一、中國(guó)銀行業(yè)概況

　　（一）概述

銀行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)，與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有高度相關(guān)性。近年來，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度自然放緩，但隨著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深化改革等措施的推進(jìn)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)將逐步探底企穩(wěn)，在合理的增速區(qū)間內(nèi)保持可持續(xù)發(fā)展。2016 年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）為 744,127 億元，比上年增長(zhǎng) 6.7%，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（人均 GDP）為 53,980 元，比上年增長(zhǎng) 6.1%，增速較往年同期有所下滑，處于近年來較低水平。但 2016 年四季度我國(guó) GDP 同比及環(huán)比增速均有所改善，同時(shí)名義 GDP 增速連續(xù) 5 個(gè)季度回升，表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于底部企穩(wěn)階段。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速的放緩，我國(guó)銀行業(yè)正由過去十余年規(guī)模、利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的擴(kuò)張期，進(jìn)入規(guī)模、利潤(rùn)中高速增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，經(jīng)營(yíng)情況總體保持平穩(wěn)。2016 年我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至 2016 年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額 232 萬億元，同比增長(zhǎng) 15.8%，增幅較上年同期上升 0.1 個(gè)百分點(diǎn)；本外幣負(fù)債總額 215 萬億元，同比增長(zhǎng) 16.0%，增幅較上年同期上升 0.9 個(gè)百分點(diǎn)；存貸款方面，截至 2016 年末，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款余額分別為 155.5 萬億元和 112.1 萬億元，同比增長(zhǎng) 11.30%和12.80%，增速較上年同期下降 1.1 個(gè)百分點(diǎn)和 0.6 個(gè)百分點(diǎn)。同期，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn) 1.65 萬億元，同比增長(zhǎng) 3.5%，增速較上年上升 1.1 個(gè)百分點(diǎn)；平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為 0.98%，較上年下降 0.12 個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力總體保持平穩(wěn)。資產(chǎn)質(zhì)量方面， 2016 年末我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額 15,123 億元，商業(yè)銀行不良貸款率 1.74%，較上年上升 0.7 個(gè)百分點(diǎn)。盡管受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，銀行資產(chǎn)質(zhì)量有所下降，但整體風(fēng)險(xiǎn)可控。為抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，近年來我國(guó)商業(yè)銀行加大了不良貸款的撥備及核銷力度。 2016 年末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為 26,676 億元，撥備覆蓋率為 176.40%，貸款撥備率為 3.08%，資本充足率為 13.28%，處于國(guó)際同業(yè)良好水平。

2012-2016 年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)、負(fù)債情況 單位：萬億元、 %

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

　　面對(duì)國(guó)內(nèi)金融發(fā)展格局的持續(xù)變化，我國(guó)銀行業(yè)積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得一定的進(jìn)展和成效，助力“小微企業(yè)”與服務(wù)“三農(nóng)”作用明顯，差異化經(jīng)營(yíng)特征日漸顯著。2016 年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投向小微企業(yè)（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）貸款余額 26.7 萬億元，同比增長(zhǎng) 13.8%；涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額 28.2 萬億元，同比增長(zhǎng) 7.1%；未來商業(yè)銀行將繼續(xù)推進(jìn)公司和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，聚焦新消費(fèi)領(lǐng)域，保持信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

　　（二）國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)格局

　　我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、消費(fèi)金融公司。我國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)主要分為五大類，即大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他類金融機(jī)構(gòu)。 2016 年末，我國(guó)銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況如下：

單位：億元

　　注：①包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行；②包括中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行；③包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；④包括政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行、外資銀行、民營(yíng)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行。

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

　　大型商業(yè)銀行： 大型商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中一直占據(jù)主導(dǎo)地位，是國(guó)內(nèi)企業(yè)、特別是國(guó)有企業(yè)融資的主要來源。截至 2016 年末，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的 37.29%。

　　股份制商業(yè)銀行： 截至 2016 年末，國(guó)內(nèi)共有 12 家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，均獲得在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的資質(zhì)，其總資產(chǎn)為 43.47 萬億元，同比增長(zhǎng)17.54%，占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的 18.72%。城市商業(yè)銀行： 城市商業(yè)銀行是在當(dāng)?shù)爻鞘行庞蒙绲幕�礎(chǔ)上組建成立的區(qū)域性銀行。截至 2016 年末，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的12.16%。傳統(tǒng)上城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)僅限于在當(dāng)?shù)爻鞘兄薪?jīng)營(yíng)，近年來，隨著政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，允許部分城市商業(yè)銀行在符合監(jiān)管要求的前提下，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)： 前身主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，是區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和城市居民，以及中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。截至 2016年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的 12.87%。

　　其他類金融機(jī)構(gòu)： 其他金融機(jī)構(gòu)主要包括政策性銀行及國(guó)家開發(fā)銀行、外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行。外資金融機(jī)構(gòu)包括外國(guó)銀行分行、外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行及外國(guó)獨(dú)資金融公司及其分行及子公司。截至 2016 年12 月 31 日，其他類金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn) 18.97%。

　　（三）國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的影響因素及發(fā)展趨勢(shì)

　　1、銀行監(jiān)管持續(xù)升級(jí)

　　近年來，受利率市場(chǎng)化和資本充足率監(jiān)管加強(qiáng)的影響，銀行業(yè)持續(xù)通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新擴(kuò)大利潤(rùn)來源。從銀信合作、銀保合作、買入返售等途徑投資非標(biāo)資產(chǎn)，逐步發(fā)展到同業(yè)、委外業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，使得銀行表外資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張。這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得銀行業(yè)杠桿水平不斷提升，不僅加劇了金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也影響資金服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)推高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金成本。為有效治理銀行業(yè)長(zhǎng)期以來存在的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)出臺(tái)監(jiān)管措施，監(jiān)管力度持續(xù)升級(jí)。2017 年一季度宏觀審慎評(píng)估體系（MPA）考核時(shí)，正式將金融機(jī)構(gòu)表外理財(cái)納入廣義信貸范圍。

　　MPA 從嚴(yán)考核將約束銀行資產(chǎn)的增長(zhǎng)，推動(dòng)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從資產(chǎn)端和負(fù)債端同步降杠桿，減少非標(biāo)資產(chǎn)的持有規(guī)模，促使表外資產(chǎn)回歸表內(nèi)。2017 年以來，銀監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)［2017］ 6 號(hào)）、《關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項(xiàng)治理工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2017］ 46 號(hào)）等多項(xiàng)文件，內(nèi)容涵蓋提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、 銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治、 銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控、 彌補(bǔ)監(jiān)管短板、開展“三違反”、 “三套利”、 “四不當(dāng)”專項(xiàng)治理等多個(gè)方面。上述文件的有效實(shí)施將逐步規(guī)范銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的開展，治理規(guī)避監(jiān)管、違規(guī)套利等行為，有利于緩解銀行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)。黨的十九大報(bào)告指出，要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”未來，人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍將在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、深化銀行業(yè)改革開放等方面出臺(tái)一系列新的監(jiān)管政策，進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，推動(dòng)銀行業(yè)治理機(jī)制改革，切實(shí)防范重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。

　　2、小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)潛力巨大

　　作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具生機(jī)與活力的群體， 小微企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Γ�在產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、提高國(guó)民生活水平等方面發(fā)揮著日益重要的作用。受傳統(tǒng)觀念影響，銀行貸款往往偏向大客戶和部分行業(yè)集中， 客觀上難以滿足小企業(yè)迅速成長(zhǎng)所帶來的旺盛的金融需求。但近年來隨著大中型客戶貸款需求降低， 客戶競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而小微企業(yè)發(fā)展迅速，融資需求快速增長(zhǎng)，使得銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度不斷提升。各商業(yè)銀行紛紛推出針對(duì)小微企業(yè)的多元化產(chǎn)品，小微企業(yè)金融服務(wù)已成為銀行業(yè)未來重要的發(fā)展方向。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)努力推動(dòng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，并積極引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行建立適應(yīng)小微企業(yè)金融服務(wù)需求的各項(xiàng)運(yùn)作機(jī)制。近年來， 銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)頒布了《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見）》（銀監(jiān)發(fā)［2013］ 37 號(hào)）、《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》 （銀監(jiān)發(fā)［2014］ 36 號(hào)）、《關(guān)于 2015 年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)［2015］ 8 號(hào)）等一系列通知和規(guī)定，推進(jìn)了商業(yè)銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)工作，為小微企業(yè)貸款提供了有力的制度保障。截至 2016年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣小微企業(yè)貸款余額 20.84 萬億元，同比增長(zhǎng) 16%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高 7.2 個(gè)和 9.1 個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的 32.1%，占比比上年同期占比水平高 1.6 個(gè)百分點(diǎn)。全年小微企業(yè)貸款增加 3 萬億元，同比多增 7,815 億元，增量占同期企業(yè)貸款增量的 49.1%，比上年同期占比水平高 12.5 個(gè)百分點(diǎn)。總體來看，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款余額穩(wěn)步增加，小微企業(yè)信貸市場(chǎng)潛力較大，是未來銀行業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)之一。

　　3、銀行盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整，中間業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展

　　近年來受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求萎縮，同時(shí)隨著資本市場(chǎng)的不斷完善，直接融資的渠道逐漸被企業(yè)所重視，銀行在公司業(yè)務(wù)拓展上的難度日益加大。為緩解盈利能力下降的壓力，銀行業(yè)盈利結(jié)構(gòu)正逐步由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)為主，向公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)平衡發(fā)展轉(zhuǎn)變， 非利息收入占比顯著提升。隨著社會(huì)財(cái)富的增加，居民和企業(yè)對(duì)于資金管理和金融交易的需求快速增長(zhǎng)，推動(dòng)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富，加之利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行存在向輕型銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求，銀行中間業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。在信息科技高速發(fā)展和金融需求多樣化態(tài)勢(shì)下，未來中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新將推陳出新，“大投行”業(yè)務(wù)將繼續(xù)快速發(fā)展，托管服務(wù)將逐步多元化，理財(cái)業(yè)務(wù)逐步向開放式凈值型產(chǎn)品加快轉(zhuǎn)換，中間業(yè)務(wù)將成為我國(guó)商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　4、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間廣闊

　　隨著我國(guó)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)的推進(jìn)，企業(yè)直接融資比例進(jìn)一步提高，優(yōu)質(zhì)企業(yè)信貸需求受到擠壓，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)遭遇瓶頸。同時(shí)，在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩、銀行不良持續(xù)反彈的情況下，商業(yè)銀行逐步向輕資本運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。由于零售業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)穩(wěn)定、逆周期性強(qiáng)的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行多元化布局的重點(diǎn)。此外，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足居民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行在提供全面金融解決方案上的專業(yè)化價(jià)值逐步凸顯， 為拓展零售銀行業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。隨著居民收入提高，年輕消費(fèi)群體的逐漸成長(zhǎng)，居民消費(fèi)水平顯著提高，消費(fèi)需求個(gè)性多樣，消費(fèi)金融將成為未來零售銀行業(yè)務(wù)的藍(lán)海。商業(yè)銀行可通過與電商、社交平臺(tái)等合作及自有差異化細(xì)分市場(chǎng)平臺(tái)建設(shè)，“場(chǎng)景化”布局消費(fèi)金融藍(lán)海，滲透大眾客群日常生活的方面。同時(shí)，通過提升自身資產(chǎn)管理能力，加強(qiáng)外部合作提供增值服務(wù)，增加高凈值客戶黏度，將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的目標(biāo)。

　　5、銀行間市場(chǎng)快速增長(zhǎng)發(fā)展空間廣闊

　　我國(guó)銀行間市場(chǎng)包括銀行間外匯市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)、銀行間貨幣市場(chǎng)、銀行間匯率和利率衍生品市場(chǎng)四個(gè)組成部分，自上世紀(jì) 90 年代中期以來增長(zhǎng)迅速；銀行間市場(chǎng)中的新金融工具、衍生產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，如：債券買斷式回購(gòu)、債券遠(yuǎn)期、利率互換、外匯遠(yuǎn)期，外匯掉期及企業(yè)短期融資券、公司債券等。銀行間同業(yè)拆借成交總金額由 2004 年的 1.46 萬億元增加至 2016年的 95.90 萬億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率 41.73%；銀行間債券回購(gòu)交易總額由 2004年的 9.44 萬億元增加至 2016 年的 601.3 萬億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率 41.37%。伴隨著我國(guó)銀行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，銀行間市場(chǎng)憑借其在人民幣匯率形成、利率市場(chǎng)化改革、央行貨幣政策傳導(dǎo)、服務(wù)金融機(jī)構(gòu)以及市場(chǎng)監(jiān)管等方面不可替代的重要作用，將擁有廣闊的發(fā)展空間。

　　6、利率趨向于市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

　　存貸款利率過去由人民銀行制定并受其管制， 近年來伴隨銀行業(yè)加快改革步伐， 人民銀行采取一系列措施逐步放開對(duì)利率的管制， 利率市場(chǎng)化進(jìn)程日益深入。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)下限、 金融機(jī)構(gòu)存款浮動(dòng)上限及票據(jù)貼現(xiàn)利率管制已全面放開，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)自主定價(jià)。從供需關(guān)系來看，取消貸款利率下限及一年期以上定期存款的利率浮動(dòng)上限，對(duì)未來銀行業(yè)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)調(diào)試打開了空間，將引發(fā)整個(gè)金融生態(tài)的多樣變化。利率市場(chǎng)化改革，是各生產(chǎn)要素市場(chǎng)化改革的重要一步，直接反映在信貸等金融產(chǎn)品定價(jià)更加多樣化、市場(chǎng)化，供求有更多雙向選擇的自由度，有助于貨幣政策傳導(dǎo)，有利于資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中進(jìn)行更有效配置。目前看來，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)成為趨勢(shì)， 未來隨著存貸款利率的進(jìn)一步放開， 將對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新能力、定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生較大的挑戰(zhàn)。

　　7、銀行業(yè)內(nèi)外開放程度提高，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

　　我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存。自加入 WTO 后，我國(guó)銀行業(yè)于2006 年底對(duì)外資銀行全面開放。目前，外資銀行在我國(guó)省市普遍設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，形成具有一定覆蓋面和市場(chǎng)深度的總行、分行、支行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨著對(duì)中國(guó)的了解加深， 外資銀行網(wǎng)點(diǎn)從沿海省份和大城市逐步擴(kuò)展到東北和中西部地區(qū)的內(nèi)陸省份和二三線城市。網(wǎng)點(diǎn)功能也更趨于多元化，更加注重貼近我國(guó)市場(chǎng)需求。部分外資銀行設(shè)立了小微企業(yè)專營(yíng)支行、縣域支行和異地支行等， 專注為小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)、新農(nóng)村建設(shè)等領(lǐng)域提供更適合的特色金融服務(wù)。在外資銀行在國(guó)內(nèi)快速布局的同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，不斷提升銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開放水平。 2015 年 6 月 22 日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，旨在積極推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。民營(yíng)銀行試點(diǎn)始于 2014 年，首批設(shè)立五家，分別為網(wǎng)商銀行、微眾銀行、民商銀行、華瑞銀行、金城銀行。 2015 年，銀監(jiān)會(huì)表示對(duì)民營(yíng)銀行申設(shè)不再設(shè)限，按照成熟一家設(shè)立一家的原則，來推進(jìn)新設(shè)民營(yíng)銀行的工作。 2016 年，重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行等多家民營(yíng)銀行相繼獲批，未來將會(huì)有更多民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)。面對(duì)內(nèi)、外部激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行只有采取符合自身特點(diǎn)的差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)客戶和市場(chǎng)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，才能最大限度滿足客戶需求，并獲得相對(duì)的市場(chǎng)地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　8、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)影響深遠(yuǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。 2013 年 6 月 13 日，以余額寶上線為始，互聯(lián)網(wǎng)金融以獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有的普惠特征， 對(duì)人們理財(cái)觀念產(chǎn)生了革命性的影響，改變了金融消費(fèi)者的行為，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付服務(wù)、金融產(chǎn)品銷售渠道服務(wù)、眾籌模式和以 P2P 為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)等形式。2015 年 7 月，央行聯(lián)合十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互合作，并確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工。相對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面由于突破空間、時(shí)間的限制，有利于減少傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的諸多成本，同時(shí)擴(kuò)大客戶服務(wù)口徑，解決了長(zhǎng)尾客戶的問題；另一方面，利用互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析和行為跟蹤能力可以有助于在技術(shù)上解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)不斷創(chuàng)新征信手段，降低交易成本、提高交易效率、有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，加快了向銀行核心業(yè)務(wù)滲透的速度，改變著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)造成一定程度的挑戰(zhàn)。近年來電子銀行業(yè)務(wù)加快發(fā)展，業(yè)務(wù)替代率大幅提升，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，應(yīng)賦予電子銀行更深刻的業(yè)務(wù)和技術(shù)內(nèi)涵。

　　9、農(nóng)村金融改革深化

　　自黨的十七大起，農(nóng)村金融問題就已列入統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，成為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。 2007 年初召開的全國(guó)金融工作會(huì)議，明確把農(nóng)村金融作為整個(gè)金融工作的重點(diǎn)，并要求加快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。近十年來，多個(gè)中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用， 要求大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新。針對(duì)農(nóng)村金融供需矛盾突出、農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會(huì)在積極深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革、健全農(nóng)村金融體系、推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，采取放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制的改革措施， 將多元化所有制金融機(jī)構(gòu)引入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。2006 年 12 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，實(shí)行“低門檻、寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”政策，引導(dǎo)社會(huì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展； 2007 年 10 月，銀監(jiān)會(huì)又將放寬準(zhǔn)入的區(qū)域由原來的 6 省（區(qū)）擴(kuò)大到全國(guó) 31 個(gè)省（區(qū)）。 2009 年 1 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于當(dāng)前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》，強(qiáng)調(diào)對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，加大涉農(nóng)信貸投入力度。 2011年 2 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，提出深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)，努力提升貧弱地區(qū)服務(wù)質(zhì)量和水平。 2014 年 12 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革工作的通知》，支持民間資本和其他資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革、農(nóng)村商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，加強(qiáng)對(duì)民間資本投資農(nóng)村信用社的規(guī)范與監(jiān)管， 健全促進(jìn)民間資本投資的實(shí)施與保障機(jī)制。 2015 年 6 月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法（修訂）》，對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、新業(yè)務(wù)開展等行政許可事項(xiàng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。