一、我國銀行業概況

　　（一）概述

　　改革開放以來，在信息化和全球化的時代背景下，中國經濟連續多年保持高速增長，創造了日益豐富的物質財富，進而驅動整個經濟現代化進程，亦推動了銀行業的跨越式發展。

　　現代市場經濟中，一方面，實體經濟的持續健康發展，離不開必要的金融支持。另一方面，服務實體經濟是銀行業的基本職能。從歷史上看，銀行就是為服務實體經濟而產生，并隨實體經濟的發展而發展的。銀行業是服務實體經濟的主力，而實體經濟也是銀行業發展的基礎，二者相互依存、相互促進、互利共贏。如果實體經濟不能健康發展，銀行經營就必然不穩健，銀行利潤就成為無源之水。反之，如果銀行脫離實體經濟而自我循環和發展，必然是本末倒置、不可持續。為現代實體經濟發展創造更加良好的金融生態環境是銀行業肩負的使命。受益于良好的宏觀經濟的發展環境，我國銀行業獲得了快速發展。銀行業作為我國經濟體系的重要組成部分，對促進經濟發展、完善投融資體系的作用顯著。

　　2015 年，世界經濟疲弱態勢依舊，復蘇之路崎嶇不平。全球經濟增速較2014年有所放緩，整體增長格局分化的態勢延續：發達經濟體增速緩慢上升，新興市場和發展中經濟體整體增速繼續下滑。國際貿易增速表現平庸乃至于下降，大宗商品價格持續低迷，主要經濟體貨幣政策變動引起全球資本流動加劇。種種困難表明國際金融危機深層次影響還未消退，世界經濟仍然處在深度調整期。

　　2015 年我國全年GDP 為676,708 億元，增速為6.9%，其中第三產業占比為50.5%。產業結構調整方面，2015 年第三產業增速8.3%，從增速上大幅超過第一產業和第二產業，并且在增加值總量上超過了第一和第二產業的總和。在產能結構調整方面，六大高耗能工業增速回落明顯，影響了整個工業增加值的增速。落后產能被淘汰的同時，高新技術產能保持較快增長。數據顯示，高技術產業增加值比上年增長10.2%，比規模以上工業高4.1 個百分點。全年最終消費支出對國內生產總值增長的貢獻率為66.4%，比上年提高15.4 個百分點，表明需求結構進一步改善。

　　2011 年至2015 年中國銀行業人民幣存貸款及外幣存貸款數據如下：

　　根據中國銀監會的統計顯示，2015 年四季度末，商業銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額12,744 億元，較上季末增加881 億元；商業銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08 個百分點。2015 年四季度末，商業銀行貸款損失準備余額為23,089 億元，較上季末增加455 億元；撥備覆蓋率為181.18%，較上季末下降9.62 個百分點；貸款撥備率為3.03%，與上季末基本持平。

　　資本充足率繼續上升。2015 年四季度末，商業銀行（不含外國銀行分行）加權平均核心一級資本充足率為10.91%，較上季末提高0.25 個百分點；加權平均一級資本充足率為11.31%，較上季末提高0.32 個百分點；加權平均資本充足率為13.45%，較上季末提高0.30 個百分點。

　　（二）國內銀行業市場格局

　　“十二五”期間，我國銀行業機構體系日趨完善，銀行業機構種類已達20余種，法人機構4,393 家，銀行業境內機構網點達22 萬個，初步形成了以政策性銀行、國有控股大型銀行和全國性股份制商業銀行為主體，中資城鄉中小銀行和外資銀行為兩翼，各類非銀行金融機構和信托公司為補充的銀行業金融機構體系；銀行業服務體系日益健全，服務方式不斷完善，服務網絡基本實現城鄉全覆蓋，金融服務的便捷性、及時性和可獲得性大為提高。數據顯示，截至2015 年末，我國銀行業資產總額突破190 萬億元，比2010 年末增長1.1 倍；各項貸款余額突破90 萬億元，比2010 年末約增長95%；商業銀行資本凈額13.1 萬億元，比2010 年末增長1.6 倍。

　　按照中國銀監會的分類，國內銀行業金融機構劃分為大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構、其他類金融機構等。

　　其中大型商業銀行是指中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行，其在我國銀行業中扮演了重要的角色，是企業、機構及個人客戶的主要融資來源。截至2015 年12 月31 日，五家大型商業銀行資產總額和負債總額占我國銀行業金融機構資產總額和負債總額分別為39.21%、39.12%。在前述五大金融機構分類中，五家大型商業銀行的資產及其負債總額占比均最高。

　　城市商業銀行是我國銀行業金融機構的重要組成部分，通常在獲得經營許可的地域范圍內經營各類商業銀行業務，部分城市商業銀行在異地設立了分支機構。近年來，全國城市商業銀行的業務規模、盈利能力快速提升，資產和負債在全國銀行業金融機構中的占比持續提高。截至2015 年12 月31 日，城市商業銀行資產總額和負債總額占我國銀行業金融機構資產總額和負債總額的比例分別達到11.38%和11.48%。

　　截至2015 年12 月31 日，國內銀行業金融機構的總資產和總負債情況如下：

　　注：1、農村金融機構包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構。

　　2、其他類金融機構包括政策性銀行及國家開發銀行、民營銀行、外資銀行、非銀行金融機構和郵政儲蓄銀行。

　　（三）國內城市商業銀行的發展歷程

　　城市商業銀行前身為城市信用社，是化解地方金融風險的產物。從上世紀80 年代中后期開始，許多城市信用社由于內控缺失、經營違規、管理混亂，風險問題日益突出。到1994 年，經歷兩次清理整頓后，仍然不良高企、風險巨大，對此，黨中央國務院果斷決策，要求各地將城信社合并起來，轉制為城市合作銀行，以化解存量風險、防控增量風險。1995 年，國務院發布《關于組建城市合作銀行的通知》，要求在城市信用社改制的基礎上成立城市合作銀行。1995 年6月，深圳城市合作商業銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區相繼成立了城市合作銀行。1998 年3 月13 日，經國務院同意，中國人民銀行與國家工商行政管理局聯名發出通知，進一步明確城市合作銀行股份制性質，將城市合作銀行統一更名為城市商業銀行。

　　城市商業銀行組建后，以“辦成真正的銀行”為努力方向，經過“一級法人、兩級核算”、“一級法人、統一核算”、“統一法人、現代治理”的三輪重大改革，逐步消除了城信社存在的散、亂、險等突出問題。新生的城市商業銀行按照“在發展中化解風險”的基本思路，通過“經營成果消化一塊、新老股東承擔一塊、地方政府受讓一塊”等多種方式，有效化解了經濟轉軌過程中積累的歷史風險。

　　2002 年，中國人民銀行鼓勵城市商業銀行實施增資擴股，逐步規范城市商業銀行的股權結構。2004 年年初，中國銀監會提出審慎重組和改造城市商業銀行的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股，以提高其經營管理水平。2006年2 月，中國銀監會《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》出臺，允許符合條件的城市商業銀行設立異地分支機構。目前，已有多家城市商業銀行獲準在注冊地以外跨區域經營。

　　2007 年，南京銀行股份有限公司、寧波銀行股份有限公司和北京銀行股份有限公司3 家城市商業銀行先后完成了首次公開發行股票并上市，開辟了城市商業銀行境內上市先河。2013 年，重慶銀行在香港聯交所掛牌上市成為首家在香港上市的境內城市商業銀行。

　　二十年來，我國城市商業銀行經歷了從無到有、從小到大、從粗放經營到精細管理的顯著變化，城市商業銀行市場份額亦逐年遞增。其總資產、總負債在全國銀行業中的占比分別由2003 年的5.29%、5.31%上升至2015 年末的11.38%、11.48%。據中國銀監會統計，2005 年以來，城市商業銀行不良貸款率持續低于全國銀行業的平均水平。

　　二十年來，我國城市商業銀行遵循“以立足地方為核心、以堅持中小為關鍵、以服務市民為重點”的市場定位，憑借其植根地方的地緣優勢以及與中小企業密切聯系的親緣優勢，大膽探索，勇于創新，走出了一條差異化、特色化的商業銀行發展道路；城市商業銀行與國有銀行、股份制銀行以及外資銀行錯位競爭，為維護國家經濟的穩定、推動區域經濟的增長、促進中小企業的發展以及提高百姓生活水平做出了歷史性的貢獻。

　　（四）區域銀行業

　　1、區域內經濟發展狀況

　　（1）山東省及威海市

　　①山東省

　　山東省位于中國東部沿海、黃河下游，具有得天獨厚的地理優勢，地處沿黃河經濟帶與環渤海經濟區的交匯點、華北地區和華東地區的結合部，擁有完善高效的基礎設施和豐富的自然資源。作為人口、經濟、海洋資源大省，山東省在全國經濟格局和區域協調發展戰略中占有重要地位。

　　2009 年，國務院批復山東省成立以生態經濟為主題的黃河三角洲高效生態經濟區；2011 年，國務院批復成立了以海洋經濟為主題的山東半島藍色經濟區；2015 年10 月，國務院批復《環渤海地區合作發展綱要》，明確指出重點建設京津冀協同發展區、遼中南地區和山東半島地區三大區域，打造環渤海地區的核心區域和對外開放戰略前沿，要求將山東半島地區建設成為我國北方重要開放門戶，全國重要先進制造業、高新技術產業基地和海洋經濟示范區，不斷提升對環渤海東南部地區的輻射帶動能力。

　　得益于國家一系列政策支持和戰略推動，山東省經濟運行保持了較快發展的態勢，多項經濟指標名列前茅。“十二五”期間，山東省國內生產總值（GDP）年均增長率達到9.97%；地方財政一般預算收入年均增長率為15.00%。2015年度，山東省實現國內生產總值6.30 萬億元，經濟總量在全國范圍內位列第3位。

　　②威海市

　　威海市位于山東半島東部，是國內第一批沿海開放城市。2015 年6 月，中韓自由貿易協定正式簽署，中國威海與韓國仁川自由經濟區成為雙方地方經濟合作示范區。作為中韓自由貿易先行先試區，威海市憑借毗鄰韓國的地理優勢迎來了獨特的政策機遇。“十二五”期間，威海市國內生產總值，年均增長率達到9.07%；地方財政一般預算收入年均增長率為16.20%。2015 年度，威海市實現國內生產總值3,002 億元，按可比價格計算，較上年增長8.5%。

　　（2）天津市

　　天津市是我國北方最大的的沿海開放城市，位列環渤海地區經濟中心。作為四大直轄市之一，享有廣泛的國家優惠政策和發展戰略支持，面臨著京津冀協同發展、建設自由貿易園區、加快濱海新區開發開放、建設國家自主創新示范區、以及建設“一帶一路”等五大國家戰略發展機遇，具有強大的發展潛力。“十二五”期間，天津市國內生產總值年均增長率達到12.67%；地方財政一般預算收入年均增長率為20.06%。2015 年，天津市實現生產總值1.65 萬億元，按可比價格計算，較上年增長9.3%。

　　2、區域內銀行業概況

　　（1）山東省及威海市

　　①山東省

　　隨著山東省經濟的穩步增長，山東省銀行業實現了快速擴張，銀行業金融機構的類型不斷豐富，實力日益增強。目前，山東省銀行業已初步形成大型商業銀行和股份制商業銀行分支機構，省內城市商業銀行，農村金融機構及其他金融機構共存發展的競爭格局。

　　根據山東省發布的金融統計數據，截至2015 年末，山東省銀行業金融機構資產總額9.70 萬億元，負債總額9.37 萬億元；存、貸款余額分別為7.68 萬億元和5.91 萬億元，較上年增長9.5%和10.1%。其中，本行（山東地區）存、貸款余額分別為811.25 億元、457.08 億元，分別較上年末增長16.08%、20.37%。

　　②威海市

　　目前，除本行外，在威海市經營的銀行業金融機構還有五大國有銀行，以中信銀行、招商銀行、浦發銀行、民生銀行、興業銀行為代表的股份制商業銀行，以及青島銀行、當地農村金融機構、郵政儲蓄銀行、韓國友利銀行等其他金融機構。根據中國人民銀行威海市中心支行的統計數據，截至2015 年末，威海市金融機構存款余額2,790.42 億元，較上年增長6.65%；貸款余額1,842.25 億元，較上年增長6.16%。其中，本行（威海地區）存款余額436.01 億元，市場份額約為15.63%，排名第1 位；本行（威海地區）貸款余額209.05 億元，市場份額約為11.35%，排名第2 位。

　　注：表中除本行數據來自本行經審計財務報告外，其他金融機構數據來自中國人民銀行威海市中心支行統計數據。

　　（2）天津市

　　自2006 年天津濱海新區獲準成為國家綜合配套改革試驗區，獲得金融改革先行先試權利以來，天津市在金融領域不斷創新，活力持續增強，行業競爭加劇。2015 年3 月，天津市內第一家民營銀行正式獲批開業，包括村鎮銀行在內的新型農村金融機構數量和規模不斷增加。截至2015 年末，天津市金融機構存、貸款余額分別為2.81 萬億元、2.60 萬億元，較上年末分別增長11.92%、11.81%。2009 年，本行天津分行開業。截至2015 年末，本行（天津地區）存、貸款余額分別為119.98 億元和66.14 億元，較上年分別增長24.31%和0.55%。隨著天津市金融改革的不斷深入，銀行業市場空間逐步擴大，本行在天津地區市場份額可望進一步提升。