小微信貸是指：小微企業的信貸業務。因為小微企業的信貸需求具有 “短、小、頻、急”的特點，其小額、短期、分散的特征更類似于零售貸款。他們對資金流動性的要求更高。

　　一、小微企業信貸行業現狀分析

　　小微企業在市場主體中個體工商戶的占比約為 80%，小微企業在企業總數中的占比超過 75%，兩者合計約占市場主體的 95%。

　　截止 2017 年 7 月，中國小微企業名錄中的小微企業數量達到 7328.1 萬家。小微企業的行業分布比較集中，占比最高三個行業分別為批發零售、工業和租賃及商務服務業，合計占比三分之二；另外，科技型企業占比為 4.62%。

我國市場主體實有戶數占比（截止 2015 年底）

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小微企業的主要行業分布

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　　小微信貸業務具備高成長性。（1） 小微企業在金融機構獲得的貸款占比較低， 其貸款余額增速大于同期的大型及中型企業貸款余額增速。從機構分布來看，國有銀行的小微企業貸款余額最高，農商行增速最快，其次是城商行，股份行的小微貸款余額增速放緩。截至 2018 年一季度末，全國小微企業貸款余額 31.76 萬億元，較 2017 年末增加 1.02 萬億元，小微企業貸款戶數 1545 萬戶。（2）商業銀行尤其是中小銀行對小微信貸的重視程度在提升。 參考成熟金融市場發展進程，大型企業融資渠道不斷拓寬， 直接融資的比例提升，對銀行的議價能力越來越強，利差空間越來越小。 中小企業將成為銀行最主要的客戶來源和利潤來源。

企業人民幣貸款余額分布（截止 2015 年底）

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銀行小微企業貸款余額及同比增速（億元）

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2013-2018年中國小額貸款公司資金規模

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2013-2018年中國小額貸款貸款余額

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　　初步統計，5月份社會融資規模增量為7608億元，比上年同期少3023億元。其中，當月對實體經濟發放的人民幣貸款增加1.14萬億元，同比少增384億元；對實體經濟發放的外幣貸款折合人民幣減少228億元，同比多減129億元；委托貸款減少1570億元，同比多減1292億元；信托貸款減少904億元，同比多減2716億元；未貼現的銀行承兌匯票減少1741億元，同比多減496億元；企業債券融資凈減少434億元，同比少減2054億元；非金融企業境內股票融資438億元，同比少20億元。

社會融資規模增量

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　　5月社會融資規模僅增長7608億，較前值大幅減少一半，預期值為 13000億人民幣，創下22個月來新低。

　　二、小微企業信貸的市場發展前景

　　傳統信貸市場競爭日益激烈，小微企業信貸市場具有典型的藍海特征，越來越多的信貸機構以各種形式進入小微企業信貸市場，中國的主流商業銀行幾乎都擁有專門經營小微企業貸款的部門和對應產品。

　　小微企業數量眾多，擁有龐大的市場需求，這是開展小微企業信貸業務的基礎。從宏觀政策的角度來看，國家近幾年逐步加大對小微企業的扶持力度，出臺了一系列扶持小微企業發展的政策，為信貸機構開展小微企業信貸業務提供了良好的政策環境。

2013-2018年中國小額貸款企業數量走勢

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　　另外，我國計劃將在2020年全面建成小康社會，這個目標離開小微企業的支持根本實現不了，所以國家在未來幾年必將加大對小微企業的扶持和支持力度，這一點，從上面的一系列政策也可以看出來，國家政策的支持和扶持必定會給小微企業帶來更快、更好的發展。另外，我國經濟正處在轉型期，隨著社會的進步，尤其是我國經濟結構和城鎮化的發展，經濟日益多元化，產業分工日益細化，會催生出一批新的科技型、創新型的小微企業，小微企業必將迎來發展的新契機。

　　小微企業信貸市場具有良好的、長期的成長性，抗宏觀經濟風險和市場風險能力強，由于貸款筆數多，單筆金額小，能有效分散風險，小微企業巨大的基數蘊含著龐大的信貸需求，小微企業的蓬勃發展必定會帶動小微金融的繁榮，信貸機構在這一領域的定價優勢也能帶來比較穩定的收益。目前小微企業信貸領域尚未形成充分的競爭，尚有很大的創新空間，對于很多機構而言，這都是一個千載難逢的歷史機會。

　　對于商業銀行等機構而言，應當以客戶需求為導向，除了給小微企業提供信貸支持之外，還可以為小微企業提供財務顧問、保險、投資、理財等綜合性的服務，上升到小微企業金融服務層面。這樣能夠擴寬對小微企業的服務深度，不僅有利于保證客戶的忠誠度、更好的控制風險，還能獲得更多的綜合收益。因此不僅要大力發展小微企業貸款，還要大力發展能為小微企業提供綜合金融服務的小微企業金融。