村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行不同于銀行的分支機構，屬一級法人機構。

　　一、我國村鎮銀行發展歷程

　　1、起始期（2006 年 12 月至 2007 年末）

　　2006 年 12 月，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以四川、吉林等 6 個省(區)為試點，調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，其中包括鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行，實現了我國農村金融政策的重大突破。此后，銀監會于 2007 年先后發布《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》，為村鎮銀行的發起設立和經營管理提供制度保障，同時試點也擴大到全國 31 個省份。此期間，全國村鎮銀行的設立步伐逐步開啟。2007 年 3 月 1 日，全國首批 3 家村鎮銀行開業，同時國開行在甘肅平涼設立了第一家村鎮銀行，匯豐銀行在湖北隨州開始了自己在境內村鎮銀行的布局。

　　2、催化期（2008 年至 2009 年末）

　　在經歷前期的摸索后，2008 年全國村鎮銀行設立步伐逐步加快，農行率先在湖北和內蒙發起設立兩家村鎮銀行，開創了大型商業銀行發起設立村鎮銀行的先河，之后建行、交行、民生、浦發等紛紛涉足。截至 2008 年末，全國開業村鎮銀行達 91 家。2009 年 3 月，為進一步推動村鎮銀行發展，財政部發布《關于實行新型農村金融機構定向費用補貼的通知》，對達到條件的村鎮銀行，2009～2011 年按照上年末貸款余額的 2%給予補貼。

　　2009 年 6 月，銀監會出臺《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，允許符合條件的小額貸款公司轉為村鎮銀行。7 月，為推動包括村鎮銀行在內的新型農村金融機構快速發展，銀監會編制《新型農村金融機構 2009年～2011 年總體工作安排》，計劃三年在全國設立 1294 家新型農村金融機構，其中村鎮銀行 1027 家。銀監會要求各銀監局明確階段要求，落實具體措施，積極加以推進，切實完成總體目標。

　　3、提速期（2010 年以后）

　　2010 年 4 月，為解決村鎮銀行等新型農村金融機構組建速度緩慢、大中型銀行主發起人偏少等問題，銀監會下發《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，要求各地強化執行力，確保執行三年規劃，并制定和調整了一系列的政策，包括：將大中型銀行參與新型農村金融機構組建情況與其他市場準入事項掛鉤、將中小銀行業金融機構設立分支機構與發起設立新型農村金融機構實施準入掛鉤、明確擁有 30 家以上新型農村金融機構的主發起人可組建新型農村金融機構控股公司等。

　　5 月，國務院發布《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，鼓勵民間資本參與設立村鎮銀行。

　　在一系列政策推動下，村鎮銀行的發展猛然提速。大型銀行和股份制銀行方面，建行計劃采用控股公司模式與西班牙桑坦德銀行合作設立 200 家村鎮銀行，中行則擬選擇總分行模式與淡馬錫旗下的富登金控合資設立400 家村鎮銀行，浦發銀行、民生銀行也紛紛加快設立步伐。一些城商行和農商行在跨區經營監管尺度收緊的情況下，將重點轉移到發起設立村鎮銀行上，并希望盡快達到 30 家以上的規模。資產管理公司也成為新的主力，希望借此曲線補足銀行牌照的缺失。同時，先后有 10 個地區獲準開展地（市）村鎮銀行試點，全國首家地市村鎮銀行——湘西長行村鎮銀行 12 月在湖南開業。

　　截至2014年底，全國已經組建村鎮銀行1233家，其中批準開業1152家。2015年我國已經組建村鎮銀行1311家，根據銀監會最新統計數據截止2016年5月底我國村鎮銀行總數達到1356家。

2007-2016年5月我國村鎮銀行數量走勢圖

資料來源：中國銀監會

我國村鎮銀行區域分布格局（截止2016年5月底）

資料來源：中國銀監會

　　二、2016年我國村鎮銀行經營現狀

　　1、村鎮銀行資產規模

　　2007年我國村鎮銀行資產總額金額為7.3億元，隨著村鎮銀行數量的快速增長， 2014年我國村鎮銀行資產總額達到7973億元，2015年村鎮銀行資產總額為10015億元。

2007-2015年我國村鎮銀行資產總額統計圖

資料來源：中國銀行業協會

　　2、村鎮銀行存貸款規模

　　截止2014年底我國村鎮銀行貸款余額為4862億元，較上年同期增長1234億元，存款余額為5808億元，存款余額增加1176億元。2015年底我國村鎮銀行貸款余額為5880億元，存款余額為7480億元。

2012-2015年我國村鎮銀行存貸款余額走勢圖

資料來源：中國銀行業協會

2011-2015年我國村鎮銀行貸款業務結構

資料來源：中國銀行業協會

　　3、村鎮銀行風控水平

　　1）村鎮銀行資產負債率

　　資產負債率是反映商業銀行負債程度的一個指標。2015年我國村鎮銀行整體資產負債率為86.9%。從近年來經營數據來看，隨著經營時間的增加，村鎮銀行的資產負債率水平會上升。不過，總體上看，與其他類型商業銀行平均超過90%的資產負債率水平相比，村鎮銀行目前的負債水平略低。其原因可能主要在于村鎮銀行業在我國還處于起步階段，業務開展還不夠充分，并沒有充分發揮資本金的作用。

2007-2015年我國村鎮銀行資產負債率走勢圖

資料來源：中國銀行業協會

　　隨著業務的開展，村鎮銀行現有的資本金水平將能夠支撐更多的資產和負債業務，在這種情況下，村鎮銀行業的總體資產負債率水平也會不斷提高。

　　2）村鎮銀行存貸比

　　從存貸比（貸款/存款比率）情況來看，2015年行業整體存貸比為78.6%，超過監管部門規定的75%上限，說明大多數村鎮銀行的存貸比已經超過監管部門規定的上限。盡管監管部門出于對“三農”的支持，對村鎮銀行有所放寬，要求其逐步達標，但村鎮銀行存貸比較高的現狀仍然值得重視。

2012-2015年我國村鎮銀行存貸比統計表

資料來源：中國銀行業協會

　　從以上分析可以看到，與其他類型的商業銀行相比，一方面，村鎮銀行目前的資產負債率水平并不高；另一方面，大多數村鎮銀行的存貸比已經超過75%。這兩種情形的同時存在意味著，我國村鎮銀行業目前在吸收存款方面還有很大空間。考慮到村鎮銀行在一段時間后需要滿足75%的存貸比監管上限，那么，如果無法吸收足夠的存款，村鎮銀行的貸款業務將無法開展；而從村鎮銀行業目前資產負債率水平總體偏低的現狀來看，村鎮銀行現有的資本金水平可以支撐更多的資產和負債業務。這就要求村鎮銀行在未來的發展中應該在吸收存款方面多下功夫，通過存款業務的增加來帶動整個經營活動。