想象下，您能在核保時發現某客戶關聯事故數量提升12%，您能開辟更精細的市場細分維度，您能準確追溯歷史賠案中未列明的駕駛人，從而實現風險與定價的精準匹配。

這些能力助力您為市場提供更公平、更精準的報價，對您意味著什么呢？

并非所有事故都會向保險公司報案

在賠付歷史領域，律商聯訊風險信息(以下簡稱“律商風險”)的車險理賠數據共享平臺（LexisNexis® C.L.U.E.® Auto）堪稱理賠信息的黃金標準——不僅匯聚全美逾99%保險公司的車險數據，收錄理賠記錄超2.7億條，其理賠信息識別能力更持續領先于市場同類數據源。

然而，由于車禍存在某些特殊情況，并非每一次事故都會向保險公司報案。例如：

● 定損金額低于保單免賠額；

● 被保險人保障范圍不足；

● 被保險人出于對保費上浮的顧慮，未申報事故及損失；

● 被保險人希望避免理賠流程的繁瑣及成本；

● 事故涉及單車事故；

若您未察覺這些未報案的事故，則可能正承擔著潛在風險。

挖掘潛在風險

要獲得全面的風險視圖，您需掌握每起事故的信息，無論其是否已報案。同時必須確保事故數據準確對應到相關駕駛人與車輛。補充性的、非投保人主動提供的歷史事故信息來源，可助您實現360度的全景洞察。

警方記錄相比理賠數據可帶來

12%的增量提升

值得注意的是，客戶特別關注警方記錄的關鍵洞察——其能明確判定駕駛員在事故中是否負有責任。然而，使用警方記錄存在挑戰：同一事故可能同時記錄于警方檔案與理賠報告中，導致保險公司面臨重復計算的風險。

為量化警方記錄的實際增量價值，律商風險基于220萬份保單數據展開研究。經數據去重處理后發現，警方記錄能額外識別出12%與駕駛員相關的事故。

此外，研究還揭示了更多潛在的細分風險維度。

● 警方記錄與理賠記錄具有相似的影響。擁有一項當事人警方記錄對出險頻率產生的影響，幾乎等同于擁有一項律商風險的車險理賠數據共享平臺（C.L.U.E.）當事人理賠記錄所產生的影響。

● 增加損失事件數據可為風險細分創造更多可能。在律商風險的車險理賠數據共享平臺（C.L.U.E.）當事人查詢中納入當事人層級警方記錄，有助于您根據風險水平實現更精準的定價。

● 識別“確認無事故記錄”客戶變得更為便捷。研究中，70%的保單持有人歸屬于既無律商風險的車險理賠數據共享平臺當事人理賠記錄、又無當事人警方記錄的群體。該群體或有資格享受保費費率折扣。

若欲進一步了解本研究詳情（包括律商風險的研究發現：結合使用律商風險車輛歷史報告，相較于僅進行律商風險的車險理賠數據共享平臺（C.L.U.E.）車輛查詢，能幫助您多發現25%的事故記錄），敬請在文章末尾微信掃碼提交信息獲取白皮書。

理賠記錄中未列明的駕駛人往往

預示著更高的賠付成本

除未在理賠中申報的事故及損失事件外，保險公司還指出，涉及未列名駕駛人的理賠案件正成為一個日益嚴峻的問題。例如，車主可能將車輛轉借給未在保單中登記的親友或鄰居，而這類未列名駕駛員可能引發交通事故。

此問題值得關注，因律商風險內部研究顯示，相較于其他類型理賠，涉及未列名駕駛人的案件通常預示著更高的出險頻率與賠付成本。

作為參考，單次可加費理賠會導致財產損失（PD）賠付成本相對值升至基準水平的1.4倍。然而：

● 若涉及未列名駕駛人，則加費系數為1.6倍，即財產損失（PD）賠付成本相對值上升13%。

● 若該駕駛人非家庭成員且在出險時未持有有效保險，則加費系數升至1.8倍，即財產損失（PD）賠付成本相對值上升31%。

為助力識別未列名駕駛人，我們已在車險理賠數據共享平臺（C.L.U.E.）的理賠記錄中新增了四個標識符。當車輛駕駛人與保單持有人信息不一致時，您將獲悉以下信息：

1.該車輛操作者未在列名駕駛人名單中。

2.該車輛操作者是否與保單持有人同住。

3.該車輛操作者在出險時是否自身持有有效保險。

4.該車輛操作者自上次持有有效保險至今已間隔多少天。

此類新增數據可幫助您確立風險分級標準，從而更精準地評估風險并合理定價。

車險理賠數據共享平臺（C.L.U.E.）

車輛損失360°與未列名駕駛人標識的應用

這些增強數據可單獨提供，使您能靈活地將其中一項或兩項同時納入工作流程。每個標識都有助于您完善風險分級體系。

360°視角至關重要

獲取與投保駕駛人及車輛相關的事故與損失信息的更全面視圖，有助于發掘重要的風險細分機會。律商風險的車險理賠數據共享平臺（C.L.U.E.）車輛損失360°解決方案可助您發現這些既往未察的事件。憑借這些深度洞察，您將能實現更精準的定價，確保保費與風險水平相匹配，從而保障公司的持續盈利能力。

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作者：Liz Jones, 律商聯訊風險信息美國市場車險總監