一、個(gè)人征信概況

　　顯示：信用在市場經(jīng)濟(jì)中的作用十分重要，尤其是我國的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中更是如此，社會(huì)信用體系的建設(shè)問題已成為當(dāng)今社會(huì)最為熱門的話題之一，國家也在不斷的推動(dòng)征信市場化，征信行業(yè)也在面臨著前所未有的機(jī)遇。

2008-2015年中國GDP增長狀況

2011-2015年中國大陸住戶消費(fèi)貸款規(guī)模

　　超前消費(fèi)理念逐漸普及，民眾信用意識(shí)不斷增強(qiáng)

　　伴隨信用體系的不斷建設(shè)、商業(yè)銀行信用消費(fèi)市場的不斷培育，社會(huì)大眾對(duì)于信用消費(fèi)的認(rèn)知度與接受度不斷提高，超前消費(fèi)的理念已逐漸普及，同時(shí)，民眾的信用意識(shí)也不斷增強(qiáng)，數(shù)據(jù)顯示 我國消費(fèi)貸款規(guī)模與信用卡累計(jì)發(fā)卡量近年來呈現(xiàn)出連續(xù)攀升態(tài)勢。

2011-2015年中國商業(yè)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量

2011-2014年央行個(gè)人征信累計(jì)查詢次數(shù)

　　產(chǎn)業(yè)演進(jìn)倒逼征信行業(yè)快速升級(jí)

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，金融行業(yè)是最為明顯的領(lǐng)域，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在近兩年得到了爆發(fā)式的增長，不論是交易量還是覆蓋人群都在不斷增長，普惠金融的業(yè)務(wù)種類決定了其對(duì)征信的強(qiáng)烈需求，而普惠金融的服務(wù)人群也在倒逼征信行業(yè)快速升級(jí)。

2011-2015年中國P2P網(wǎng)貸市場交易規(guī)模

2014-2015年P(guān)2P網(wǎng)貸人與投資人數(shù)

　　大數(shù)據(jù)并非單鏈條，是一個(gè)閉環(huán)系統(tǒng)。應(yīng)用效果回饋到數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理，能精準(zhǔn)尋找數(shù)據(jù)，調(diào)整算法，提高評(píng)估精度。

　　個(gè)人征信市場現(xiàn)狀

　　國際現(xiàn)有主流個(gè)人征信模式

　　依據(jù)個(gè)人征信主體的不同，目前國際上主流的個(gè)人征信分為政府主導(dǎo)型、市場主導(dǎo)型以及同業(yè)征信三種模式。依據(jù)國情不同，三大個(gè)人征信模式各有特點(diǎn)，目前我國主要是以央行個(gè)人征信中心為主的政府主導(dǎo)型，但市場化的苗頭也已顯露。

　　中國個(gè)人征信行業(yè)市場化仍處于探索期

中國征信市場AMC模型

　　國內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)以央行為主導(dǎo)

截止2016年5月央行個(gè)人征信中心覆蓋人數(shù)

央行個(gè)個(gè)征信中心信用記錄人群比例

　　央行個(gè)人征信中心在長尾用戶群體中覆蓋有限，互聯(lián)網(wǎng)金融征信需求未能得到有效滿足

　　目前國內(nèi)個(gè)人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國個(gè)人征信市場的覆蓋率為92%，目前，信貸數(shù)據(jù)是最為能夠體現(xiàn)用戶信用的數(shù)據(jù)維度，但在信貸記錄數(shù)據(jù)偏少的情況下，則需要通過其他數(shù)據(jù)維度對(duì)用戶信用情況進(jìn)行佐證，僅有17%的數(shù)據(jù)是非信貸和非信用數(shù)據(jù)，無法對(duì)長尾用戶進(jìn)行信貸數(shù)據(jù)之外其他維度數(shù)據(jù)的有效驗(yàn)證，所以，面對(duì)主要以服務(wù)長尾用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融，其征信需求還未得到有效滿足。

中美個(gè)人征信覆蓋人群對(duì)比

央行個(gè)人征信中心數(shù)據(jù)構(gòu)成

央行征信中心——個(gè)人信息采集

　　央行征信中心——個(gè)人征信產(chǎn)品形成規(guī)模體系

　　經(jīng)過10年的積極探索和經(jīng)驗(yàn)積累，央行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng)已形成以個(gè)人信用報(bào)告、個(gè)人信用信息提示和個(gè)人信用信息概要為核心的基礎(chǔ)產(chǎn)品體系；以個(gè)人業(yè)務(wù)重要信息提示和個(gè)人信用報(bào)告數(shù)字解讀為代表的增值產(chǎn)品體系。

　　中國個(gè)人征信市場已邁入市場化進(jìn)程中

　　1997年，上海資信有限公司成立，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)在上海市進(jìn)行個(gè)人征信試點(diǎn)。2004年，全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成。2015年1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，試點(diǎn)單位有芝麻信用，騰訊征信，深圳前海征信等8家機(jī)構(gòu)。