信用卡協(xié)商分期？中介談判有“劇本”
法律人士提醒：“灰色地帶”風(fēng)險(xiǎn)多 持卡人不要心存僥幸

　　張先生去年年底失業(yè)，現(xiàn)在也沒找到合適工作，信用卡的賬單已逾期三個(gè)月，這讓他焦慮不安。經(jīng)朋友推薦，張先生發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上有中介可以幫著客戶跟銀行“協(xié)商分期”，不僅不計(jì)利息，本金還可最多分60期還，他瞬間動(dòng)了心。

　　這些自詡“神通廣大”的中介真能幫無力還錢的“卡奴”翻身上岸嗎？他們號(hào)稱的“協(xié)商分期”業(yè)務(wù)真有那么美嗎？北京青年報(bào)記者近日進(jìn)行了調(diào)查。

　　“協(xié)商分期”“債務(wù)重組”

　　廣告信息遍布各大平臺(tái)

　　北青報(bào)記者在淘寶平臺(tái)上搜索“逾期協(xié)商”“協(xié)商分期”“債務(wù)重組”等關(guān)鍵詞，都會(huì)彈出一大串店鋪。他們的廣告詞基本雷同，賣點(diǎn)都是“不被起訴”“停止催收”“停掉高額違約金”“個(gè)性化分期方案最長(zhǎng)60期”。很多店鋪的名字和介紹里就有“法律分部”“法律中心”“法務(wù)咨詢”等字樣。

　　社交平臺(tái)上的相關(guān)內(nèi)容也很多。微博上“協(xié)商分期”博主有近40個(gè)，最火的粉絲超過了50萬。除了介紹信用卡逾期的相關(guān)知識(shí)，主要是推介協(xié)商分期的服務(wù)，發(fā)出的圖片基本都是幫客戶協(xié)商成功后的對(duì)話截圖。

　　知乎上“停息掛賬”“協(xié)商分期”的博主也多如牛毛，各種成功案例和攻略滿天飛，但是具體跟銀行怎么談，還是需要私信聯(lián)系，會(huì)有業(yè)務(wù)人員對(duì)接。

　　抖音、西瓜等短視頻平臺(tái)上也有大量 “協(xié)商分期”“債務(wù)重組”的課程出售。有博主詳細(xì)教授卡奴如何跟銀行周旋；還有人親身示范，放出自己與客服溝通的錄音。

　　中介一般有兩種服務(wù)方式

　　一單業(yè)務(wù)最少收1000元

　　據(jù)了解，這類辦理協(xié)商分期的中介一般有兩種服務(wù)方式：一種是代替客戶與銀行談判，可以簽代理合同；另一種是進(jìn)行“場(chǎng)外”指導(dǎo)，讓客戶按他們的方案準(zhǔn)備材料，用他們教的話術(shù)與銀行交涉。

　　這些號(hào)稱“債務(wù)規(guī)劃師”“法務(wù)顧問”的中介當(dāng)然不是免費(fèi)咨詢。北青報(bào)記者了解到，目前中介收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，收費(fèi)比例基本為欠費(fèi)金額的4%-10%，一單業(yè)務(wù)最少也要收1000多元，但也有議價(jià)空間。

　　北青報(bào)記者與淘寶上一家月銷2000多份的店鋪取得聯(lián)系。對(duì)方直接給了一個(gè)微信號(hào)，讓具體情況跟工作人員咨詢，還強(qiáng)調(diào)“所有付費(fèi)流程都走淘寶，正規(guī)公司，隨時(shí)可查資質(zhì)”。

　　北青報(bào)記者微信跟他們聯(lián)系上后，以幫朋友的名義進(jìn)行咨詢。朋友有三張卡要逾期了，其中一張5萬左右，另外兩張都是3萬左右。對(duì)方表示，協(xié)商分期各銀行情況不一樣。有的銀行談成后，違約金停，利息不停；有的銀行可以免費(fèi)靈活分期；還有的銀行需要先付10%-15%的首付款。最終還要看各家銀行的具體政策，但“大部分能談到18-60個(gè)月分期”。他們直接代客戶與銀行溝通，但需要客戶提供一些資料，收費(fèi)是每張卡1200元，一共3600元。

　　“你先在淘寶上下單，協(xié)商成功之后我再發(fā)貨。如果搞不成，我也收不到你的錢。”張先生也在淘寶上與這家店鋪取得聯(lián)系。他告訴北青報(bào)記者，他有一張信用卡有6萬元逾期，希望銀行能免費(fèi)分60期，這樣每月只需還1000元。可對(duì)方表示，60期難度大，最多48期，開出的價(jià)格是2400元。張先生嫌太貴，對(duì)方回答“這家銀行最難說話”。

　　另一家中介表示，安排律師全程代理的費(fèi)用高一些，需賬單金額8%+500元的材料費(fèi)；指導(dǎo)協(xié)助的便宜一些，1888元，名下所有卡都包搞定，實(shí)際收費(fèi)都 “可以談”。

　　卡主若要“協(xié)商分期”

　　需提供信用卡密碼等信息

　　經(jīng)過一番咨詢后，張先生最終放棄全權(quán)代理，因?yàn)椤八麄円�的個(gè)人信息太多了，還有銀行密碼，我有點(diǎn)兒怕”。原來，中介要求停息掛賬的客戶提供身份證正反面照片、銀行名稱、卡號(hào)、辦卡方式、查詢密碼、額度、目前未還金額、預(yù)留手機(jī)號(hào)碼、聯(lián)系人姓名電話、聯(lián)系人關(guān)系、賬單日、還款日、當(dāng)時(shí)預(yù)留郵箱、當(dāng)時(shí)單位名稱、當(dāng)時(shí)單位地址、現(xiàn)在單位名稱等。

　　“我要是把這些都提供給他，當(dāng)然方便他替我去跟銀行談判，但是他們也同時(shí)掌握了我的隱私信息，感覺不妥。”張先生說。

　　中介協(xié)商有“劇本”

　　賣慘、表決心、投訴威脅

　　有網(wǎng)友在平臺(tái)發(fā)表評(píng)論稱：“之前我自己跟銀行客服溝通過好幾次，都沒有申請(qǐng)下來停息掛賬，有的客服直接說銀行沒這項(xiàng)業(yè)務(wù)，誰知中介卻辦成了。”

　　為什么客戶自己與銀行談不攏，中介卻能“無往不勝”？“他們這都是套路，都有劇本。”資深信用卡研究專家董崢表示。據(jù)了解，被中介視為“尚方寶劍”的就是2011年1月實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條，即“在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過5年。”達(dá)成協(xié)議后，銀行不會(huì)再催收或起訴，除非持卡人再次逾期。

　　有股份行信用卡中心工作人員透露，無論是中介親自上陣還是場(chǎng)外指導(dǎo)，一般都會(huì)在三方面做足功課。第一步是“裝可憐”，講述自己遭遇失業(yè)、生病、車禍等重大變故，通常會(huì)提供各種證明。第二步是向銀行證明現(xiàn)在的收入情況，表示愿意在能力范圍內(nèi)按期還款，有的會(huì)寫下承諾書表決心；第三步，如果感覺銀行不是很好說話，他們就會(huì)指責(zé)銀行客服或催收有問題，揚(yáng)言馬上向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門投訴。

　　內(nèi)存

　　個(gè)性化分期還款協(xié)議

　　最長(zhǎng)期限不得超過5年

　　2011年1月實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七十條規(guī)定，“在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過5年。”達(dá)成協(xié)議后，銀行不會(huì)再催收或起訴，除非持卡人再次逾期。

　　律師提醒

　　“灰色地帶”風(fēng)險(xiǎn)多 持卡人別存僥幸心理

　　據(jù)了解，目前從事信用卡“債務(wù)重組”業(yè)務(wù)的中介主要是兩類人：一類是律師，另一類是原來從事催收的人員。他們?yōu)橛馄诔挚ㄈ恕俺鲋\劃策”算不算違法呢？

　　北京時(shí)代九和律師事務(wù)所合伙人許桂林律師認(rèn)為，相關(guān)中介機(jī)構(gòu)現(xiàn)在應(yīng)算游走于“灰色地帶”，法律沒有明文禁止這類業(yè)務(wù)。但是，對(duì)于持卡人來說，必須提防其中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　許桂林指出，有些中介騙了服務(wù)費(fèi)，沒有辦成也不退錢。有些中介會(huì)教唆持卡人編造謊言，慫恿甚至直接幫助持卡人出具虛假證明材料。比如偽造貧困證明、住院證明等。這種行為其實(shí)已構(gòu)成欺詐。一經(jīng)核實(shí)，借款人不僅要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，已付高額中介費(fèi)也打了水漂。即使銀行沒有查出來，中介也可能利用造假的“把柄”，對(duì)持卡人進(jìn)行敲詐勒索。

　　另外，這些中介在服務(wù)過程中獲取了持卡人大量個(gè)人隱私信息，如果他們非法使用，可能會(huì)給持卡人帶來更大損失。

　　許桂林提醒逾期持卡人，一定要謹(jǐn)慎對(duì)待這些“債務(wù)重組”的中介機(jī)構(gòu)，勿心存僥幸，別因貪圖小利帶來更多風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，廣東銀保監(jiān)局去年9月曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出，代理“處置債務(wù)”“延期還款”“減免逾期息費(fèi)”等違規(guī)騙局和行為本身對(duì)債務(wù)清償并無作用，反而存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)消費(fèi)者個(gè)人征信和經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)等造成嚴(yán)重危害和損失，消費(fèi)者不要聽信“代理處置債務(wù)”的宣傳，以免導(dǎo)致更大的損失。

　　專家觀點(diǎn)

　　“反催收”聯(lián)盟擾亂金融秩序

　　“欠債還錢，天經(jīng)地義。這些中介現(xiàn)在攛掇逾期持卡人想方設(shè)法賴賬，我認(rèn)為破壞了社會(huì)誠信體系，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣。”資深信用卡研究專家董崢說。

　　“他們其實(shí)就是鉆法律法規(guī)的空子，利用持卡人的弱點(diǎn)，賺信息不對(duì)稱的錢。”董崢指出，如果持卡人一向還款記錄良好，因?yàn)樘厥馇闆r暫時(shí)遇到困難，完全可以自己跟銀行協(xié)商，正常辦理。可是相當(dāng)一部分持卡人在辦卡的時(shí)候毫無規(guī)劃，用卡的時(shí)候隨心所欲，真到了沒錢還債的地步，不想辦法掙錢還債，反而到處尋找賴賬的“妙方”。這些中介正好迎合了這部分需求。

　　“欠銀行的錢就應(yīng)該按時(shí)還本付息。這些人介入后，債主倒成了弱勢(shì)群體，怎么還錢還得聽欠債的。我覺得社會(huì)不應(yīng)該是這種風(fēng)氣。”董崢說。

　　麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮分析認(rèn)為，與逾期協(xié)商相關(guān)的產(chǎn)業(yè)需要放到一個(gè)更大的框架下去看，也就是“反催收聯(lián)盟”這種黑灰產(chǎn)業(yè)鏈雖然市場(chǎng)有需求，但反催收聯(lián)盟并不是存在即合理。目前來看，其教程內(nèi)容多樣，既有信用卡逾期協(xié)商，也有故意教唆逃廢債的，不論何種形式，都影響到了金融業(yè)務(wù)的健康運(yùn)營(yíng)，是擾亂行業(yè)秩序、阻礙行業(yè)發(fā)展的一顆“毒瘤”。她認(rèn)為，有關(guān)部門應(yīng)針對(duì)“反催收聯(lián)盟”采取行動(dòng)，在政策層面及時(shí)打上補(bǔ)丁，防止逃廢債者鉆空子，助長(zhǎng)社會(huì)不良風(fēng)氣。

　　也有業(yè)內(nèi)人士建議，銀行可以考慮為符合條件的持卡人提供個(gè)性化分期的正常申請(qǐng)通道，避免灰色中介擾亂市場(chǎng)，干擾銀行正常工作。

　　本組文/本報(bào)記者 程婕