近日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在2022金融街論壇年會(huì)上表示，人民銀行發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策作用，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等領(lǐng)域的金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。截至2022年9月末，普惠小微貸款余額達(dá)到了23萬(wàn)億元；授信戶數(shù)近5400萬(wàn)戶，是2017年末的4倍；2022年9月份新發(fā)放的普惠小微貸款加權(quán)平均利率為4.7%，較2017年同期下降了1.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，近年來(lái)，普惠金融的內(nèi)涵和外延不斷充實(shí)，穩(wěn)步邁向高質(zhì)量發(fā)展。中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院副院長(zhǎng)莫秀根在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，如今，保險(xiǎn)、理財(cái)、資本市場(chǎng)等逐步被納入普惠金融體系；金融能力建設(shè)、消費(fèi)者保護(hù)、金融健康等成為普惠金融發(fā)展的重要手段。

　　經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，我國(guó)普惠金融以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會(huì)各個(gè)階層和弱勢(shì)群體提供可得、有效的金融服務(wù)，讓更多的老百姓分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利，取得了舉世矚目的成績(jī)。

　　2022年9月，銅川、麗水、成都三地普惠金融改革試驗(yàn)啟動(dòng)，為全國(guó)普惠金融發(fā)展進(jìn)一步積累可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗(yàn)。接下來(lái)，普惠金融改革將如何運(yùn)用好階段性改革成果，進(jìn)一步將工作推向深入？圍繞上述問(wèn)題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了多位業(yè)內(nèi)專家和一線金融工作者。

　　信用機(jī)制建設(shè)有待持續(xù)完善

　　回顧過(guò)去10年，數(shù)字化賦能是我國(guó)普惠金融工作的一大亮點(diǎn)。數(shù)字平臺(tái)的建設(shè)拓展了金融服務(wù)的半徑，使金融服務(wù)以較低的成本觸達(dá)邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)，政府搭建的數(shù)字平臺(tái)聚集了大量的公共數(shù)據(jù)，發(fā)揮了公共數(shù)據(jù)的生產(chǎn)要素功能。

　　對(duì)于鄉(xiāng)村地區(qū)而言，上述作用是顯著的。莫秀根認(rèn)為，鄉(xiāng)村地區(qū)應(yīng)發(fā)展基于信用的金融服務(wù)，因此，信用體系建設(shè)應(yīng)成為鄉(xiāng)村振興的重要突破口。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼也對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“實(shí)踐表明，偏遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)數(shù)字普惠金融需求更旺盛。由于金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融服務(wù)難以觸達(dá)，偏遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的金融需求往往不能得到充分滿足。而數(shù)字普惠金融的發(fā)展，有助于滿足偏遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民多樣化的金融服務(wù)需求，使他們以合理的價(jià)格享受更多金融服務(wù)。”

　　不過(guò)，在需求和供給之間，矛盾仍然客觀存在。不少一線金融從業(yè)者對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“數(shù)字鴻溝”依然存在，特別是城市與農(nóng)村的數(shù)字資源稟賦仍然存在較大差異，城市居民與農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)也不盡相同，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村普及過(guò)程中面臨諸多約束。

　　從客觀上看，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施等制約了數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程；從主觀上看，由于農(nóng)村地區(qū)教育資源匱乏、教育觀念落后，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)普遍不高，集中體現(xiàn)在金融知識(shí)欠缺、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)薄弱、家庭支出計(jì)劃性不足。也正因如此，農(nóng)村居民在對(duì)數(shù)字普惠金融的了解和接受程度有限，這對(duì)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的普及造成了障礙。

　　“由于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過(guò)程中需要大量資金投入，其較高的迭代速度要求在數(shù)字技術(shù)發(fā)展的不同階段持續(xù)引入增量資本，后期也需要付出高額的維護(hù)和運(yùn)營(yíng)成本，加之基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域普遍存在的‘搭便車(chē)’現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)更傾向于在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)建設(shè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，而將在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)視為不經(jīng)濟(jì)行為，市場(chǎng)認(rèn)為高額投資無(wú)法匹配高額回報(bào)時(shí)就會(huì)失去投資動(dòng)機(jī)。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院亞太與全球戰(zhàn)略研究院助理研究員肖宇表示。

　　對(duì)此，董希淼認(rèn)為，政府和金融管理部門(mén)應(yīng)發(fā)揮更大作用。他提出，要加快夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，補(bǔ)齊基礎(chǔ)設(shè)施的短板。

　　“政府需更好發(fā)揮協(xié)調(diào)溝通和建制定規(guī)的作用。”建設(shè)銀行寧波市分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)文志軍建議，由“政府+監(jiān)管”主導(dǎo)建立“三農(nóng)”信用體系建設(shè)，確保數(shù)據(jù)的全面性、真實(shí)性和及時(shí)性，為金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)“三農(nóng)”客群真實(shí)經(jīng)營(yíng)和信用情況提供支撐。

　　莫秀根也提出，在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，政府和市場(chǎng)的功能應(yīng)有所區(qū)別，在市場(chǎng)發(fā)育程度較低的地區(qū)，政府應(yīng)發(fā)揮更大的作用。政府的發(fā)力點(diǎn)，主要是建立以信用信息體系和金融政策環(huán)境為中心的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

　　“當(dāng)然，金融消費(fèi)者自己也需要不斷提升金融素養(yǎng)。”董希淼表示，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者應(yīng)堅(jiān)持正確消費(fèi)觀，加強(qiáng)學(xué)習(xí)數(shù)字技術(shù)，合理安排消費(fèi)，有效識(shí)別金融騙局，努力跨越“數(shù)字鴻溝”。

　　以提升產(chǎn)品適農(nóng)性應(yīng)對(duì)金融需求不足問(wèn)題

　　記者發(fā)現(xiàn)，在推進(jìn)農(nóng)村金融改革的過(guò)程中，還存在因?yàn)楫a(chǎn)業(yè)不可持續(xù)、不成規(guī)模導(dǎo)致的金融需求不足問(wèn)題。

　　中國(guó)人民銀行麗水市中心支行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)阮建明在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，金融機(jī)構(gòu)有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)難度較大，業(yè)務(wù)成本較高。加上農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性強(qiáng)，且抵御自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量較少、金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，繼而形成了普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的金融需求少、違約風(fēng)險(xiǎn)大難題，進(jìn)一步導(dǎo)致了金融需求不足問(wèn)題。

　　對(duì)此，應(yīng)加強(qiáng)配套支持，找到差異化、特色化的應(yīng)對(duì)辦法應(yīng)對(duì)。“要避免將城市的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品直接復(fù)制到農(nóng)村，從而忽略了普惠金融產(chǎn)品的適農(nóng)性。”肖宇建議，農(nóng)村數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)要在開(kāi)展實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等數(shù)字信息技術(shù)分析農(nóng)村居民的交易行為和交易數(shù)據(jù)，充分掌握農(nóng)村居民的真實(shí)金融需求，有針對(duì)性地進(jìn)行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村居民提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等專屬金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中還應(yīng)將當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、產(chǎn)業(yè)特色納入考慮，完善適合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民生活、農(nóng)村建設(shè)的個(gè)性化普惠金融產(chǎn)品體系，彰顯數(shù)字普惠金融在擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)比較優(yōu)勢(shì)上的重要作用。

　　董希淼表示，針對(duì)一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育還不夠成熟，金融需求不足，金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣�府需要一起推�?dòng)“造血”功能提升，而不是急于“輸血”。而另一些主體可能是有需求，但不了解金融業(yè)務(wù)，可以推出“金融服務(wù)送上門(mén)”，加強(qiáng)與企業(yè)的溝通，主動(dòng)推薦相匹配的產(chǎn)品甚至圍繞新型農(nóng)業(yè)主體的實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　還有一些專家建議，應(yīng)由“政府+村集體+金融機(jī)構(gòu)”聯(lián)合搭建產(chǎn)融撮合平臺(tái)，由政府和村集體主導(dǎo)市場(chǎng)推廣，金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)金融服務(wù)輸送。

　　進(jìn)一步鼓勵(lì)先行先試

　　從助力脫貧攻堅(jiān)到接續(xù)鄉(xiāng)村振興，普惠金融貢獻(xiàn)了重要力量。在這個(gè)過(guò)程中，不少經(jīng)驗(yàn)和成績(jī)來(lái)自“自上而下”的頂層設(shè)計(jì)與“自下而上”的基層探索相結(jié)合。

　　其中，“自下而上”的實(shí)踐對(duì)普惠金融改革具有十分重要的意義。從已有的區(qū)域金融改革試點(diǎn)看，普遍具有立足本地實(shí)際、深化體制機(jī)制創(chuàng)新、積極構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系、著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力等特點(diǎn)，對(duì)全國(guó)層面的金融改革具有重要的探索意義。

　　例如，麗水區(qū)域金融改革即堅(jiān)持結(jié)合地域特色和實(shí)踐工作，“摸著石頭過(guò)河”。當(dāng)?shù)亟�立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)配套機(jī)制為重點(diǎn)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式為全國(guó)提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。此外，麗水以林權(quán)抵押貸款為破冰之舉開(kāi)啟農(nóng)村金融改革，建立健全林權(quán)抵押配套機(jī)制，并延伸到林地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)、林地地役權(quán)等產(chǎn)權(quán)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基本產(chǎn)權(quán)全部可抵押，有效緩解了銀行機(jī)構(gòu)的后顧之憂、提高了貸款操作性、控制了貸款不良率。

　　隨著普惠金融改革邁向深水區(qū)，一些普惠金融業(yè)務(wù)已相對(duì)成熟的地區(qū)提出了自身的期待。作為首批普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)之一，麗水表示希望有關(guān)部門(mén)和上級(jí)金融機(jī)構(gòu)能在政策試行上給麗水更多自主權(quán)，并多給麗水先行先試的空間。

　　“一方面，針對(duì)農(nóng)房抵押貸款面臨的法律障礙等問(wèn)題，希望國(guó)家層面能夠盡快制定相關(guān)政策。另一方面，希望省級(jí)乃至國(guó)家級(jí)金融機(jī)構(gòu)能給予在麗金融機(jī)構(gòu)更多信貸政策、權(quán)限支持，進(jìn)一步探索推進(jìn)各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)服務(wù)、畜牧業(yè)活體抵押貸款、擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押融資范圍、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新等。”阮建明建議。

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