本文轉自微信公眾號：理財中國

　　買車一直被當做是僅次于"買房"的大事，買房買車，是很多人的夢想和理財目標。房價漲的這么厲害，房子暫時是買不起了，那就先買車吧，也算是實現了自己的一個夢想，就實現夢想這個角度來說是沒有什么問題的，但是就理財這個角度來說是非常不理性的。

　　年輕人，不要再給車打工了

　　車子是消耗品，從你購買那天起，它就開始貶值了，這是他和房子最大的區別。車子是最容易貶值的資產，10年前一輛20萬的車子，10年后可能連2萬都達不到，再算上車子產生的額外費用，從理財角度來說是非常不劃算的。

　　一朋友在大學畢業的時候，在父母的資助下全款買了一輛車，每年的油費、養護費等費用就要三四萬，那幾年壓力山大，感覺就是在給車打工。直到工作幾年之后，經濟寬裕下來他才松了口氣。他坦言，如果可以回到過去重新選擇，他不會這么早買車。

　　他還算家庭條件不錯的，父母全款買車，而很多朋友可能連首付都還需要自己付，壓力就更大了。

　　當然，對于我們追求生活品質的年輕人來說，不能完全用劃不劃算來計較。就體驗來說吧，也沒好到哪里去。

　　一線城市都有一個通病叫"堵車"，好像不堵車都不好意思說自己是一線城市似的。據說，一二線大城市上下班高峰的平均時速大概只有20km/h，全國大部分城市的地鐵平均時速在40km/h以上，開車還沒地鐵快。

　　大城市的公共交通非常便捷，就上海來說，從家里去陸家嘴上班，在路上花費50分鐘時間在地鐵上，時間不算短也不是太長，在地鐵上都有WiFi，而且上網非常流暢，可以在地鐵上聽廣播、看財經新聞，談工作，甚至看視頻，但是你開車最多只能聽廣播，這段時間坐地鐵的比自己開車的自由。如果運氣好的話，還可以坐到位置，順便補個覺。

　　大城市的停車費有多貴，那些開車的人最有發言權，曾經特意去問開車的朋友，他對此感覺有一肚子話想說，一次和女朋友去看電影，再逛了會商場，三個小時五六十塊的停車費，這是搶劫嗎？他說平時也就和女朋友約會的時候開開車，平時出行還是坐地鐵公交居多。

　　很多人買了車，大部分時間都是閑置在家的，開車的機會并不多，也就郊個游，極端天氣方便一些，家里有老人小孩出行的時候更方便，要是只是為了上班方便的話是真的沒必要。

　　其實，現在滴滴、Uber這些拼車、打車軟件那么多，打車都非常方便啊，如果想要一家出游，可以去試試租車，選擇很多，也還不貴。

　　每個人都應該去追求好的生活品質。但年輕人在經濟不寬裕的時候不要買車，不要用最具想象力的黃金十年給車打工，給銀行打工。你要相信，車子會有的，等你財富穩定的時候再買一輛心儀的車，那時候的你會更加從容不迫。

　　很多人買車，除了為了便于出行，還因為面子，曾經車是財富的象征，但是未來，開車可能是窮人的標志！

　　開車將成窮人標志？

　　在現今這個開法拉利炫富的時代，如果說日后開車的多是窮人，富人反而很少開車出行一這種預言，是否會像貧富的胖瘦一樣兌現呢？

　　狄更斯的《匹克威克外傳》風行英倫之時，如果說將來富人多是瘦子，窮人多是胖子，誰都會覺得是異想天開。腦滿腸肥、大腹便便，是那時典型的富人形象。如今呢，肥胖癥席卷發達國家，而在這些國家中，窮人中的肥胖癥最為嚴重。走進富人區，則苗條的人明顯多起來。可見，未來往往在我們的想象之外。

　　未來汽車擁有量的增長，將主要集中在發展中國家。

　　發達國家的汽車擁有量已經到頂，甚至有可能下降。在20個發達國家，人口一直在增長的情況下，汽車旅行里程呈飽和狀態。英法德日的汽車旅行里程，從1990年開始下降。美國是個例外，但在本世紀初也已經觸頂。發達國家從總體上看，汽車旅行里程在2004年觸頂，自2007年經濟危機前開始下降。

　　根據對人口社會學的初步分析，我們能夠頗有信心地推斷這些現象是一個長期的趨勢，而非一時經濟波動所造成的短期失常。嬰兒潮一代的前鋒，即 1945年出生的人，今年已經67歲。這些發達國家第一代大部分人都開車的。如今開車的退休老人比任何時代都多。六十幾歲的英國人中，79%有駕駛執照。美國60—64歲這個年齡層的人中，90%以上開車。這比任何年齡段的比例都高。這代人是最癡迷汽車的一代。他們年輕時，汽車象征著自由、財富、美國夢。汽車難以和他們的生命分開。然而，他們恰恰是馬上要退場的一代。

　　新一代則大異其趣。

　　這代人考駕照的年齡普遍偏晚。駕照拿得晚的人，一般開車比較少。英國一項研究揭示，快三十時領到駕照的，比起年輕十歲就開始開車的人來，開車要少30%。在德國，年輕的有車家庭在1998—2008年間從20%增加到28%，但開車的卻少了。大家買了車，但越來越多的時間是放在那里，偶然才用。2001—2009年間，美國18—34歲年齡段年收入7萬美元以上的階層。公交使用增長了100%。當然，網絡的流行，也使許多開車出行成為不必要。在英國，六分之一的零售是在網上進行，美國也達到了二十分之一。

　　有研究表明，美國18—34歲這個年齡段以網絡代替汽車的比例比任何年齡段都高。也許同樣重要的是，年輕人越來越把汽車當成日常工具，而不是什么"美國夢"的象征，不是非追不可的時髦。

　　另一個潮流，則是城市化。

　　在發展中國家，城市中剛富起來的中高產是汽車的主要消費者。在發達國家，農村地區最依賴汽車，城市則更靠公交、自行車、或步行。比如，美國300萬人口以上的城市中，無車家庭的比例自上世紀90年代以來就不斷升高，目前已達到13%；但在農村，只有6%的家庭無車。 "經濟合作與發展組織"估計，在發達國家，城市人口占總人口的比例，將從2010年的77%上升到2050年的86%。這意味著，將把快10%的發達國家人口從對汽車的依賴中解救出來。

　　特別需要注意的是，21世紀發達國家的城市化，和20世紀大為不同。汽車在20世紀的城市化中扮演了核心的角色。戰后的美國代表著一個非常典型的模式。城市的發展圍繞著汽車來演繹，城市化變成了郊區化式的鋪張發展：中高產移居郊外；市區空洞化：貧困、高犯罪率和破敗的學區，形成難以根治的城市病。為汽車服務的高速公路，則成為基礎設施的骨干，使白領階層得以在郊區的"睡城"和都市中心辦公室之間每日遠距離通勤，最終導致公路不堪重負，嚴重擁堵。這使郊外中高產的生活質量大打折扣。

　　面臨這些挑戰，歐洲城市首先開始了去汽車化的進程。

　　哥本哈根、阿姆斯特丹等城市，大力擴張自行車道，強化公交體系，同時減少停車位，增加停車費。倫敦、斯德哥爾摩、米蘭等城市，以不同的形式征收進城的擁堵費。美國也在討論類似的計劃。這次美國房市崩解后的復蘇，清晰地顯示了郊區化的沒落和城市的復興：城市中心和近郊的房價迅速反彈。比如，最近一年多來波士頓市內的租金連創歷史最高，紐約市區特別是曼哈頓地區也房價飆升。與此相對的，則是所謂"遠郊的死亡"。

　　有觀察家指出，有錢人開始返回城市。他們對開車感到厭煩，希望在工作地點附近居住。這樣的潮流如果繼續看漲，那么城里的高房價就可能把窮人擠走，而富人少開車、窮人離不開車的現象，就不再是天方夜譚了。

　　如果你計劃買車，最好先看一看這個！

　　10萬元車成本究竟有多少？算完我哭了！

　　車作為家中三大件之一，消費者在選車買車的時候都是謹慎謹慎再謹慎。然而汽車市場卻常常讓人摸不著頭腦，10 萬元的車型動輒優惠1、2萬元，20萬元的車型動輒優惠3、4萬元，自己的車子究竟有多少錢用于制造車輛本身的，絕大多數人是不清楚的。那么一輛車的成本究竟是多少呢？

　　汽車價格由三部分組成：稅收+利潤+成本

　　以一輛售價10萬元左右的車為例

　　首先是稅收：

　　稅收4萬元，包括消費稅（3%-5%）+增值稅（17%）+教育附加稅+城建稅+地稅=大約車價的40%（40%是根據一位自主品牌人士的說法。有的城市無地稅，故用大約。消費稅按排量征收，3%-5%為1.6升以下排量的車型稅率）

　　然后是利潤

　　生產公司利潤10000元，即車價的10%

　　銷售公司利潤7000元，即車價的7%（包括銷售成本，廣告營銷等）

　　經銷店利潤5000-7000元，即車價的5%-7%

　　最后是成本

　　原材料成本約3.5萬-4萬元。即車價的36%-38%

　　汽車各部件成本占比

　　某車企曾公布一輛車最貴部件價值的占比，其中發動機一直被看作對汽車最大的"手術"，再不濟的車換個發動機也得3、5萬塊錢，然而真實成本卻只占整車的15%左右。

　　發動機所占比例：15%

　　車身所占比例：15%

　　汽車電子系統所占比例：15%

　　底盤所占比例：10%

　　傳動系統所占比例：10%

　　車內裝飾所占比例：10%

　　其他：25%

　　假設一輛標價10萬元的汽車成本4萬元：

　　發動機成本：6000元

　　車身成本：6000元

　　汽車電子系統成本：6000元

　　底盤成本：4000元

　　傳動系統成本：4000元

　　車內裝飾成本：4000元

　　豪華車利潤更高

　　具體數額是多少，數學好的讀者自己算吧，總之，這是一個龐大的數字。

　　有經銷商統計，100萬元的進口車稅收就有143萬元。

　　生產公司利潤和銷售公司利潤，因為品牌不同，占比也不同，有的車型還加價數萬元銷售，所以無法斷定詳細利潤，但可以肯定的是，這輛豪華車的原材料成本占比是非常低的，廠家利潤最高。

　　如果消費者購買，還需要10%左右的購置稅，大約10萬元。

　　總之，這款車總價接近300萬元了。

　　當然，不同品牌，不同排量，不同車型的具體稅負，技術轉讓費，生產公司或銷售公司利潤是千差萬別的，以上計算只是大體的約數，不一定精確。

　　但可以有一個基本的結論，無論化妝品、書籍還是汽車，原材料或原創利潤都是占比不高的，營銷和稅收環節最賺錢。

　　但是！買車不貴養車貴！

　　看完了這些，你還是決定要買車，那這些行為可要注意了。

　　買車后最容易后悔的5種情況

　　1、買了低配很后悔

　　鐵輪轂除了不好看之外，跟鋁合金的差不多；輪轂的大小無所謂；導航可以用手機軟件；倒車雷達，200塊錢自己能搞定；真皮座椅自己可以加裝。很多人在買車之前都這樣安慰自己，所以最后買了低配車型。

　　可也許，你買回家才半年就后悔了，心心念著要增配：一定要裝倒車影像加導航，車載導航畢竟比手機導航更方便，倒車影像可以給老婆用；輪轂也要換成鋁合金的。關鍵是，這些東西在外面換總有點不放心，還是把車子拆得亂七八糟。

　　其實，買低配高配，沒有標準答案。就看高配版的配置或功能，自己平日里是否用得到。如果有開兩年賣掉的想法，那么，還要考慮車子的保值率。同樣的車型，通常中配版比較保值。

　　2、預算不夠，但咬牙買了入門級的豪華車

　　買豪車確實很有面子， 特別是朋友聚會，啥也不用說，把車鑰匙往那一擺，格調立馬上來了。可是，這些面子都是一時的。回頭維修保養費用還得自己真金白銀地往外掏。比如花個30萬買個奔馳C級，那碰一下，維修隨便也得大幾千吧。而且保養、配件價格太高。

　　如果你不是真的土豪，建議還是不要死要面子活受罪，同樣的價格完全可以買配置更高，空間更大的車，維修保養還沒這么貴！30萬的車保養費快趕上50萬的車了。

　　3、買大排量的車，錢嘩啦啦就出去了

　　有些車確實看起來高大威猛，但由于車子重，發動機排量大，油耗自然也高。特別是現在城區里都很擁堵，那油表下去的可是非常快。其實，再好的車，其性能往往只能在跑高速的時候才能體現出來，但這樣的機會其實并不多。上下班的功夫，油卻都燒沒了。

　　燒油還是省油？買車糾結與后悔的經典老問題。每個人心中都有一個衡量和心理承受的標準。

　　4、經常跑長途，動力不能太小

　　現在很流行小排量的車，在城市里開起來方便靈活，也省油，但是如果你經常需要跑長途，那可能不是最好而選擇，特別是遇見要超大車的時候，如果加速不給力，那還會帶來很大的安全隱患。在國道上跑過的司機都知道，在雙車道上超車，加速要非常果斷有力，否則就有可能和對面的車發生碰撞。

　　所以，你如果經常需要跑長途或者自駕游，那還是選一輛動力比較的車吧！

　　5、除了性能，外觀也要喜歡，不能將就

　　一輛車其實和你的相處時間是比較長的，如果外觀是自己不喜歡的，那確實很影響心情。我們在買車時常常碰到這樣的情景：某款車的外形可能不是你喜歡的，但剛好價格優惠，又或者他的某方面的性能符合你的要求，那就可能湊合著買了。

　　但買回家后，你可能會發現，你每天需要朝夕相處的愛車卻是你無法接受的外形，那種痛苦也是很深的，就好像你娶了一個你不喜歡的老婆。所以，不要小瞧外觀的重要性，有很多新車的車主就是 因為忍受不了外觀才狠心割肉賣掉的！

　　買車選對貸款才輕松

　　1、銀行申請車貸（包括個人消費貸款/專項購車貸款/信用卡分期貸款）

　　向銀行貸款包括直客式,即個人主動向銀行申請貸款，屬于個人消費貸款；另一種是間客式，即購車者選擇與4S店合作的銀行申請貸款，一般可以通過專項購車貸款或者信用卡分期貸款。以上三種貸款方式有以下共同特點：

　　適合人群：個人信用好，工作和收入穩定且有擔保和抵押物的借款人。

　　利率：銀行車貸利率會在央行個人貸款基準利率的基礎上浮動（通常范圍在-10%至30%之間）。比如中行對于優質客戶，購車貸款可下浮10%；工行按照央行規定的同期貸款基準利率上浮10%執行。

　　Tips：最新央行基準年利率為1年期6%，1-3年期6.15%,3-5年6.4%。

　　貸款額度：對于新車，一般最高貸款額不超過車價的80%。

　　擔保方式：銀行對借款人的收入、抵押物等資產證明要求嚴格，擔保手續繁瑣。

　　還款方式：以等額本金和等額本息為主，只有個別銀行存在靈活的還款方式，比如建行和交通銀行。

　　科普：等額本金還款，在還款初期還貸壓力大，而后隨著本金逐漸減少，還款壓力也越來越少；等額本金總利息支出比等額本息更省錢。以貸款10萬為例，貸款期限5年，年利率6.4%，兩種還款方式等額本金比等額本息省850元左右。

　　貸款期限 ：最長5年，信用卡分期付款一般最多不超過2年

　　向銀行申請車貸的優劣勢

　　優勢：銀行對貸款車型沒有要求，支持多種車型和多種品牌貸款；銀行貸款利率較其它方式低；申請人材料齊全，銀行放款時間一般在10-90天。

　　劣勢：對借款申請條件要求嚴格；要求消費者支付購車首付款高，在20%-40%之間。

　　總結：通過銀行消費貸款買車與專項購車貸款利率基本相同；而信用卡分期付款購車屬于純信用，不用擔保，貸款手續簡便，但如果貸款的額度高于10萬，一般等級的信用卡很難達到這個額度，需要申請白金及以上級別的信用卡才可以。

　　2、汽車金融公司

　　汽車金融公司大多由汽車廠家和銀行合作設立。一般汽車銷售商都會給客戶提供汽車金融公司貸款服務，這種貸款方式一般具有以下特點：

　　針對人群：購車首付款少（只有20%或以上）；不符合銀行車貸申請條件；需要還款方式更靈活的人。

　　利率：貸款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）

　　貸款額度：一般情況下可以提供車價的80%貸款

　　抵押/擔保：一般要求房產等抵押物或擔保人

　　還款方式靈活多樣： 能滿足不同購車群體，不同收入特征的需求

　　汽車金融公司常見的還款方式及適合人群：

　　等額本息：每月還款金額相同。適合收入和支出穩定的購車人。

　　等額本金：月供隨貸款時間逐月減少，總利息支出比等額本息少。適合能接受貸款初期月供金額的人。

　　彈性信貸：比如首付50%，剩余貸款 50%（首尾款比例可調節），貸款期間每月還等額利息，期末還尾款本金。并且在貸款到期時，購車人還可以有三個選擇：一次性付清、到期再申請延期付清(即申請第二次貸款)或將二手車置換成新車。這種方式適合短期資金不足，需要低月供，收入不固定的人。

　　分段式還款：將貸款分成若干段，每段包含數期還款，在每個單一的段中，每期還款總額不同。比如：將購車貸款10萬分成3段，第一年還款 2萬,第二年還款3萬,第三年還款5萬。采用此方式還款，到期時也可有三種選擇（見方案三）。這種方式適合收入不固定的人。

　　向汽車金融公司申請貸款的優劣勢

　　優勢：貸款門檻低，還款方式靈活。

　　劣勢：汽車金融公司大多局限于單一的汽車品牌；貸款利率高。

　　Tips：貸款擔保方式選擇：可以提供房產抵押、質押，也可以由保險公司提供信用保證保險或由經銷商、擔保公司提供擔保。

　　3、其它途徑

　　通過銀行貸款和汽車金融公司是購車貸款的兩種主要方式。使用其它途徑貸款，一般是在遇到以下三種情況：

　　（1）小品牌汽車沒有汽車金融公司

　　（2）個人資信達不到銀行或者汽車金融公司申請條件

　　（3）購車人沒有足夠首付款

　　其他途徑貸款的渠道和優劣勢

　　貸款渠道：小額貸款公司，擔保公司，典當行，P2P借款等。

　　優勢：貸款手續簡便，放款速度快。

　　劣勢：這幾種方式都有渠道手續費，貸款利率比其它兩種主要方式高。

　　4、購車者要小心的雷區

　　提防有條件的送保險，有的經銷商以送某項車險為幌子，但強制購車者購買指定的車險，而這種車險往往比自行購買更貴。所以送保險不一定是好事。

　　零利率，很多車商推出1年內車貸免利息，但是消費者要繳納車貸手續費，這其實就是銀行利息費用，只是變了名稱。

　　信用卡分期付款，可能會帶來一些問題：比如，不按期還款要罰息，會影響到個人信用；汽車貸款完成后，信用卡閑置會產生年費。

　　不要忽視價格優惠，很多汽車銷售商向購車者推薦免息車貸，但購車者要注意，一般享受了車貸免息就不能享受車價優惠，只能按廠家指導價來購買。而享受的免息金額可能比車價優惠還少。

　　違約金，對于有提前還款打算的人，要特別注意貸款合同對提前還款有沒有違約金及違約金比例的條款。

　　看完此文，相信大家也是心中有數了。如果你實在不能承受上下班擠公共交通之苦，也能夠承受買車、養車等的費用。那就挑適合自己的付款方式選擇一輛自己最為心儀的車吧！