“三人行，必有一老”。為積極應對人口老齡化，按照黨的十九大決策部署，近日，中共中央、國務院印發了《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》(下稱《規劃》)。《規劃》近期至2022年，中期至2035年，遠期展望至2050年，是到本世紀中葉我國積極應對人口老齡化的戰略性、綜合性、指導性文件。

　　“這是一個應對人口老齡化的國家戰略，其積極政策主要包括五個方面的工作，其中，兩個方面的工作涉及了養老金融的三個問題：一是在養老金金融上，首次提出要穩定增加養老財富儲備，進一步完善社會保障體系；二是在養老服務上，提出要健全以居家為基礎、社區為依托、機構充分發展、醫養有機結合的多層次養老服務體系：三是在適老產品供給上，提出了要多渠道、多領域擴大適老產品和服務供給，提升產品和服務質量。”11月22日，武漢科技大學金融證券研究所所長、中國養老金融50人論壇核心成員董登新接受《華夏時報》記者采訪時表示，此外，此文件還提出了要提高出生人口素質、新增勞動力質量、就業質量，以及人力資源整體素質。并加大科技創新，建設智慧城市與智慧養老，提升養老服務的智能化水平。

　　總而言之，就是要動員全社會力量，共同積極應對人口老齡化的挑戰與機遇。

　　首提“穩定增加養老財富儲備”

　　40余年的改革開放，我國經濟高速增長，成就了“中國奇跡”。然而，與此同時，我國人口平均年齡的增加也已高于發達國家同期增長水平。

　　近日，全國老齡工作委員會辦公室公布數據稱，從1999年進入人口老齡化社會到2018年，中國老年人口凈增1.18億，成為目前世界上唯一老年人口超過2億的國家。預計2035年前后，中國老年人口占總人口的比例將超過1/4,2050年前后將超過1/3。

　　根據國際上的標準來看，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，就意味著這個國家或地區的人口處于老齡化社會。，其中，65周歲以上的人為老年。按我國《老年人權益保障法》第2條規定，老年人的年齡起點標準是60周歲。

　　老年人數量增加帶來的一個重要變化就是，老年人對健康保障的需求快速增加。但是，我國的社會養老服務體系仍存改進之處。

　　近日，《2019年中國養老前景調查報告》發布，從調查結果來看，越來越多的受訪者已意識到為未來規劃和儲蓄的重要性。

　　基于此，《規劃》提出了三大目標：到 2022 年，我國積極應對人口老齡化的制度框架初步建立；到 2035 年，積極應對人口老齡化的制度安排更加科學有效；到本世紀中葉，與社會主義現代化強國相適應的應對人口老齡化制度安排成熟完備。

　　為了達成目標，《規劃》提出了五大具體任務，其中第一項就是夯實應對人口老齡化的社會財富儲備。《規劃》提出，通過擴大總量、優化結構、提高效益，實現經濟發展與人口老齡化相適應。通過完善國民收入分配體系，優化政府、企業、居民之間的分配格局，穩步增加養老財富儲備。健全更加公平更可持續的社會保障制度，持續增進全體人民的福祉水平。

　　董登新強調，“要穩定增加養老財富儲備”是一個新的提法，主要是從私人養老金的角度來講的，強調要把它作為家庭理財的一個重要組成部分。

　　養老儲備多重保障日漸完善

　　那么，如果在當下時刻就開始進行養老儲備規劃，在60歲退休之前需要儲蓄多少的養老金，才在能夠在60-80歲生存期間每年領取符合國際養老金替代率標準的養老金？

　　有專家粗略計算：一名年收入10萬元(稅后)的35歲男性，在60歲退休之前總共需要達成434萬元的養老金儲蓄目標，才能保證他在退休時刻的養老金替換率達到75%，且在80歲之前每年都有購買力相對平穩的養老金收入。

　　如果他從35歲就開始進行養老儲備規劃，那么他每年將26%的年收入投入到養老金儲備中，才得以達成他的養老金儲蓄目標。

　　不過，養老儲備不僅限于養老金的儲備，發達國家養老儲備主要在于第二第三支柱的積累。

　　中國的三支柱養老金體系始于1991年，主要依賴第一支柱國家基本養老保險，責任主體為政府，存量資產約為44萬億元，占比逾7成；第二支柱為企業年金和職業年金，企業年金的責任主體為企業和員工，職業年金的主體為事業機關單位及其雇員，存量資產約為1.6萬億元，占比約3成；第三支柱個人商業養老金剛剛起步，占比微乎其微。

　　發展至今，第一支柱基本養老保險的總量和金額不斷提升。財政對第一支柱的補貼力度逐年增加，長期來看很難持續。中國養老金體系的商業化改革迫在眉睫，第二和第三支柱亟待快速均衡發展。

　　董登新表示，加大養老財富儲備的主要途經：一是要盡快擴面作為第二支柱的企業年金。二是加大第三支柱家庭理財中養老理財的力度，從而進行長期的積累。

　　“基本養老保險是底線保障，但不是充分保障，尤其是隨著人口老齡化不斷加深之后，養老的負擔越來越重，因此，也要求在老百姓的財富中，要有一部分養老金儲備。”董登新表示，基本養老保險之外，我們需要第二支柱的企業年金和第三支柱個人養老金共同補充的一個保障體系。

　　“目前我國在養老領域的長期儲備金約為9萬多億元，占到我國GDP的約11%；并且在‘三大支柱’中，第三支柱占比較低。”全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文接受《華夏時報》記者采訪時曾表示，業界和學界都應該更多地關注老年群體在整個財務生命周期的不同階段所面臨的消費需求和消費特點等方面，來更好地發揮金融在養老領域的作用。比如，應盡快擴大試點，或直接推向全國，才能在短期內獲得更多的市場信息，以便縮短對制度設計實施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

　　據記者了解，由人社部牽頭，正在會同相關部門研究制定養老保險第三支柱政策文件，這意味著，隨著個人養老金制度加快落地，居民養老待遇提升將真正獲得三重保障。（王曉慧）

　　轉自：華夏時報