2月21日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)，圍繞推動(dòng)老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系高質(zhì)量發(fā)展，明確了“十四五”時(shí)期的總體要求、發(fā)展目標(biāo)和工作任務(wù)。

　　藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理，《規(guī)劃》全文共計(jì)36次提及“保險(xiǎn)”二字，也為“十四五”期間保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出了發(fā)展方向和要求。

　　《規(guī)劃》提出，“十四五”期間，要適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架，協(xié)同促進(jìn)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系建設(shè)，健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度；促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)；支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和適合老年人的健康保險(xiǎn)；支持保險(xiǎn)資金加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投資力度等。同時(shí)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化格局。

　　老年人需求結(jié)構(gòu)正在從生存型向發(fā)展型轉(zhuǎn)變

　　宏觀來(lái)看，《規(guī)劃》出臺(tái)是為實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，推動(dòng)老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養(yǎng)老服務(wù)體系，不斷滿足老年人日益增長(zhǎng)的多層次、高品質(zhì)健康養(yǎng)老需求。

　　“十三五”期間，我國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)取得一系列新成就，多元社會(huì)保障不斷加強(qiáng)，養(yǎng)老服務(wù)體系不斷完善。比如，基本社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋范圍，企業(yè)退休人員養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇和城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平得到提升。穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，明確了兩批共49個(gè)試點(diǎn)城市，在制度框架、政策標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行機(jī)制、管理辦法等方面作出探索。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，全國(guó)各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)(包括養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，下同)和設(shè)施從11.6萬(wàn)個(gè)增加到32.9萬(wàn)個(gè)，床位數(shù)從672.7萬(wàn)張?jiān)黾拥?21萬(wàn)張。

　　然而，我國(guó)老年人口規(guī)模大，老齡化速度快，老年人需求結(jié)構(gòu)正在從生存型向發(fā)展型轉(zhuǎn)變，老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)還存在發(fā)展不平衡不充分等問題，主要體現(xiàn)在農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)水平不高、居家社區(qū)養(yǎng)老和優(yōu)質(zhì)普惠服務(wù)供給不足、專業(yè)人才特別是護(hù)理人員短缺、科技創(chuàng)新和產(chǎn)品支撐有待加強(qiáng)、事業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展尚需提升等方面，建設(shè)與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)的老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)體系的重要性和緊迫性日益凸顯。

　　“十四五”時(shí)期如何發(fā)展？《規(guī)劃》定下目標(biāo)，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的制度框架基本建立，老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)有效協(xié)同、高質(zhì)量發(fā)展，居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系和健康支撐體系加快健全，全社會(huì)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化格局初步形成。體現(xiàn)在養(yǎng)老服務(wù)供給不斷擴(kuò)大；老年健康支撐體系更加健全；為老服務(wù)多業(yè)態(tài)創(chuàng)新融合發(fā)展；要素保障能力持續(xù)增強(qiáng)；社會(huì)環(huán)境更加適老宜居這五大方面。

　　穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，健全經(jīng)辦服務(wù)體系

　　在社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面，《規(guī)劃》明確，要織牢社會(huì)保障和兜底性養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)，進(jìn)一步健全社會(huì)保障制度，首當(dāng)其沖的就是要完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系。

　　包括不斷擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋規(guī)模已超10億人。盡快實(shí)現(xiàn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌。實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡。落實(shí)基本養(yǎng)老金合理調(diào)整機(jī)制，適時(shí)適度調(diào)整城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，提高企業(yè)年金覆蓋率，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。完善基本醫(yī)保政策，逐步實(shí)現(xiàn)門診費(fèi)用跨省直接結(jié)算，擴(kuò)大老年人慢性病用藥報(bào)銷范圍，將更多慢性病用藥納入集中帶量采購(gòu)，降低老年人用藥負(fù)擔(dān)。

　　穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。隨著人口老齡化不斷加快，失能、半失能老人日益增多，為解決日益突出的社會(huì)化醫(yī)療照護(hù)問題，2012年起，青島市在全國(guó)率先探索建立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。目前，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度在我國(guó)運(yùn)行已有10年，保險(xiǎn)公司積累了相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，不斷完善升級(jí)。

　　《規(guī)劃》提出，“十四五”期間，要適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢(shì)，構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架，協(xié)同促進(jìn)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)體系建設(shè)。從職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人群起步，重點(diǎn)解決重度失能人員基本護(hù)理保障需求。探索建立互助共濟(jì)、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機(jī)制，參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的職工籌資以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，形成與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障水平相適應(yīng)的籌資動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。建立公平適度的待遇保障機(jī)制，合理確定待遇保障范圍和基金支付水平。制定全國(guó)統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立并完善長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求認(rèn)定、等級(jí)評(píng)定等標(biāo)準(zhǔn)體系和管理辦法，明確長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基本保障項(xiàng)目。做好與經(jīng)濟(jì)困難的高齡、失能老年人補(bǔ)貼以及重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼等政策的銜接。健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系。

　　同時(shí)，擴(kuò)大普惠型養(yǎng)老服務(wù)覆蓋面，強(qiáng)化居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力。完善老年健康支撐體系，發(fā)展老年醫(yī)療、康復(fù)護(hù)理和安寧療護(hù)服務(wù)，深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，到2025年，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍具備醫(yī)養(yǎng)結(jié)合能力(能夠提供醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)或與醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)開展簽約合作)。

　　支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)“適老化”保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　此外，《規(guī)劃》提出，要大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，規(guī)劃布局一批銀發(fā)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域，在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)、成渝等區(qū)域，規(guī)劃布局10個(gè)左右高水平的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

　　同時(shí)，有序發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)。促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和適合老年人的健康保險(xiǎn)，引導(dǎo)全社會(huì)樹立全生命周期的保險(xiǎn)理念。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略中，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于增加養(yǎng)老資產(chǎn)積累，降低居民對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的依賴度，進(jìn)一步豐富資本市場(chǎng)長(zhǎng)期資金來(lái)源都發(fā)揮著積極作用。從資產(chǎn)積累角度看，年輕人更應(yīng)該成為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)。通過年輕人參與，逐步充實(shí)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的資產(chǎn)規(guī)模。從第三支柱來(lái)源來(lái)看，未來(lái)主要通過個(gè)人儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化、減配不動(dòng)產(chǎn)、第二支柱轉(zhuǎn)存以及居民財(cái)富增長(zhǎng)等路徑實(shí)現(xiàn)。

　　同在2月21日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》，明確自3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，同時(shí)允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，以逐步促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

　　同時(shí)，《規(guī)劃》還引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品。研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。

　　支持老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。積極推進(jìn)老年人意外傷害保險(xiǎn)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合老年人特點(diǎn)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，研究完善金融等配套政策支持。加強(qiáng)涉老金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)老年人開展風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，審慎有序探索養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域資產(chǎn)證券化，支持保險(xiǎn)資金加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投資力度，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)及機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)相關(guān)保險(xiǎn)。