互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管正在邁向新格局！

　　為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，9月28日，銀保監(jiān)會(huì)起草《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，向社會(huì)公開征求意見。

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)得以快速發(fā)展，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)展業(yè)模式的不足，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。尤其是今年疫情發(fā)生以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)用更加廣泛、市場(chǎng)占比更高。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也暴露出一些新的問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

　　強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)原則

　　什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)須滿足以下三個(gè)條件：第一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；第二，消費(fèi)者能夠通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；第三，消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

　　那么，哪些機(jī)構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呢？保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又需要滿足哪些條件？

　　《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。

　　《辦法》所稱的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司(含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)代理人(不含個(gè)人代理人)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。《辦法》所稱的保險(xiǎn)代理人(不含個(gè)人代理人)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和依法獲得保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　對(duì)于非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況，《辦法》也劃定了紅線：一是不得提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是不得比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)；三是不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案；四是不得代辦投保手續(xù)；五是不得代收保費(fèi)等行為。

　　值得注意的是，本次征求意見稿中明確了銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和獲得代理許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但對(duì)非銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)并未做出明確規(guī)定。

　　自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是唯一載體

　　長(zhǎng)期以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邊界問題的模糊不清，源于對(duì)保險(xiǎn)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)認(rèn)識(shí)的不統(tǒng)一。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時(shí)表示，“自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手。”

　　所謂“自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)”，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，《辦法》嚴(yán)格定義自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要是為了全面強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)理念，壓實(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。另外，也有助于解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的難題，有助于杜絕截留保費(fèi)、平衡市場(chǎng)力量、控制渠道費(fèi)用，有助于減少銷售誤導(dǎo)、促進(jìn)消費(fèi)者教育、保障行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

　　直播賣保險(xiǎn)需授權(quán)

　　今年7月28日，青島銀保監(jiān)局連發(fā)6張罰單，對(duì)新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司青島分公司及相關(guān)工作人員在微信朋友圈進(jìn)行虛假宣傳的行為合計(jì)處以7.2萬元罰款。事實(shí)上，這只是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷展業(yè)過程中不合規(guī)行為的冰山一角。

　　而當(dāng)前，受疫情影響，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員更是普遍通過微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳，這又該如何判斷靠不靠譜呢？對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳”。《辦法》也進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對(duì)從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳進(jìn)行了針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定。

　　關(guān)于持牌機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，《辦法》要求：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳建立一系列管理制度；二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測(cè)、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任；三是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識(shí)其從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)；四是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費(fèi)者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息；五是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)應(yīng)符合金融營(yíng)銷宣傳等有關(guān)規(guī)定。

　　關(guān)于從業(yè)人員的營(yíng)銷宣傳，《辦法》明確：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱及個(gè)人姓名、證件照片、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

　　關(guān)于營(yíng)銷宣傳的具體內(nèi)容，《辦法》規(guī)定：一是開展?fàn)I銷宣傳活動(dòng)應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會(huì)公序良俗的原則；二是營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)合同條款保持一致；三是營(yíng)銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)。

　　“下一步，中國銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)密切跟蹤研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域新情況新問題，廣泛聽取各方面意見建議，及時(shí)出臺(tái)配套政策，逐步構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度體系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。”銀保監(jiān)會(huì)如是強(qiáng)調(diào)。

　　 轉(zhuǎn)自：國際金融報(bào)