改革開放以來，尤其是加入 WTO 后，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，并呈現(xiàn)巨大發(fā)展?jié)摿�。得益于改革開放以來的財(cái)富創(chuàng)造積累和近年來宏觀經(jīng)濟(jì)、資本市場等的快速發(fā)展，金融服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。銀行業(yè)作為中國經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、 完善融資體系的作用顯著。

　　2016 年 1-6 月， 我國 GDP 達(dá)到 340,637 億元，按可比價(jià)格計(jì)算同比增長 6.7%。規(guī)模以上工業(yè)增加值按可比價(jià)格計(jì)算同比增長 6.0%。固定資產(chǎn)投資（不含農(nóng)戶）258,360 億元，同比名義增長 9.0%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長 11.0%。社會(huì)消費(fèi)品零售總額 156,138 億元，同比名義增長 10.3%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長 10.6%。 貨物進(jìn)出口總額 111,335 億元，同比下降 3.3%。全國居民消費(fèi)價(jià)格同比上升 2.1%。 全國居民人均可支配收入 11,886 元， 同比名義增長 8.7%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長6.5%。其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 16,957 元，同比名義增長 8.0%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長 5.8%；農(nóng)村居民人均可支配收入 6,050 元，同比名義增長 8.9%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長 6.7%。近年我國 GDP、人均 GDP、社會(huì)消費(fèi)品零售總額、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資、貨物進(jìn)出口總額的情況如下表列示：

近年我國主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)變化情況

　　2015年，我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。初步核算，全年國內(nèi)生產(chǎn)總值676708億元，比上年增長6.9%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值60863億元，增長3.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值274278億元，增長6.0%；第三產(chǎn)業(yè)增加值341567億元，增長8.3%。第一產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為9.0%，第二產(chǎn)業(yè)增加值比重為40.5%，第三產(chǎn)業(yè)增加值比重為50.5%，首次突破50%。2015年以來，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國際形勢和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的困難局面，穩(wěn)中求進(jìn)成為2015年的工作總基調(diào)，中國進(jìn)入以提高質(zhì)量效益為中心，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，深化改革開放的發(fā)展階段。

2011- 2016年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值及其增長速度

　　2015年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入31195元，比上年增長8.2%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長6.6%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)為29129元，增長9.4%。農(nóng)村居民人均可支配收入11422元，比上年增長8.9%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長7.5%；農(nóng)村居民人均可支配收入中位數(shù)為10291元，增長8.4%。全年農(nóng)村居民人均純收入為10772元。

2008-2015年中國居民人均可支配收入

　　2015 年中國社會(huì)消費(fèi)品零售總額為300931 億元，同比名義增長10.7%（扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長10.6%），我國居民人均可支配收入2015年達(dá)到21996元，同比增長7.4%，超過GDP增速，為居民消費(fèi)需求和消費(fèi)支出增長提供了事實(shí)上的基礎(chǔ)。

2011-2015年我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額

　　隨著宏觀經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)健發(fā)展，我國銀行業(yè)在資產(chǎn)質(zhì)量逐步提高、資產(chǎn)規(guī)模等方面穩(wěn)步增長，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，業(yè)務(wù)許可范圍不斷擴(kuò)大，國際認(rèn)知度進(jìn)一步提高，在促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面作用顯著。2008 年下半年以來，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢由于受到國際金融危機(jī)的沖擊，我國銀行業(yè)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、保持盈利能力、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平提出了更高的要求。

　　我國政府及相關(guān)監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃以積極應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的影響，促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展。 2009 年，我國政府及相關(guān)監(jiān)管部門實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，全面實(shí)施并不斷完善應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)的一攬子計(jì)劃，其中人民幣貸款增加 95,900 億元，較 2008 年增加 46,900 億元。進(jìn)入 2010 年，我國政府及相關(guān)監(jiān)管部門繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，使得 2010 年我國貸款增速較 2009 年有所放緩。 2011 年，我國開始實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，以管理通脹預(yù)期，防止全面通脹。 2012 年，在通脹壓力減輕的情形下，我國政府根據(jù)形勢變化適時(shí)適度對(duì)政策進(jìn)行預(yù)調(diào)微調(diào)，進(jìn)一步提高政策的針對(duì)性、靈活性和前瞻性。在“穩(wěn)增長” 背景下， 央行于當(dāng)年兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，并在 7月的降息中首次實(shí)施非對(duì)稱降息以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 2013 至 2014 年，我國宏觀政策開始向“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)” 轉(zhuǎn)變，積極擴(kuò)大有效需求的同時(shí)加大經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。 2015 年，我國政府穩(wěn)定和完善宏觀經(jīng)濟(jì)政策，繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，更加注重預(yù)調(diào)微調(diào)，更加注重定向調(diào)控，用好增量，盤活存量，重點(diǎn)支持薄弱環(huán)節(jié)。央行在此背景下多次降息并下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。 2016年，我國政府穩(wěn)定和完善宏觀經(jīng)濟(jì)政策，保持經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間。繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，創(chuàng)新宏觀調(diào)控方式，加強(qiáng)區(qū)間調(diào)控、定向調(diào)控、相機(jī)調(diào)控，統(tǒng)籌運(yùn)用財(cái)政、貨幣政策和產(chǎn)業(yè)、投資、價(jià)格等政策工具，采取結(jié)構(gòu)性改革尤其是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革舉措，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2011 年至 2015 年，我國銀行業(yè)人民幣貸款與存款總額年均復(fù)合增長率分別為14.43%和 13.79%， 外幣貸款與存款總額年均復(fù)合增長率分別為 11.42%和 22.88%。

　　近年中國銀行業(yè)人民幣及外幣貸款與存款總額的情況如下表列示：

近年中國銀行業(yè)人民幣及外幣貸款與存款總額情況

　　我國企業(yè)一直以來以銀行貸款為主要融資渠道，但隨著資本市場的加速發(fā)展，大型企業(yè)融資逐步轉(zhuǎn)向資本市場，中小企業(yè)金融服務(wù)將成為銀行服務(wù)的重要市場。2007 年以來，國務(wù)院及相關(guān)部門多次出臺(tái)相關(guān)政策，支持完善小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。2014 年 10 月 31 日，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)〔 2014〕 52 號(hào)），針對(duì)小型微型企業(yè)在發(fā)展中面臨的一些困難和問題提出扶持和解決方案。根據(jù)上述意見， 2015 年 3 月 3 日，中國銀監(jiān)會(huì)頒布《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于 2015 年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔 2015〕 8 號(hào)），要求貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)。我國銀行間市場由多個(gè)子市場組成，包括同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、債券、外匯等，自 20 世紀(jì) 90 年代中期以來發(fā)展迅速。此外，近年來我國銀行間市場交易的金融工具和衍生產(chǎn)品交易種類不斷增加，如債券遠(yuǎn)期、利率互換、外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期等，為商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)、提高流動(dòng)性、創(chuàng)造新的盈利模式提供了工具。

　　1、利息收入仍是主要來源，中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展迅速

　　隨著近幾年中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融需求漸趨多樣化，銀行盈利能力不斷增強(qiáng)，銀行業(yè)非利息收入增長較快，但并未改變利息收入的主導(dǎo)地位。預(yù)計(jì)短期內(nèi)，利息收入占比將逐步下降，但銀行依賴?yán)�息收入的局面不�?huì)根本改變。

　　近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富，中間業(yè)務(wù)收入大幅提高，有利于銀行改善收入結(jié)構(gòu)， 提高收入的穩(wěn)定性。過去我國商業(yè)銀行在銀行服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)和傭金等方面受到較多限制，自 2001 年起，我國政府開始允許我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有更大的靈活性。 2014 年中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委聯(lián)合頒布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，明確規(guī)定對(duì)客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)或市場調(diào)節(jié)價(jià)。隨著客戶深層次需求的不斷增長，手續(xù)費(fèi)及傭金收入將成為我國商業(yè)銀行新的盈利增長點(diǎn)。

　　2、資產(chǎn)質(zhì)量改善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高

　　近年來我國商業(yè)銀行加大了不良資產(chǎn)的處置和重組力度，信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷提高，資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)得到明顯改善。 根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額由 2007 年 12 月 31 日的 12,684 億元略微升高至 2015 年 12 月 31 日的12,744 億元，不良貸款率由 2007 年 12 月 31 日的 6.17%下降至 2015 年 12 月 31日的 1.67%；國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率由 2007 年 12 月 31 日的 3.97%下降至2015 年 12 月 31 日的 2.48%。 雖然近期不良貸款率有所上升，但整體而言，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到較大改善，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力得到顯著提高。

　　宏觀經(jīng)濟(jì)形勢波動(dòng)和市場環(huán)境變化對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了要求；巴塞爾資本協(xié)議 III 的實(shí)施和國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管的日益嚴(yán)格，為商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)和完善增加了壓力和動(dòng)力。未來商業(yè)銀行能否有效抵御經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)帶來的不利影響，保持可持續(xù)價(jià)值創(chuàng)造能力，在很大程度上取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。為保持有利競爭地位，商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平日益重要，商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力將逐步提升。

　　3、客戶服務(wù)意識(shí)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷提高

　　2009 年 12 月，中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。盡管商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭問題仍然存在，但尋求差異化、特色化發(fā)展的戰(zhàn)略意識(shí)日益強(qiáng)化。各商業(yè)銀行開始主動(dòng)選擇不同的戰(zhàn)略定位，加強(qiáng)自身核心競爭力的建設(shè)，重視自身品牌的培育，構(gòu)建起符合自身特色的比較優(yōu)勢，不斷開辟新的市場領(lǐng)域。

　　商業(yè)銀行注重以客戶為中心的經(jīng)營理念，關(guān)注及發(fā)掘客戶需求，注重客戶體驗(yàn)，從服務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)渠道體系、服務(wù)文化、服務(wù)流程優(yōu)化等方面不斷改善和提高服務(wù)質(zhì)量，提升客戶滿意度。

　　商業(yè)銀行加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃、健全創(chuàng)新組織、完善激勵(lì)機(jī)制、規(guī)范創(chuàng)新流程，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)。在消費(fèi)信貸、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行、現(xiàn)金管理、投資銀行業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新尤其活躍。

　　4、信息科技的開發(fā)與完善

　　20 世紀(jì) 90 年代以來，信息技術(shù)日益成為金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)與支柱，銀行業(yè)的重要產(chǎn)品和管理創(chuàng)新包括衍生產(chǎn)品、客戶關(guān)系管理、信用打分模型等均通過計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)。未來，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將更多地依賴于現(xiàn)代信息技術(shù)。同時(shí)，商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)的渠道已從單一的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道，向電子化渠道與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道全面結(jié)合的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。信息技術(shù)廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)產(chǎn)品，成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營管理水平持續(xù)提升的基本支撐。

　　5、互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)日漸成熟，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)張，滲透至包括金融行業(yè)在內(nèi)的各個(gè)社會(huì)領(lǐng)域。在金融行業(yè)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、 P2P 網(wǎng)貸、在線金融產(chǎn)品銷售、金融電子商務(wù)等眾多細(xì)分領(lǐng)域，逐漸為客戶和市場所接受，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的新興概念�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融向投資者，尤其是中小投資者，提供了新的投資渠道，滿足了不同類型投資者的需求；向部分企業(yè)和個(gè)人，尤其是中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，提供了新的融資渠道，解決了部分融資困難的問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)流程改革，提高了金融行業(yè)的整體效率。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)也產(chǎn)生了一定的沖擊。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入金融領(lǐng)域，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠技術(shù)和理念優(yōu)勢分流了傳統(tǒng)金融行業(yè)的資金和業(yè)務(wù)，在一定程度上削弱了傳統(tǒng)金融行業(yè)的控制力。長期以來，國內(nèi)金融行業(yè)中商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，在政策紅利、資金成本、信用成本等方面相較于其他金融機(jī)構(gòu)具有絕對(duì)優(yōu)勢，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)都向商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行滲透，對(duì)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位產(chǎn)生了挑戰(zhàn)。在商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，中小機(jī)構(gòu)可以彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)、人員和品牌知名度的不足，獲得超越大型機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度，進(jìn)而改變行業(yè)格局。