互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。網絡保險無論從概念、市場還是到經營范圍，都有廣闊的空間以待發展。是新興的一種以計算機互聯網為媒介的保險營銷模式，有別于傳統的保險代理人營銷模式。互聯網保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。

　　數據顯示，目前我國共有50余家保險企業涉足互聯網業務，2012年我國保險網銷保費收入規模達到39.6億元，較2011年增長123.8%。中國保險報業股份有限公司董事長趙健曾公開表示，2006年中國的網絡保險市場規模還不足2億，而2011年中國的網絡保險已有著300多個億的規模，年均增速超過200%。2015年，中國的網民人數將從4億多增加到7.5億。IBM預測，到2020年，保險業電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。

　　互聯網保險雖然保持著高速發展，但其在整個保險市場中所占的比重還很低，不足3%。這和歐美發達國家相比還有著巨大的差距，數據顯示，2011年美國險保費收入中，網上直銷份額將增至8%左右，美國車險保費收入中，網上直銷業務將占到30%。美國獨立保險人協會則預測，今后10年內，全球保險業務中將有近30%的商業險種和40%的個人險種交易通過互聯網進行。預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模將達到590.5億，滲透率將達到2.6%，互聯網保險銷售正在迎來爆發期。

　　根據中國保險行業協會公布的數據， 2015年上半年我國通過互聯網渠道銷售的保險累計保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業總保費4.7%，這一收入已逼近去年互聯網保險全年保費水平，對全行業保費增長的貢獻率達到14%。不可否認的是，隨著《互聯網保險業務監管暫行辦法》的下發，互聯網保險逐漸嶄露頭角，在所有互聯網金融的子行業中，成為最具發展前景的細分子行業。

互聯網保險的具體內容

　　2015 年 6 月底,已有四家互聯網保險公司獲得互聯網保險牌照，互聯網保險牌照有望逐步放開。 互聯網保險能否完全替代傳統保險尚需觀察，但不可否認的是互聯網保險行業孕育著巨大的潛力。預計2016 年中國保險電子商務市場在線保費收入規模將達到 590.5億元，滲透率達到 2.6%。

中國互聯網保險發展歷程

　　中國產業發展研究網（ http://www.chyxx.com）發布的《2016-2022年中國互聯網保險行業市場調查及投資前景預測報告》中顯示：2011-2014年，互聯網保險的保費收入規模不斷擴大，增速均在170%以上。2014年，我國互聯網保險的保費收入規模為858.9億元，同比增速達195%，較上年上升21個百分點。2015年上半年我國通過互聯網渠道銷售的保險累計保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，占行業總保費4.7%，這一收入已逼近2014年互聯網保險全年保費水平，對全行業保費增長的貢獻率達到14%。不可否認的是，隨著《互聯網保險業務監管暫行辦法》的下發，互聯網保險逐漸嶄露頭角，在所有互聯網金融的子行業中，成為最具發展前景的細分子行業。

　　一、互聯網保險行業現狀分析

　　數據顯示，近年來我國互聯網保險行業保費規模增長迅猛。2011-2012 年我國互聯網保險規模保費從 31.99 億元增長到 106.24 億元，增幅為 230%；2012-2013 年我國互聯網保險規模保費從 106.24增長到 291.15億元， 增幅為 174%， 2013-2014年我國互聯網規模保費增長至 858.9億元，增幅為 195%，均遠高于同期全國電子商務交易增速。從 2011 年到 2014年，互聯網渠道保費規模提升了 26倍，占總保費收入的比例由 2013 年的 1.7%增長至 4.2%，對全行業保費增長的貢獻率達到18.9%，比上年提高 8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。

互聯網保險規模保費總體增長情況

　　2014 年數據顯示，財產保險公司互聯網業務累計保費收入 505.7 億元，同比增長114%，占產險累計原保費的 6.7%，同比提高 3.1個百分點。人身保險公司互聯網業務實現保費收入 353.2億元，同比增長 5.5倍，占人身險累計原保費的 3%，同比增長2.3個百分點； 與2011年相比， 爆發性增長了33倍， 年均增長率達到225%。

　　數據同時顯示，財產保險以互聯網車險為主，實現保費 483 億元，占互聯網財產保險總保費的 96%；非車險業務僅占互聯網財產保險保費的 4%，呈現簽單量大、單均保費小且險種多樣化的特點。人身保險互聯網業務的主力險種為人壽保險，2014 年全年實現保費 330億元，占互聯網人身保險總保費的 94%。其中，萬能險互聯網業務全年實現保費 204 億元，占互聯網人身保險總保費的 58%。以短期險為主的意外險是互聯網人身保險第二大險種，盡管 18 億元保費收入僅占互聯網人身保險總保費的 5%，但承保件數占比超過 8 成，共計 8450 萬件。健康險占互聯網人身保險總保費的 1%， 以 1年期及 1年期以內產品為主， 下半年較上半年有20%的增長，發展空間較大。

互聯網財產險和人身險的構成情況

　　根據 Alexa 數據統計出相關互聯網保險公司日均 PV(三月平均)。根據統計數據可以看出，在人身險公司中，日均 PV（三月平均）排名前 3的公司分別為：泰康人壽，平安人險，陽光人壽，在前 10名公司日均 PV出現巨大分化：

人身險互聯網保險公司日均 PV 排名前 10 （ 數據采集日期：2015.07.09）

　　財產險公司方面，日均 PV前 3的公司分別為平安財險、英大財險、陽光財險，在前 10公司中日均 PV差異巨大：

財產險互聯網保險公司日均 PV 排名前 10 （數據采集日期：2015.07.09）

　　2013 年，在 60 家公司中，互聯網規模保費排名前 5 的公司分別是人保財險、平安財險、太保財險、國華人壽、泰康人壽，具體規模和排名見下圖，可見保費規模加速遞減：

2013年互聯網保險公司規模保費前5

2013 年人身險公司保費規模保費排名前 5

2013年財產險公司保費規模保費排名前 5

　　截至 2014 年 12 月，我國網民規模達 6.49 億，全年共計新增網民 3117 萬人。互聯網普及率為 47.9%，較 2013 年底提升了 2.1個百分點。 下圖是 2005-2015 年我國網民規模和互聯網普及率的增長趨勢。該圖顯示自 2005年以來無論是網民的絕對規模還是網絡普及率都呈現出數倍的增長；同時,網民的年齡結構呈現出向成熟人群擴散的特征,30歲社會中堅人群已經成為我國網民數量的主要增長點。

中國互聯網普及歷程

中國網民年齡結構

　　隨著互聯網技術的普及和網民網上交易行為常態化頻繁化，網民對網上購物的自身權益保障日益關注，網民對保險行業的關注度也日益升溫。數據顯示，2012年保險業日均檢索量達到 94.3萬次，同比增長 30%。以平安產險為例， 《2014年第二季度車險行業數據研究報告》的數據顯示，相較于電話車險，網上車險用戶對用車后的理賠關注度高達 27.1%，約是電話車險用戶的 6 倍。而橫向來看，車險行業的搜索指數整體呈現出穩定增長的趨勢。

　　網民對保險行業的關注表現出群體差異性： 不同年齡段網民對保險行業顯示出不同的關注度， 其中關注度最高的 30-50歲網民， 占比為 58%， 高出全行業水平 18%；對保險的關注度也表現出性別分化。 如下圖所示，男性網民關注度明顯高于女性網民。

2013年第二季度保險網民與全網性別與年齡分布對比

保險行業關注人群與全網網民的學歷分布對比

　　二、中國互聯網保險保費收入規模分析

　　近幾年，互聯網保險保費收入規模高速增長，中商產業研究院數據顯示：2015年，中國互聯網保險保費收入為2233.96億元，同比增長160.1%。

2011-2015年中國互聯網保險保費收入規模統計

　　從渠道結構來看，人身險公司通過官網實現的業務保費規模累計41.7億元，占互聯網人身險累計保費收入的2.8%；第三方平臺則依托其流量、結算和信用優勢，實現業務保費規模累計1423.8億元，占互聯網人身險累計保費收入的97.2%。

2015年中國互聯網人身保險渠道收入結構圖

　　從渠道結構來看，財產險公司通過第三方網站合作的業務保費規模累計63.50億元，占比8.26%。其中，雙方合作的主要保險產品為車險、旅游險、意外險、家財險、電子商務交易險等。

2015年中國互聯網財產險渠道收入結構圖

　　未來我國的互聯網保險還是有很大發展空間，預計未來互聯網公司將會不斷跨界參與到傳統保險業。為應對互聯網的沖擊，保險公司也采取了一系列應對措施，在網絡銷售、O2O線上線下合作以及業務流程優化方面積極響應。中商產業研究院預計，2020年，我國互聯網保費收入達5125億元。

2016-2020年中國互聯網保險收入規模預測