上市銀行半年報近日全部披露。受疫情影響，各家銀行的日子并不好過，半數銀行歸屬母公司所有者的凈利潤同比下降，其中國有大行、股份制銀行凈利下滑更為明顯，多家銀行不良貸款率與去年末相比有所上升，盈利能力和資產質量面臨較大挑戰。

　　各家銀行交出的“中考”成績單亮點依舊不少。從數據來看，銀行不良貸款率暫未大幅抬頭，資產質量總體可控；銀行凈利潤同比下降的重要原因之一，在于加大對實體經濟讓利，推動企業融資成本下降，讓利也將反哺銀行自身經營發展。

　　六大行凈利潤下滑約一成

　　從六大國有銀行凈利潤排名來看，工商銀行以1487.9億元穩居榜首，建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行分別為1376.26億元、1088.34億元、1009.17億元、365.05億元和336.58億元。

　　除郵儲銀行凈利潤同比下滑9.96%，其余五家大行凈利潤增速均呈現兩位數負增長，交通銀行凈利潤同比降幅最大，為14.61%。縱觀36家A股上市銀行，共實現凈利潤8686.10億元，較去年同期降幅超9%，六大行較去年同期少賺超700億元。

　　銀保監會近日發布數據顯示，上半年，商業銀行累計實現凈利潤1萬億元，同比下降9.4%，近年來首次出現負增長。

　　值得關注的是，多數地方中小銀行凈利潤有所增長，18家凈利潤實現同比增長的銀行全部為城商行與農商行：寧波銀行凈利潤同比增長14.58%，是凈利潤增速最高的A股上市銀行，杭州銀行凈利潤也實現同比兩位數增長，為12.11%。

　　前7月讓利8700多億元

　　民生銀行首席研究員溫彬分析，銀行放慢資產擴張腳步、讓利實體經濟和加大不良資產處置是上市銀行上半年業績增速下滑的主要原因。銀行下調貸款利率和減免部分收費，還要把一部分的利潤用于核銷存量的不良貸款，導致收入和凈利潤增速下降。

　　據銀保監會最新數據，銀行持續向實體經濟讓利，前7月已向實體經濟讓利8700多億元，同時銀行不良處置和撥備計提力度加大。

　　記者梳理各家銀行財報注意到，各大行普惠貸款放量增長、利率下降，成為讓利實體經濟的最直觀證明。據平安銀行半年報，上半年新增投放民營企業貸款客戶占新增投放所有企業貸款客戶達70%以上，普惠型小微企業貸款余額較上年末增長7.73%，上半年新發放貸款加權平均利率較上年全年下降0.80個百分點；農行數據顯示，上半年新增實體貸款投放1.17萬億元，同比多增2259億元，新發放實體貸款利率4.44%，較上年下降39個基點。

　　“今年以來，工行通過降低社會融資成本、減免收費和貸款延期還本付息等措施，累計向實體經濟讓利518億元。”工商銀行行長谷澍在業績發布會上表示，工行上半年利潤下降是支持疫情防控、加大向實體經濟讓利、加快風險化解的結果。以上半年天數計算，工行日均讓利高達2.85億元。為實體經濟服務是防范金融風險的根本舉措，在他看來，讓利幫助企業平穩渡過難關也有利于銀行自身保全資產，平滑風險曲線。

　　銀行資產質量承壓

　　疫情沖擊下，銀行業資產質量迎來大考。半年報顯示，36家A股上市銀行中，有18家銀行不良率與上年末相比有所上升，國有六大行不良貸款率全部上升，不良貸款余額也集體增加。

　　“預計今年全年銀行業將處置不良貸款3.4萬億元，比去年的2.3萬億元加大了力度。”銀保監會主席郭樹清判斷，明年處置力度會更大，因為“很多貸款延期了，一些問題明年才會暴露出來”。

　　各銀行未雨綢繆，加碼處置不良貸款。農業銀行行長張青松表示，農行將在切實落實讓利紓困政策的同時加強貸款監測，對重點貸款客戶實行名單制管理。中國銀行風險總監劉堅東稱，中行下半年將進一步夯實存量，增強風險識別能力，前瞻性地評估潛在風險，真實準確反映不良水平，加大不良資產處置力度。

　　招聯金融首席研究員董希淼認為，半年報數字并非體現銀行自身經營能力惡化，而是銀行大幅度向實體讓利的結果，是銀行業勇于擔當、共克時艱的體現。但在內外部環境仍然面臨較大不確定性的情況下，銀行業資產質量面臨嚴峻挑戰，不良資產貸款率還可能有所上升。

　　他建議，銀行一方面要采取多種措施加快存量不良資產處置，另一方面要堅持標準、嚴格把關，嚴控新的不良資產產生；監管部門要繼續采取針對性措施，支持銀行尤其是中小銀行多渠道、高效率地處置不良資產；各級政府應堅持市場化、法治化原則，維護良好金融生態環境，保護銀行合法權益。