流量入口無法與他們同臺較量。

　　二、旅游消費金融成市場新的爆發點

　　目前，去哪兒、驢媽媽、途牛、首付游等旅游平臺，興業銀行、中國銀行等金融機構都推出了旅游金融分期消費，旅游消費金融正在成為旅游平臺競爭的新焦點。

　　從消費者的需求角度來看，旅游對于很多人來說都是一件非常向往的事情，尤其是對于一些收入并不高的年輕人來說，他們心中或多或少都會有幾個特別想去的地方，但是由于經費不足很問題讓他們的旅行只能成為泡影。對于一些費用昂貴的出國旅行來說，就更承擔不起了，那么這個旅游金融分期消費就自然而然就會成為他們考慮的一種需求。

　　從旅游類平臺的發展來看，當前去哪兒、途牛等各大旅游平臺普遍存在虧損的現象，這是困擾所有在線旅游平臺的一大難題，而旅游金融的出現則讓在線旅游平臺看到了新的利潤增長點。事實上，旅游金融類產品并不像想象的單一，除了比較常見的旅游分期金融服務，還包括旅游理財、旅游保險經紀等方面的產品和服務，在推出旅游分期消費同時也推出各類旅游相關理財產品，勢必會給在線旅游平臺帶來更多的利潤空間。

　　從旅游服務的角度來看，推出旅游金融消費是對在線旅游服務的一種最好補充。由于很多消費者都存在旅游金融方面的需求，但是過去很多平臺卻沒有提供這方面的服務，消費者的體驗自然會存在不足。如今去哪兒、驢媽媽、途牛等各大旅游平臺推出了各種不同形式的旅游消費金融，必然會增加用戶的粘性和用戶的忠誠度。

　　不過從目前這個旅游消費金融市場的整體情況來看，各大平臺所推出的旅游消費金融時間都并不是很長，要想讓旅游消費金融成為一種常態，他們還需要從以下兩個方面努力。

　　1、對于在線旅游平臺推出的旅游消費金融，很多用戶目前普遍都還不是十分了解。雖然說，旅游消費金融需求存在，但是旅游消費金融的消費習慣并沒有形成，這個還需要一段時間的消費者市場培育過程。

　　2、從實際市場看，旅游的新興消費群體多為經濟能力有限的年輕學生、白領，但與此同時這部分的消費者還款能力也相對有限，旅游消費平臺需要增強自身的風控能力。

　　三、電商消費金融成為巨頭必爭之地

　　目前國內的三大電商平臺天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購有任性付、零錢貸。那么，這三大電商巨頭都紛紛打造了自家的電商消費金融，他們的優勢何在？

　　第一個優勢自然是眾所周知，天貓、京東、蘇寧作為國內的三大電商巨頭，他們在流量入口上的優勢是其他任何平臺都無法比擬的。最為重要的是，這三大電商平臺都積累了龐大的消費群體，而且用戶忠誠度相對來說也比較高。

　　第二個優勢是就是場景生態上的優勢了，本來電商平臺就是一個巨大的消費平臺，通過基于這個巨大的電商體系打造信用消費，無疑是對平臺自身生態建設的一種補充。消費者在電商平臺上進行購物的時候，有的時候會出現支付不方便或者資金暫時緊張的情況，這個時候他們就會很自然地選擇電商平臺的信用消費。

　　第三個優勢三大電商巨頭本身的資金實力了，消費借貸的方式由于無需擔保擔保，幾乎完全是憑借個人信用消費。很多中小消費金融平臺一旦出現較高的借貸消費收不回來款，就會出現資金緊張的局勢，導致平臺無法繼續運營下去。但是阿里、京東、蘇寧擁有足夠的實力來抵擋住部分還款逾期、欠款不還等壞賬現象。

　　雖說巨頭們進軍整個消費金融市場，具有十分明顯的優勢，不過目前他們還只是局限于基于電商平臺的消費金融，在其他很多的垂直細分領域并沒有涉入，也就無法對其他消費金融市場構成威脅。

　　此外，消費金融未來將會成為拉動電商平臺消費增長的重要動力引擎，巨頭們圍繞著電商消費金融的競爭將會越來越激烈。除了天貓、京東、蘇寧三大巨頭布局之外，其他諸如分期樂、趣分期、名校貸、優分期、99分期、車輪賺等校園分期電商平臺也都在圍繞電商消費金融布局。

　　四、醫療消費金融會成為醫保的一種補充

　　很多家庭由于經濟原因負擔不起昂貴的醫療費用，這個時候分期醫療付費也就由此誕生了。眼下國內有少數醫院都通過與銀行合作，推出了一種分期付費的方式。目前國內還沒有單獨的醫療金融平臺通過與各大醫院達成合作，而推出醫療金融服務，不過劉曠相信醫療O2O平臺遲早會把這個巨大的市場納入他們的戰略計劃之中。

　　從需求角度上來說，醫療消費金融是一種剛需。如果你的家人生病了，這個時候你沒有錢支付醫療費用，朋友也不愿意借錢給你，那么有分期付款的醫療消費金融方式，你會不會選擇？我相信你會毫不猶豫地選擇，甚至將來你還會感謝醫療分期付費挽救了你的親人。

　　而從信任度的角度來說，目前推出了分期醫療付費的都是醫院，醫院做這個事情自然相對來說會更容易得到患者的信任。不過未來如果醫療O2O平臺推出醫療分期消費金融，信任障礙則需要突破，尤其是不光要獲取患者的信任，還需要獲取醫院的信任。

　　整體看來，劉曠認為醫療消費金融是一件利國利民的事情，尤其是對于很多沒什么資金實力老百姓來說，但是當前國內的醫療消費金融普及程度還過低，要讓醫療消費金融順利進行，需要醫院與金融平臺以及機構的共同配合。