個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。個人貸款是指銀行或其他金融機構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔(dān)保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔(dān)償還本息的連帶責(zé)任。

　　個人貸款已經(jīng)在國內(nèi)呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降陌l(fā)展態(tài)勢，雖然仍舊存在著較為顯著的信息不對稱等弊病，但在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的轟轟烈烈中，其未來仍舊可期。

個人貸款行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

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　　在我國，個人貸款產(chǎn)業(yè)鏈由銀監(jiān)會（監(jiān)管機構(gòu)）、央行（貨幣政策制定者）、銀行、非銀行金融機構(gòu)（貸款服務(wù)平臺、消費金融公司、汽車金融公司等其他金融機構(gòu)）、貸款服務(wù)平臺、借款人、商戶等組成。

　　（一）．絕對成本優(yōu)勢壁壘

　　個人貸款業(yè)的絕對成本優(yōu)勢壁壘，即在位個人貸款企業(yè)與新進(jìn)入個人貸款企業(yè)相比，除了具有產(chǎn)品生產(chǎn)以外的費用優(yōu)勢，還有特殊的稀缺資源。

　　1、客戶資源是個人貸款企業(yè)的稀缺資源。與新進(jìn)入的個人貸款企業(yè)相比，在位個人貸款企業(yè)擁有穩(wěn)定的客戶群和營銷網(wǎng)絡(luò)。 新進(jìn)入者在開展業(yè)務(wù)時，首先需要建立一個完善的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；其次，在爭取客戶時需要尋找、采集及挑選潛在客戶的信息，需要游說對方與自己簽訂合約， 這些都需要新進(jìn)入者比在位者付出更高的交易成本。 特別是簽訂合約時，客戶很可能是在位個人貸款企業(yè)的老客戶， 新個人貸款企業(yè)往往需要承諾更優(yōu)厚的貸款條件和其他好處才 能爭取到別人的客戶，從而導(dǎo)致費用支出過高。

　　2、人力資源也是個人貸款企業(yè)的稀缺資源。在位個人貸款企業(yè) 一般都有熟練的操作人員、有良好人際網(wǎng)絡(luò)的營銷人員以及較高素質(zhì)的管理人員。作為服務(wù)行業(yè)，一個個人貸款企業(yè)是否能提供滿足客戶各種需要的新的產(chǎn)品、是 否能將自己的產(chǎn)品及服務(wù)推銷出去、是否能保持高效的機構(gòu)運作，均取決于各類人員的工作能力。新個人貸款企業(yè)必須花費大量的培訓(xùn)費用來培養(yǎng)新人才，或者提供更 高的報酬來吸引有經(jīng)驗的工作人員。 因此，新個人貸款企業(yè)需要支付的額外費用越高，在位個人貸款企業(yè)的絕對成本優(yōu)勢越大，個人貸款企業(yè)的進(jìn)入壁壘就越強。

　�。ǘ�）必要資本量壁壘

　　必要資本量是指進(jìn)入某一市場所必需的資本投資； 必要資本量越大，籌資就越困難，這就形成了必要資本量進(jìn)入壁壘。第十三條 設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。

　　（三）產(chǎn)品差異壁壘

　　由不同廠商生產(chǎn)的同一類產(chǎn)品，由于質(zhì)量、性能、 外形、品牌和銷售服務(wù)等許多方面的不同，造成相互之間缺少替代性。新企業(yè)要進(jìn)入產(chǎn)品差異大的行業(yè)，不僅需要購買專利，投入大量的研發(fā)資金推出新產(chǎn)品， 還需要花費巨額的宣傳費用以提高知名度。產(chǎn)品差異 越大，消費者對某一品牌產(chǎn)品的偏好越強，新企業(yè)需 要比老企業(yè)付出的成本越大，產(chǎn)品差異壁壘也就越高。 過去，中國個人貸款企業(yè)的產(chǎn)品差異主要體現(xiàn)在對國有四大銀行的地位及規(guī)模偏好上。這是因為個人貸款企業(yè)提供的服務(wù)比較特殊，顧客對新個人貸款企業(yè)容易產(chǎn)生不信任感，更偏好資本雄厚的大個人貸款企業(yè)；再加上作為個人貸款企業(yè)最主要客戶的國有企業(yè)又與四大國有銀行有著天生的密切聯(lián)系， 從而導(dǎo)致新個人貸款企業(yè)進(jìn)入困難。