大家都知道理財(cái)界有一條顛撲不破的鐵律：理財(cái)收益的高低總是與投入資金的靈活性成反比，如果我們選擇了活期理財(cái)，在獲得資金靈活性的同時(shí)就不得不忍受相對較低的收益。

　　其實(shí)多數(shù)人的閑錢在活期理財(cái)產(chǎn)品中都放出了“定期”的年限，但沒有辦法，誰能說準(zhǔn)什么時(shí)候就需要用錢了呢?不過有一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司卻悄然實(shí)現(xiàn)了“逆天而行”：他們不僅讓資金可以隨時(shí)存取，收益照樣可比肩定期理財(cái)，甚至連利息都做到了按秒支付。

　　理財(cái)機(jī)器人靠計(jì)算概率預(yù)判人類行為

　　無數(shù)理財(cái)達(dá)人既迷惑又興奮：他們憑什么能逆天?這家名叫懶財(cái)網(wǎng)的公司自豪回應(yīng)：因?yàn)槲覀冇欣碡?cái)機(jī)器人!只要平臺(tái)能實(shí)時(shí)響應(yīng)用戶的流動(dòng)性需求，及時(shí)將資金在合適資產(chǎn)中實(shí)時(shí)調(diào)配，自然能在保證流動(dòng)性的前提下實(shí)現(xiàn)收益最大化。只是，連我都不知道自己何時(shí)需要用錢，難道懶財(cái)網(wǎng)的機(jī)器人知道?

　　懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰和他們的技術(shù)大拿CTO李子拓淡定地承認(rèn)自家理財(cái)機(jī)器人已經(jīng)具備了上述”黑科技”一般的神通，不僅可以準(zhǔn)確預(yù)測用戶的贖回行為，還能幫助每一個(gè)用戶實(shí)現(xiàn)資金與資產(chǎn)的實(shí)時(shí)精準(zhǔn)匹配。

　　圖為懶財(cái)網(wǎng)CTO李子拓

　　懶財(cái)網(wǎng)CTO李子拓表示這背后的原理并不神秘，在這位清華技術(shù)大牛眼中，一切事件的發(fā)生都是有概率的，學(xué)術(shù)界對人類金融行為概率的研究成果早已汗牛充棟。懶財(cái)網(wǎng)在前人基礎(chǔ)上建立的數(shù)學(xué)模型，甚至不需要完全依賴大數(shù)據(jù)，僅將每個(gè)用戶的少數(shù)核心參數(shù)加入，就能快速算出用戶在下一時(shí)段發(fā)生贖回行為的概率，再經(jīng)過一段時(shí)間的學(xué)習(xí)修正，機(jī)器人對用戶贖回行為的預(yù)判將遠(yuǎn)超個(gè)人預(yù)期。

　　擋在理財(cái)機(jī)器人面前的是天文級計(jì)算量

　　但完成如此神準(zhǔn)的個(gè)人行為預(yù)判只是機(jī)器人理財(cái)?shù)牡谝徊剑�更大的技術(shù)難關(guān)還在于要如何實(shí)現(xiàn)用戶資金和資產(chǎn)的最優(yōu)匹配。

　　懶財(cái)網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)有上百萬用戶，可以投資的各種信托資產(chǎn)也多達(dá)數(shù)千種。僅計(jì)算某一名用戶是否需要配置某一款信托資產(chǎn)，就是一個(gè)天文級的計(jì)算量。

　　此外和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最低按天計(jì)息的方式相比，懶財(cái)網(wǎng)為了避免在資產(chǎn)實(shí)時(shí)匹配中產(chǎn)生不公，選擇了按秒計(jì)息方式，但每秒上百萬條的利息記錄，讓所有存儲(chǔ)設(shè)備都感到壓力倍增。

　　更關(guān)鍵的是，作為一家不能設(shè)置資金池的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，懶財(cái)網(wǎng)還要讓第三方存管系統(tǒng)能夠支持用戶高頻的存取行為，不能讓大數(shù)據(jù)量把存管系統(tǒng)拖垮，畢竟它們從來就不是為活期理財(cái)提供服務(wù)的。

　　上百次迭代讓機(jī)器人理財(cái)走進(jìn)現(xiàn)實(shí)

　　懶財(cái)網(wǎng)專門組織了一支全部由清華博士組成的研究團(tuán)隊(duì)進(jìn)行攻堅(jiān)作戰(zhàn)，在大半年時(shí)間里加班加點(diǎn)進(jìn)行了上百次迭代上線和上萬次的代碼提交。

　　首先懶財(cái)網(wǎng)要解決計(jì)算量問題，先將不同流動(dòng)性偏好的用戶資金進(jìn)行歸類排序，按照低流動(dòng)性資產(chǎn)優(yōu)先配給低流動(dòng)性用戶的原則進(jìn)行計(jì)算。如果一個(gè)用戶贖回傾向有所提高，那他持有的資產(chǎn)就會(huì)開始轉(zhuǎn)讓給那些流動(dòng)性偏好在不斷降低的用戶。通過算法的不懈優(yōu)化，天文級的運(yùn)算數(shù)據(jù)可以被壓縮到了5分鐘完成。

　　懶財(cái)網(wǎng)又采用利息沉淀算法，將系統(tǒng)每天記錄的利息數(shù)據(jù)也成功壓縮到了20M，同時(shí)還建設(shè)專門系統(tǒng)對接第三方存管機(jī)構(gòu)，保證懶財(cái)網(wǎng)的資產(chǎn)匹配以及個(gè)性化的流動(dòng)性分配能夠永不宕機(jī)，從而實(shí)現(xiàn)了跨用戶間理財(cái)組合的高效動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)，讓活期理財(cái)體驗(yàn)可以長期持續(xù)。

　　陶偉杰表示懶財(cái)網(wǎng)目前是從資產(chǎn)配置層面進(jìn)行切入，通過在流動(dòng)性和收益之間的進(jìn)行智能調(diào)節(jié)提高用戶的理財(cái)效率。什么樣的用戶需要什么樣的流動(dòng)性，就給他配置什么樣流動(dòng)性的資產(chǎn)，達(dá)到他在同樣流動(dòng)性的基礎(chǔ)上收益最大化。

　　這種個(gè)性化的資產(chǎn)配置服務(wù)過去也只能依靠理財(cái)師完成，現(xiàn)在懶財(cái)網(wǎng)則通過技術(shù)向每一個(gè)人提供財(cái)富管理的服務(wù)。未來懶財(cái)網(wǎng)還將參照私人銀行、第三方財(cái)富管理公司服務(wù)高凈值客戶的方法，讓理財(cái)機(jī)器人不斷深入去了解理財(cái)者的需求，根據(jù)理財(cái)者的需求去配置不同安全性、流動(dòng)性下收益最佳的產(chǎn)品，建成一個(gè)同時(shí)平衡風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、收益三方因素的高效機(jī)器人理財(cái)平臺(tái)。

　　大家都知道理財(cái)界有一條顛撲不破的鐵律：理財(cái)收益的高低總是與投入資金的靈活性成反比，如果我們選擇了活期理財(cái)，在獲得資金靈活性的同時(shí)就不得不忍受相對較低的收益。

　　其實(shí)多數(shù)人的閑錢在活期理財(cái)產(chǎn)品中都放出了“定期”的年限，但沒有辦法，誰能說準(zhǔn)什么時(shí)候就需要用錢了呢?不過有一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司卻悄然實(shí)現(xiàn)了“逆天而行”：他們不僅讓資金可以隨時(shí)存取，收益照樣可比肩定期理財(cái)，甚至連利息都做到了按秒支付。

　　理財(cái)機(jī)器人靠計(jì)算概率預(yù)判人類行為

　　無數(shù)理財(cái)達(dá)人既迷惑又興奮：他們憑什么能逆天?這家名叫懶財(cái)網(wǎng)的公司自豪回應(yīng)：因?yàn)槲覀冇欣碡?cái)機(jī)器人!只要平臺(tái)能實(shí)時(shí)響應(yīng)用戶的流動(dòng)性需求，及時(shí)將資金在合適資產(chǎn)中實(shí)時(shí)調(diào)配，自然能在保證流動(dòng)性的前提下實(shí)現(xiàn)收益最大化。只是，連我都不知道自己何時(shí)需要用錢，難道懶財(cái)網(wǎng)的機(jī)器人知道?

　　懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰和他們的技術(shù)大拿CTO李子拓淡定地承認(rèn)自家理財(cái)機(jī)器人已經(jīng)具備了上述”黑科技”一般的神通，不僅可以準(zhǔn)確預(yù)測用戶的贖回行為，還能幫助每一個(gè)用戶實(shí)現(xiàn)資金與資產(chǎn)的實(shí)時(shí)精準(zhǔn)匹配。

圖為懶財(cái)網(wǎng)CTO李子拓

　　懶財(cái)網(wǎng)CTO李子拓表示這背后的原理并不神秘，在這位清華技術(shù)大牛眼中，一切事件的發(fā)生都是有概率的，學(xué)術(shù)界對人類金融行為概率的研究成果早已汗牛充棟。懶財(cái)網(wǎng)在前人基礎(chǔ)上建立的數(shù)學(xué)模型，甚至不需要完全依賴大數(shù)據(jù)，僅將每個(gè)用戶的少數(shù)核心參數(shù)加入，就能快速算出用戶在下一時(shí)段發(fā)生贖回行為的概率，再經(jīng)過一段時(shí)間的學(xué)習(xí)修正，機(jī)器人對用戶贖回行為的預(yù)判將遠(yuǎn)超個(gè)人預(yù)期。

　　擋在理財(cái)機(jī)器人面前的是天文級計(jì)算量

　　但完成如此神準(zhǔn)的個(gè)人行為預(yù)判只是機(jī)器人理財(cái)?shù)牡谝徊剑�更大的技術(shù)難關(guān)還在于要如何實(shí)現(xiàn)用戶資金和資產(chǎn)的最優(yōu)匹配。

　　懶財(cái)網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)有上百萬用戶，可以投資的各種信托資產(chǎn)也多達(dá)數(shù)千種。僅計(jì)算某一名用戶是否需要配置某一款信托資產(chǎn)，就是一個(gè)天文級的計(jì)算量。

　　此外和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最低按天計(jì)息的方式相比，懶財(cái)網(wǎng)為了避免在資產(chǎn)實(shí)時(shí)匹配中產(chǎn)生不公，選擇了按秒計(jì)息方式，但每秒上百萬條的利息記錄，讓所有存儲(chǔ)設(shè)備都感到壓力倍增。

　　更關(guān)鍵的是，作為一家不能設(shè)置資金池的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，懶財(cái)網(wǎng)還要讓第三方存管系統(tǒng)能夠支持用戶高頻的存取行為，不能讓大數(shù)據(jù)量把存管系統(tǒng)拖垮，畢竟它們從來就不是為活期理財(cái)提供服務(wù)的。

　　上百次迭代讓機(jī)器人理財(cái)走進(jìn)現(xiàn)實(shí)

　　懶財(cái)網(wǎng)專門組織了一支全部由清華博士組成的研究團(tuán)隊(duì)進(jìn)行攻堅(jiān)作戰(zhàn)，在大半年時(shí)間里加班加點(diǎn)進(jìn)行了上百次迭代上線和上萬次的代碼提交。

　　首先懶財(cái)網(wǎng)要解決計(jì)算量問題，先將不同流動(dòng)性偏好的用戶資金進(jìn)行歸類排序，按照低流動(dòng)性資產(chǎn)優(yōu)先配給低流動(dòng)性用戶的原則進(jìn)行計(jì)算。如果一個(gè)用戶贖回傾向有所提高，那他持有的資產(chǎn)就會(huì)開始轉(zhuǎn)讓給那些流動(dòng)性偏好在不斷降低的用戶。通過算法的不懈優(yōu)化，天文級的運(yùn)算數(shù)據(jù)可以被壓縮到了5分鐘完成。

　　懶財(cái)網(wǎng)又采用利息沉淀算法，將系統(tǒng)每天記錄的利息數(shù)據(jù)也成功壓縮到了20M，同時(shí)還建設(shè)專門系統(tǒng)對接第三方存管機(jī)構(gòu)，保證懶財(cái)網(wǎng)的資產(chǎn)匹配以及個(gè)性化的流動(dòng)性分配能夠永不宕機(jī)，從而實(shí)現(xiàn)了跨用戶間理財(cái)組合的高效動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)，讓活期理財(cái)體驗(yàn)可以長期持續(xù)。

　　陶偉杰表示懶財(cái)網(wǎng)目前是從資產(chǎn)配置層面進(jìn)行切入，通過在流動(dòng)性和收益之間的進(jìn)行智能調(diào)節(jié)提高用戶的理財(cái)效率。什么樣的用戶需要什么樣的流動(dòng)性，就給他配置什么樣流動(dòng)性的資產(chǎn)，達(dá)到他在同樣流動(dòng)性的基礎(chǔ)上收益最大化。

　　這種個(gè)性化的資產(chǎn)配置服務(wù)過去也只能依靠理財(cái)師完成，現(xiàn)在懶財(cái)網(wǎng)則通過技術(shù)向每一個(gè)人提供財(cái)富管理的服務(wù)。未來懶財(cái)網(wǎng)還將參照私人銀行、第三方財(cái)富管理公司服務(wù)高凈值客戶的方法，讓理財(cái)機(jī)器人不斷深入去了解理財(cái)者的需求，根據(jù)理財(cái)者的需求去配置不同安全性、流動(dòng)性下收益最佳的產(chǎn)品，建成一個(gè)同時(shí)平衡風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、收益三方因素的高效機(jī)器人理財(cái)平臺(tái)。