新中國成立以來，中國的保險業(yè)經(jīng)歷了“四起三落”的發(fā)展歷程。1958年-1980年期間，我國除了必須辦理的國外保險業(yè)務(wù)以外，停辦了國內(nèi)的所有保險業(yè)務(wù)。1978年12月召開的十一屆三中全會，指明了實行改革開放的方向，為我國保險業(yè)帶來了發(fā)展契機(jī)，工程保險也隨著改革開放的形勢而出現(xiàn)和發(fā)展。

一、20世紀(jì)70年代末至80年代中期

1979年4月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)的《中國人民銀行全國分行行長會議紀(jì)要》指出：“開展保險業(yè)務(wù)，為國家積累資金，為國家和集體財產(chǎn)提供經(jīng)濟(jì)補償。今后對引進(jìn)的成套設(shè)備、補償貿(mào)易的財產(chǎn)等，都要辦理保險”。還指出“通過試點，逐步恢復(fù)國內(nèi)保險”。接著，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)和加強保險機(jī)構(gòu)的通知》。當(dāng)年，中國人民保險公司為配合恢復(fù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，積極采取措施，擬定了《建筑工程一切險》和《安裝工程一切險》的條款及保單。1979年8月，中國人民銀行、國家計委、國家建委、財政部、外貿(mào)部和國家外匯管理總局頒發(fā)了《關(guān)于辦理引進(jìn)成套設(shè)備、補償貿(mào)易等財產(chǎn)保險的聯(lián)合通知》，規(guī)定國內(nèi)基建單位應(yīng)將引進(jìn)的建設(shè)項目的保險費列入投資概算，向中國人民保險公司投保建筑工程險或安裝工程險。

當(dāng)時，工程保險主要是在一些利用外資或中外合資的工程項目上實行。據(jù)有關(guān)資料表明，外資工程項目的投保率在85％以上，其中很多是向境外保險公司投保或由境內(nèi)外保險公司合作保險；國內(nèi)投資項目的投保率低于20％。在投保的國內(nèi)投資項目中，商業(yè)性建筑占80％，市政工程15％，其他占5％。

二、20世紀(jì)80年代中期至后一段時間

國內(nèi)工程保險曾一度被置于可有可無的地位。1985年，國家計委、中國人民銀行和國家審計署在聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于基本建設(shè)項目保險問題》的通知中指出：“對建設(shè)項目實行強制保險加大了基建投資，增加了工程造價，這種做法不妥”。此通知還規(guī)定，國家預(yù)算內(nèi)的“撥貸款”項目和國家計劃用信貸資金安排的基建項目不投保財產(chǎn)保險，各地區(qū)、各企業(yè)、各部門自籌資金的基建項目是否投保，自主決定。這與當(dāng)時我國的投融資體制改革進(jìn)展緩慢不無關(guān)系，許多大型工程仍由政府直接投資，致使工程的利益主體和風(fēng)險主體不明確，損失發(fā)生，自有政府承擔(dān)。

三、20世紀(jì)90年代以后

20世紀(jì)90年代以后，國內(nèi)工程保險得到了應(yīng)有的發(fā)展。其契機(jī)主要是1994年國家建設(shè)部、中國建設(shè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的變化，印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整建筑安裝工程費用項目組成的若干規(guī)定》，調(diào)整后建筑安裝工程費用增加了保險費項目，部分保險費可列入工程成本。具體來看，增加的保險費項目主要在直接工程費和間接費中計取。在直接工程費中，現(xiàn)場管理費所含保險費是指施工管理用財產(chǎn)、車輛保險，高空、井下、海上作業(yè)等特殊工種安全保險等保險費費用；在間接費中，企業(yè)管理費所含保險費是指企業(yè)財產(chǎn)保險、管理用車輛等保險費費用。

隨著《保險法》、《擔(dān)保法》、《建筑法》、《合同法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》等一系列的法律、法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件的頒布，促進(jìn)了建筑市場機(jī)制的發(fā)育，也為推行建設(shè)工程保險制度提供了重要的法律依據(jù)。(1)《中華人民共和國保險法》于1995年頒布實施，除法定保險外，實行自愿投保原則。中國人民保險公司組織系統(tǒng)內(nèi)的部分業(yè)務(wù)骨干于1993年開始重新組織編寫《建筑工程一切險條款》和《安裝工程一切險條款》，編寫小組在原有條款的基礎(chǔ)上，參考和研究了大量國外的條款并結(jié)合我國的具體情況，擬定了新條款，經(jīng)中國人民銀行頒布并于1995年1月1日生效。(2)1997年l1月頒布的《建筑法》第四十八條規(guī)定：“施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費”。據(jù)此，建筑職工意外傷害保險屬強制性保險，投保人是施工企業(yè)或施工企業(yè)委托的項目經(jīng)理部，被保險人為工程施工中從事危險作業(yè)的職工，也可以是施工現(xiàn)場的管理人員及工作人員，規(guī)定意外傷害保險費作為直接工程費中現(xiàn)場管理費的組成部分，列入建筑安裝工程成本，由建設(shè)單位支出。在實踐中，一些地方也陸續(xù)開展了建筑職工意外傷害保險的試行工作。如四川省建設(shè)廳2000年12月14日發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)<四川省建筑企業(yè)職工意外傷害保險試行辦法>的通知》，決定從2001年1月1日起在全省建筑施工企業(yè)中實行從事危險作業(yè)的職工意外傷害保險制度。上海、山東、河北、遼寧、重慶等省市也開展了意外傷害保險試點工作。(3)在職業(yè)責(zé)任險方面，建設(shè)部于1999年l2月正式發(fā)文，在北京、上海和深圳市開展工程設(shè)計責(zé)任保險的試點工作。(4)《建筑法》第八十條規(guī)定：“在建筑物合理使用壽命內(nèi)，因建筑工程質(zhì)量方面不合格受到損害的，有權(quán)向責(zé)任者要求賠償”。這為我國工程質(zhì)量責(zé)任保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。(5)《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》對工程建設(shè)的主要參與方業(yè)主與承包商所簽訂的承包合同，就保險內(nèi)容作了規(guī)定。如通用條款第四十條第一款“工程開工前，發(fā)包人為建設(shè)工程和施工場地內(nèi)的自有人員及第三人員生命財產(chǎn)辦理保險，支付保險費用”；第二款“運至施工場地內(nèi)用于工程的材料和待安裝設(shè)備，由發(fā)包人辦理保險并支付保險費用”；第四款“承包人必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，并為施工場地內(nèi)自有人員生命財產(chǎn)和施工機(jī)構(gòu)設(shè)備辦理保險，支付保險費用 ；第六款“具體投保內(nèi)容和相關(guān)責(zé)任，發(fā)包人承包人在專用條款中約定”等有關(guān)工程保險的內(nèi)容，但該6 款(第四款除外)對投保主體規(guī)定不明確，操作性不強。

自1998年以來，我國實行積極的財政政策和。穩(wěn)健的貨幣政策，繼續(xù)加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資 工程項目在建設(shè)過程中面臨著巨大的風(fēng)險損失'需要對工程項目進(jìn)行有效的風(fēng)險管理。從建設(shè)部深化工程建設(shè)管理體制改革的思路來看，迫切需要借助保險等經(jīng)濟(jì)手段來防范、控制工程風(fēng)險。1999年在建設(shè)部向國務(wù)院提交的構(gòu)建建設(shè)市場的方案中明確提出，要在全國工程建設(shè)領(lǐng)域強制實行工程保險和工程擔(dān)保制度。2000年，建設(shè)部組織了有關(guān)人員，收集翻譯了國外的資料，結(jié)合我國實際情況對工程風(fēng)險管理進(jìn)行研究，起草了《關(guān)于在我國建立工程風(fēng)險管理制度的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于在我國建立工程風(fēng)險管理制度的研究報告》，并與國家計委、財政部、保監(jiān)會等部門進(jìn)行了研究、協(xié)商。2000年底召開的全國建筑管理工作會議上提出，我國將逐步建立起以工程擔(dān)保和保險為核心內(nèi)容的工程風(fēng)險管理體制，力爭2001年在“業(yè)主付款擔(dān)保”和“施工企業(yè)履約擔(dān)保”方面有重大突破，以規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)條件下的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和契約關(guān)系。這些工作為在我國實行工程風(fēng)險管理制度作了必要的準(zhǔn)備。

2002年6月19日，由國家發(fā)展計劃委員會對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易研究所主辦、中國保險報社及華泰財產(chǎn)保險公司、人保廣東省分公司、美國國際集團(tuán)等單位協(xié)辦的“防范重大工程建設(shè)項目風(fēng)險國際研討會”在京召開。來自國家計委、國務(wù)院西部開發(fā)辦、財政部、保監(jiān)會、建設(shè)部、交通部、鐵道部、水利部 ，各省計委重點辦公室、稽查辦公室，國內(nèi)各財產(chǎn)保險及部分保險經(jīng)紀(jì)公司、公估公司、外資保險機(jī)構(gòu)、業(yè)主單位的180多名代表參加了研討。

召開這次國際研討會的目的，在于為政府部門、業(yè)主 保險機(jī)構(gòu)及專家學(xué)者提供一個交流的平臺，共同探討防范重大工程建設(shè)項目風(fēng)險之路。同年9月 26日 國家開發(fā)銀行、中國人民保險公司、中國長江三峽工程開發(fā)總公司共同主辦的“國家重點工程保險研討會”在北京舉行。與會專家在國家重點工程貸款項目風(fēng)險管理及保險實踐、國家重點工程與保險實踐、國際工程保險市場狀況等方面進(jìn)行了廣泛深入的交流。

同時，政府有關(guān)部委也在積極推進(jìn)工程保險制度的完善。2003年4月24日，建設(shè)部印發(fā)《關(guān)于加強2003年工程質(zhì)量工作的意見》，表示要積極推進(jìn)工程質(zhì)量保險制度。該意見指出 20o3年重點推進(jìn)和開辦設(shè)計責(zé)任險和工程質(zhì)量保證保險等險種，要在15個以上省市開展設(shè)計保險工作，并力爭兩年內(nèi)，在全國全面實施工程設(shè)計保險制度。建設(shè)部同日印發(fā)的《關(guān)于加強2003年建筑安全生產(chǎn)工作的意見》也表示要全面推行建筑意外傷害保險工作。2003年5月23日，建設(shè)部發(fā)布了《關(guān)于加強建筑意外傷害保險工作的指導(dǎo)意見》，對全面推行建筑意外傷害保險工作作出了部署，對建筑意外傷害保險的范圍、保險期限、保險金額、保險費、投保、索賠、安全服務(wù)以及行業(yè)自保等提出了指導(dǎo)意見，進(jìn)一步加強和規(guī)范了建筑意外傷害保險工作。

2005年8月5日，建設(shè)部、保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險工作的意見》，為在我國進(jìn)一步推行工程質(zhì)量保險工作提出了基本制度框架。該意見指出，建設(shè)工程質(zhì)量保險是一種轉(zhuǎn)移在工程建設(shè)和使用期間由可能的質(zhì)量缺陷引起的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的方式，它由能夠轉(zhuǎn)移工程技術(shù)風(fēng)險、落實質(zhì)量責(zé)任的一系列保險產(chǎn)品組成，包括建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程質(zhì)量保證保險和相關(guān)職業(yè)責(zé)任保險等。其中，工程質(zhì)量保證保險主要為工程竣工后一定期限內(nèi)出現(xiàn)的主體結(jié)構(gòu)問題和滲漏問題等提供風(fēng)險保障。對于大型公共建筑和地鐵等地下工程應(yīng)積極投保建設(shè)工程質(zhì)量保險。其他類型的工程為了加強風(fēng)險管理，也應(yīng)根據(jù)情況投保建設(shè)工程質(zhì)量保險。該意見還要求各地建設(shè)行政主管部門和保險監(jiān)管部門要加強對工程質(zhì)量保險工作的指導(dǎo)，建設(shè)單位、施工單位、保險公司也要高度重視，積極參與，主動配合，共同推進(jìn)工程質(zhì)量保險工作健康發(fā)展。目前，工程質(zhì)量保險已開展試點。2006年9月19日，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司率先在北京、上海、天津、大連、青島、廈門、深圳、蘭州等14個城市推出了新版的建筑工程質(zhì)筵保險產(chǎn)品，這標(biāo)志著全國范圍的建筑工程質(zhì)量保險試點工作正式啟動。

該試點工作有助于探索我國工程質(zhì)量保險在建設(shè)工程質(zhì)量監(jiān)督管理中的角色定位和運行模式，也為下一步修訂《建筑法》中關(guān)于工程保險的內(nèi)容積累實踐經(jīng)驗。

總之，從我國推行工程保險制度的歷程來看，由于認(rèn)識上的偏差，其間曾出現(xiàn)了一定的反復(fù)，現(xiàn)處于逐步完善的過程中，已經(jīng)初步形成包括意外傷害險、建筑工程一切險、安裝工程一切險、工程質(zhì)量保證保險和相關(guān)職業(yè)責(zé)任保險等險種在內(nèi)的工程保險體系，正在積極探索工程保險制度的基本模式，進(jìn)行完善工程保險制度的試點工作。從目前的情況來看，我國關(guān)于工程風(fēng)險管理和工程保險的理論研究和實踐尚處于起點階段，正逐漸得到政府有關(guān)部門、工程界及保險界有關(guān)人員的重視。從國內(nèi)的研究情況來看，主要集中在：對工程保險的險種和作用的介紹；工程保險的現(xiàn)狀及發(fā)展的意義；對具體業(yè)務(wù)的討論；提出_『強制性保險的要求和初步構(gòu)想；對國外的工程保險制度的介紹等等。從國外的研究情況來看，更多的是對如何進(jìn)行具體的工程保險業(yè)務(wù)，如何進(jìn)行風(fēng)險管理的研究。與國外工程保險制度相比較，在整體上我國工程保險制度仍缺乏系統(tǒng)完善的法律法規(guī)體系和行之有效的科學(xué)運行機(jī)制，缺乏對建設(shè)工程各方主體參與保險的具體要求和措施，建設(shè)工程各方主體的風(fēng)險意識與保險意識不強，工程保險市場發(fā)展較緩慢，發(fā)育極不平衡。今后，還需要積極探索適合我國國情的工程保險制度模式以及如何完善工程保險制度的具體措施，包括在我國進(jìn)一步推行強制性工程保險制度的必要性和實施范圍，如何構(gòu)建不同工程項目的保險模式，如何選擇工程保險的再保險方式，如何進(jìn)行工程保險制度健全與完善的配套建設(shè)(比如：在法律法規(guī)、人才培養(yǎng)、工程保險市場主體、建設(shè)工程造價管理體制以及監(jiān)管體系等方面的建設(shè))等等內(nèi)容。由于工程保險制度的涉及面廣、實踐性強，期待更多的有識之士來對我國工程保險制度的運行規(guī)律進(jìn)行深入的研究，促進(jìn)我國工程保險市場的發(fā)展，不斷完善我國的工程保險制度，從而充分發(fā)揮保險對建設(shè)工程的保駕護(hù)航作用。

根據(jù)《2015 中國保險市場年報》，2014 年，中國保險業(yè)共實現(xiàn)保費收入20,233.6 億元，同比增長17.5%。保險深度為3.18%，保險密度為1,479.3 元。賠款給付金額達(dá)7,194.4 億元，同比增長15.9%。保險公司總資產(chǎn)達(dá)10.2 萬億元，較年初增長22.3%。

2009-2014年我國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量走勢圖

資料來源：保監(jiān)會

2009-2014年我國保險中介渠道實現(xiàn)保費收入及占當(dāng)年總保費比例：億元

資料來源：保監(jiān)會

2014 年，中國保險中介渠道實現(xiàn)的保費收入達(dá)到16,144.20 億元，占當(dāng)年保費比例為79.80%，同比下降0.5%。其中，財產(chǎn)險4,721.7 億元，人身險11,422.5億元。中介渠道實現(xiàn)的保費收入同比增長16.68%，呈現(xiàn)快速上漲態(tài)勢，中國保險中介市場規(guī)模逐漸擴(kuò)大。

截至2014 年末，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2,546 家，同比增加21 家。其中，保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1,764 家，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)445 家，保險公估機(jī)構(gòu)337 家。全國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)注冊資本261.6 億元，同比增長16.8%。

2014 年，保險專業(yè)中介渠道實現(xiàn)保費收入1,472.4 億元，占2014 年全國總保費收入的7.3%，同比增長28.2%。

2009-2014年我國保險專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)

資料來源：保監(jiān)會

保險代理機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入967.9 億元，占2014 年全國總保費收入的4.8%，其中財產(chǎn)險保費收入893 億元，人身險保費收入74.9 億元。傭金收入184.8 億元，其中財產(chǎn)險傭金收入156.6 億元，人身險傭金收入28.2 億元。

保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)保費收入504.5 億元，占2014 年全國總保費收入的2.5%，其中財產(chǎn)險保費收入441.7 億元，人身險保費收入62.8 億元。業(yè)務(wù)收入94.2 億元，其中財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入71.9 億元，人身險業(yè)務(wù)收入11.6 億元，再保險業(yè)務(wù)收入1.8 億元，咨詢業(yè)務(wù)收入8.9 億元。保險公估機(jī)構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入22.6 億元。

截至2014 年末，全國共有保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)網(wǎng)點210,108 個，其中，金融類179,061 個，非金融類31,047 個。2014 年，全國保險兼業(yè)代理渠道實現(xiàn)保費收入7,008.9 億元，占2014 年全國總保費收入的34.6%，其中財產(chǎn)險保費收入1,898.6 億元，人身險保費收入5,110.3 億元。

這些中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對我國工程保險的發(fā)展起到了巨大的推動作用。但我國保險中介起步較晚，仍處于初級階段，中介業(yè)務(wù)不規(guī)范現(xiàn)象較為嚴(yán)重，理賠檢驗人員知識背景較為單一，對于保險和工程保險的知識有限，直接影響了賠案處理的速度、質(zhì)量以及對于被保險人的服務(wù)水平。