首先，隨著醫(yī)療水平和技術(shù)的提高，生活質(zhì)量的改善，居民的平均壽命會(huì)逐漸延長(zhǎng)，退休時(shí)光變長(zhǎng)了，每年能拿來(lái)花的錢(qián)就變少了。

現(xiàn)在30歲的人將在2050年退休，那時(shí)候的中國(guó)將進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)。同一個(gè)年輕人將來(lái)要承擔(dān)更多老人的養(yǎng)老，同一個(gè)老人能獲得年輕人繳納的養(yǎng)老金也更少了。

全國(guó)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期結(jié)余在2019 年略微負(fù)值，到2050 年為-16.73 萬(wàn)億元，累計(jì)結(jié)余仍在增長(zhǎng)，到2027 年達(dá)到峰值6.99 萬(wàn)億元，然后開(kāi)始迅速下降，到2035 年耗盡累計(jì)結(jié)余。2035年是現(xiàn)在45歲的人退休的年紀(jì)，這意味著45歲以下人群退休后很可能沒(méi)有養(yǎng)老金可領(lǐng)。

在這樣的大環(huán)境下，想要保證養(yǎng)老生活質(zhì)量，制定長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)非常重要，而商業(yè)養(yǎng)老年金因?yàn)榫哂虚L(zhǎng)期、財(cái)富規(guī)劃、專(zhuān)款專(zhuān)用、抵御消費(fèi)欲的特點(diǎn)，便成了一種能夠很好地實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金規(guī)劃的目標(biāo)的解決方案。

最近，我在研究市面上的年金險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一款退休養(yǎng)老金領(lǐng)取金額非常高的產(chǎn)品——小雨傘養(yǎng)多多，與市面同類(lèi)產(chǎn)品比較，它可以被稱(chēng)為真正的“高領(lǐng)取養(yǎng)老金之王”，非常適合用來(lái)養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃。

今天，就來(lái)給大家詳細(xì)分析一下這款產(chǎn)品，主要內(nèi)容如下：

小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金責(zé)任分析

小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金領(lǐng)取金額分析

小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金投保建議

小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金責(zé)任分析

先來(lái)看看產(chǎn)品的基本資料：

從投保規(guī)則上看，小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金具有投保門(mén)檻低、交費(fèi)靈活的特點(diǎn)。

500元起投，可隨時(shí)最追加保額;

支持月交，支持年交，支持年交月交互轉(zhuǎn);

支持躉交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等多種交費(fèi)年限;

從養(yǎng)老金的領(lǐng)取情況上看，小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金提供了保證領(lǐng)取和高領(lǐng)取兩個(gè)版本。

保證領(lǐng)取的版本：

活到老領(lǐng)到老。開(kāi)始領(lǐng)取后，可以保證領(lǐng)取20年。假設(shè)A投保60歲后開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，領(lǐng)了5年后不幸去世，那剩下的15年沒(méi)領(lǐng)到的錢(qián)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠償給家屬。而且保證領(lǐng)取版本開(kāi)始領(lǐng)取后到85周歲錢(qián)都有現(xiàn)金價(jià)值，也就是在急需用錢(qián)的情況下可以通過(guò)退保的方式退還現(xiàn)價(jià)。

保證領(lǐng)取版本適合的是想要確保退休后能夠拿回20年的應(yīng)領(lǐng)年金，追求穩(wěn)健財(cái)富規(guī)劃的人群。

高領(lǐng)取的版本

同樣是活到老領(lǐng)到老。高領(lǐng)取版本與保證保證領(lǐng)取版本的區(qū)別在于：1)高領(lǐng)取版本開(kāi)始領(lǐng)取后，如果不幸去世那無(wú)法領(lǐng)到剩下的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，能拿到的錢(qián)只有已交保費(fèi)減去已領(lǐng)取的保費(fèi)。2)高領(lǐng)取版本側(cè)重的是領(lǐng)取金額高，它比保證領(lǐng)取版本每年能領(lǐng)到更多的錢(qián)，獲得越久，累計(jì)領(lǐng)取的金額就越高。

所以，如果想要退休后獲得更高的養(yǎng)老金，或者家里有長(zhǎng)壽基因的人群，高領(lǐng)取的版本會(huì)是更高的選擇。

二、小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金領(lǐng)取金額分析

談養(yǎng)老金退休后的領(lǐng)取金額，肯定是要拉出同類(lèi)產(chǎn)品來(lái)對(duì)比才能見(jiàn)真章。其實(shí)小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額已經(jīng)占據(jù)了當(dāng)下養(yǎng)老金市場(chǎng)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，我對(duì)比了很多款養(yǎng)老金，但能和小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金PK的真沒(méi)幾個(gè)。

40歲男，10年交，10萬(wàn)/年，60歲領(lǐng)取

可以看出

退休時(shí)養(yǎng)老金：

大家養(yǎng)老B款年領(lǐng)取10.49萬(wàn)，而中荷為9.4萬(wàn)，七金僅為3.4萬(wàn)。

累計(jì)養(yǎng)老金：

以人均壽命80歲算，大家養(yǎng)老B款累計(jì)領(lǐng)取220萬(wàn)，而七金為151萬(wàn)，中荷為198萬(wàn)。

三、小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金投保建議

想要投保小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金，投多少錢(qián)、交多少年，那可以結(jié)合個(gè)人目前的經(jīng)濟(jì)情況和退休后希望能獲得多少養(yǎng)老金來(lái)規(guī)劃，我這里提供3個(gè)案例給大家參考：

A先生今年40歲，個(gè)人處于事業(yè)及收入的高峰階段，打算乘收入高的年齡打算乘收入高的年齡購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)退休后的收入降低。其需求是：

1.輕身故、重生前，已經(jīng)退休了，身故有沒(méi)有一大筆賠款不重要，最重要是活著時(shí)，每年能領(lǐng)的養(yǎng)老金夠高;

2.因?yàn)檫�很年輕，希望保單有擴(kuò)展性，未來(lái)可以追加錢(qián)進(jìn)去，補(bǔ)充養(yǎng)老金;也可以從年交轉(zhuǎn)換月交。

3.存錢(qián)時(shí)間可以盡量長(zhǎng)，存到55歲或60歲，這樣年輕時(shí)壓力小，未來(lái)領(lǐng)的也多;

基于A先生的需求，推薦選擇15年交的小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老年金保，60歲后可每年領(lǐng)144700元。

B先生45歲，生意人，傾向于在3-5年內(nèi)完成養(yǎng)老的儲(chǔ)備。

基于B先生的需求，推薦選擇小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老年金B(yǎng)款，3年交，每年交100萬(wàn)，60歲后每年就能拿回29.6萬(wàn)，“退休工資”比得上年輕上班族的平均工資了，繳費(fèi)壓力又小。

C先生，50歲，即將退休，希望退休前盡快補(bǔ)充一筆養(yǎng)老金，最好是每月能領(lǐng)錢(qián)。此外由于考慮到C先生一部分資金還放在股市里增值，自己年齡也大了，養(yǎng)老金不想交太久。

給予C先生的需求，推薦小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老年金B(yǎng)款，3年交，每年10萬(wàn)，從60歲開(kāi)始，就可以一直領(lǐng)幾十年，每年領(lǐng)24600元。以后如果之后覺(jué)得現(xiàn)在交的30萬(wàn)不太充足，或者股市行情不好，可以把一部分股票賣(mài)掉，追加進(jìn)來(lái)，將不確定的收益變成確定的養(yǎng)老金。

總而言之，小雨傘養(yǎng)多多養(yǎng)老金提供的2個(gè)版本，如果希望退休后能夠獲得更高的養(yǎng)老金選高領(lǐng)取版本，如果希望能夠穩(wěn)當(dāng)拿到20年的養(yǎng)老金即可選保證領(lǐng)取版本。