以科技為核心的競爭導(dǎo)向，帶來了金融機構(gòu)信息科技投入的逐年增加。隨著金融機構(gòu)對科技支持能力要求的不斷提高，信息科技領(lǐng)域的外包業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。

　　作為自身科技力量的補充，信息科技外包在給金融機構(gòu)帶來專業(yè)化能力、推動科技創(chuàng)新、提高科技效率、實現(xiàn)科技對業(yè)務(wù)支持的同時，也引發(fā)了一系列的外包風(fēng)險。信息科技外包風(fēng)險管理，亦成為金融行業(yè)監(jiān)管的工作重點之一。

　　日前，《中國經(jīng)營報》記者獲得由銀保監(jiān)會下發(fā)的《銀行保險機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《監(jiān)管辦法》”)文件，首次將保險行業(yè)的信息科技風(fēng)險納入監(jiān)管范圍，同時對信息科技外包的流程、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險治理等做出明確規(guī)定。

　　強調(diào)金融機構(gòu)自主研發(fā)能力

　　近年來，金融機構(gòu)信息科技外包涉及的范圍逐步擴大，涵蓋信息科技相關(guān)的規(guī)劃、需求、開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、運維等生命周期的各個階段。

　　以銀行業(yè)為例，IDC近期發(fā)布的《中國銀行業(yè)IT解決方案市場份額2019》報告顯示，2019年中國銀行業(yè)IT解決方案市場總規(guī)模約為425.8億元，與2018年的343.7億元相比，同比增長23.9%。IDC預(yù)測，到2024年中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達(dá)到1273.5億元。

　　不過，因信息科技外包引發(fā)的風(fēng)險事件，亦引起監(jiān)管部門的重視。

　　早在2013年，原銀監(jiān)會下發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技外包風(fēng)險監(jiān)管指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2013〕5號)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息科技外包活動作出指引。

　　記者注意到，此次《監(jiān)管辦法》提到，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確不能外包的信息科技職能，涉及信息科技戰(zhàn)略管理、信息科技風(fēng)險管理、信息科技內(nèi)部審計及其他有關(guān)信息科技核心競爭力的職能不得外包。

　　在某城商行金融科技部人士看來，《監(jiān)管辦法》的影響會延伸至具體業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與第三方平臺的合作日益增多，金融機構(gòu)的客戶信息被第三方合作廠商泄露的情況也日益冒頭，《監(jiān)管辦法》有可能倒逼金融機構(gòu)對三方平臺的合作收緊。

　　同時，《監(jiān)管辦法》進(jìn)一步將保險集團(tuán)(控股)公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司的信息科技外包活動納入監(jiān)管范圍。

　　某金融科技公司金融事業(yè)部人士向記者分析：“一直以來，保險的信息科技不如銀行管理得精細(xì)，對核心系統(tǒng)的自主可控能力相對較差。很多保險公司的核心交易系統(tǒng)主要由國內(nèi)幾家廠商提供服務(wù)，而保險公司的IT人員以管理為主，對系統(tǒng)的介入不深。”

　　零壹研究院院長于百程指出，在數(shù)字化的背景下，科技能力成為金融機構(gòu)發(fā)展的最重要能力之一。由此，金融機構(gòu)與外部信息科技機構(gòu)的合作日益加深。在信息科技外包合作中，也存在各種風(fēng)險，主要包括以下幾種：一是管理體系不嚴(yán)，如把風(fēng)險管理、內(nèi)部審計等金融機構(gòu)的核心競爭力外包，從而導(dǎo)致風(fēng)險體系失效；二是因為對合作方的資質(zhì)和能力審核不嚴(yán)，導(dǎo)致在合作中出現(xiàn)合規(guī)、業(yè)務(wù)持續(xù)性和輿情等風(fēng)險；三是過度依賴少部分合作方，金融機構(gòu)自身基本科技能力沒建立，導(dǎo)致的業(yè)務(wù)集中度風(fēng)險。

　　針對這一內(nèi)容，《監(jiān)管辦法》就“集中度風(fēng)險管理”也做了明確規(guī)定，即銀行保險機構(gòu)應(yīng)識別對本機構(gòu)具有集中度風(fēng)險的外包服務(wù)及其提供商，積極采用分散信息科技外包活動、提高自身研發(fā)運維能力、儲備潛在替代服務(wù)提供商等形式，減少對個別外包服務(wù)提供商的依賴，降低集中度風(fēng)險。

　　中國計算機用戶協(xié)會信息科技審計分會在相關(guān)報告(以下簡稱“《報告》”)中指出，外部政策和市場的變化，以及新技術(shù)的應(yīng)用，使得信息科技生態(tài)環(huán)境出現(xiàn)諸多變化。這些變化不斷傳導(dǎo)至信息科技工作，令信息科技面臨以下變化，諸如業(yè)務(wù)需求的差異化和創(chuàng)新需求的不斷涌現(xiàn)；客觀上外包商依賴日益增加，外包風(fēng)險日益增大；更多系統(tǒng)接入互聯(lián)網(wǎng)，面臨更多入侵風(fēng)險等。

　　實際上，很多金融外包業(yè)務(wù)都以信息技術(shù)為核心，業(yè)務(wù)模式基于龐大、復(fù)雜且相互關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)跨區(qū)域、跨領(lǐng)域，甚至跨國界，客觀上增加了風(fēng)險識別、預(yù)警和應(yīng)對等方面的難度。相對虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的金融科技體系，對于管理部門的技術(shù)資源和監(jiān)管能力等方面也提出了更高的要求。

　　銀保監(jiān)會主席郭樹清在公開論壇上提到：“我國金融科技應(yīng)用在許多方面已處于世界前列。我們將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗，提升服務(wù)效率。密切關(guān)注和評估科技革命對金融業(yè)的影響趨勢，并做好前瞻性部署安排。在監(jiān)管方面也要加大科技運用，提升監(jiān)管效能。當(dāng)然，金融科技發(fā)展也帶來了一些新問題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險挑戰(zhàn)，確保市場公平和金融穩(wěn)定。”

　　重塑金融機構(gòu)科技生態(tài)

　　在前述受訪金融科技公司金融事業(yè)部人士看來，銀保監(jiān)會加大信息科技外包風(fēng)險的監(jiān)管力度，將逐步影響至金融機構(gòu)與供應(yīng)商的合作模式。

　　“金融科技的服務(wù)方式包括提供軟件、提供人力外包、提供聯(lián)合開發(fā)等，金融機構(gòu)的掌握度比較大。而在產(chǎn)品輸出模式中，金融機構(gòu)對產(chǎn)品的掌握度存在天然的不足，因為這會涉及到產(chǎn)品內(nèi)部的機制。比如，對于以產(chǎn)品輸出方式提供服務(wù)的金融科技公司，考慮到金融機構(gòu)要逐步加強對產(chǎn)品的接受度，可能會要求供應(yīng)商提供全部源代碼，由自己進(jìn)行管理。”該人士解釋道。

　　于百程建議，在信息科技時代，金融機構(gòu)在選擇科技服務(wù)商合作時，要有完整的科技戰(zhàn)略以及合作方準(zhǔn)入、風(fēng)險監(jiān)測機制等。既要發(fā)揮外部合作方的作用，又要掌握基礎(chǔ)的科技服務(wù)能力，要掌握好效益、成本和風(fēng)險之間的平衡。

　　記者在采訪中了解到，已有金融機構(gòu)在篩選機制和合作流程上作了調(diào)整。“大約在半年前，我行收到類似文件要求加強信息科技外包風(fēng)險管理，行里也做了應(yīng)對和整改，主要是加強準(zhǔn)入外包商管理，加強事中監(jiān)控和檢查，建立淘汰外包商機制。”某國有行人士告訴記者。

　　目前，金融機構(gòu)的信息科技外包的風(fēng)險點主要集中在軟件安全與數(shù)據(jù)泄露方面。“當(dāng)金融機構(gòu)使用了外包公司的金融科技，包括大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)險控制等，必然涉及到客戶信息，在合作過程中避免不了數(shù)據(jù)被泄露的風(fēng)險。”某基金公司IT負(fù)責(zé)人坦言。

　　除了在數(shù)據(jù)方面，金融機構(gòu)將核心軟件外包給供應(yīng)商，軟件系統(tǒng)的安全性也至關(guān)重要。一位金融機構(gòu)IT人士坦言，“很多外包公司是一對多，如果外包公司的技術(shù)有Bug(指‘漏洞’)，會影響到行業(yè)內(nèi)多個公司，這個后果很嚴(yán)重。”

　　在上述受訪國有行人士看來，為規(guī)避信息科技外包風(fēng)險，金融機構(gòu)與合作商簽訂嚴(yán)格的保密協(xié)議，并加大抽查、檢查力度。而要實現(xiàn)金融科技應(yīng)用自主化，關(guān)鍵在于金融機構(gòu)加大IT人員的招聘力度，培養(yǎng)自己的人才隊伍，通過成立全資金融科技子公司等。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有12家銀行發(fā)起設(shè)立金融科技子公司，保險公司方面亦有布局。

　　但不同于大型金融機構(gòu)，中小金融機構(gòu)在科技人才隊伍、科技能力建設(shè)等方面都存在短板，如何加強外部合作、融入金融生態(tài)成為其轉(zhuǎn)型致勝的關(guān)鍵。

　　“對于小型金融機構(gòu)來說，因為本身實力、技術(shù)和人員能力有限，掌握這種平衡就更加重要。小型金融機構(gòu)需要在戰(zhàn)略上更加有針對性，立足自身的業(yè)務(wù)特點來發(fā)展信息科技業(yè)務(wù)，先期以咨詢+業(yè)務(wù)支持類合作為主，選擇最為重要的特色業(yè)務(wù)層面開展合作，一方面助力核心業(yè)務(wù)提升，另一方面提升自身科技理解和能力。”于百程補充道。

　　在此背景下，共建、共享外包服務(wù)平臺的重要性則凸顯出來。上述《報告》建議，金融信息科技共享服務(wù)平臺可采用共享經(jīng)濟模式，一端為具備金融信息科技服務(wù)交付能力的企業(yè)、研究機構(gòu)及個體，另一端為實施信息科技外包戰(zhàn)略的中小金融機構(gòu)。平臺以優(yōu)勢互補和價值共享為基本原則，按照一定的機制和規(guī)則進(jìn)行對接匹配，提供各類服務(wù)，打造全新的適應(yīng)于金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，形成以市場力量促進(jìn)信息科技外包風(fēng)險防控的金融信息科技外包服務(wù)生態(tài)圈。

　　 轉(zhuǎn)自：中國經(jīng)營網(wǎng)